Решение № 2-3341/2025 2-3341/2025~М-709/2025 М-709/2025 от 23 декабря 2025 г. по делу № 2-3341/2025

Дело № 2- 3341/2025

10RS0011-01-2025-001262-86


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2025 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В., при секретаре Боюс М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Т-Банк» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем основаниям, что между истцом и АО «Т-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 рублей, сроком на 59 месяцев, который не погашен, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на кредитную карту № с кредитным лимитом в 299 000 руб., сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, по которой в настоящее время имеется задолженность в сумме 370 187,45 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в СО № СУ УМВД России по г. Петрозаводску по материалу проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому истец является потерпевшим. В ходе предварительного следствия установлено, что неустановленные лица под обманным предлогом помощи в инвестирование ценных бумаг, войдя в доверие к истцу путем обмана и злоупотребления доверием, похитили денежные средства, предоставленные АО «Т-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что указанные кредитные договоры заключал, находясь в таком состоянии, когда не был способен понимать значение своих действий, а также под влиянием заблуждения, обмана. Со ссылкой на гражданское законодательство, с учетом измененных исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, истец просит признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, применить последствия недействительности сделок, взыскав с банка денежные средства в размере 2447 348,20 рублей, и 370 187,45 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены нотариус ФИО3, Управление Федеральной службы судебных приставов по Республике Карелия.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО4

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО ВТБ.

Истец в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно представленному отзыву полагает, что требования удовлетворению не подлежат, кредитный договор, и договор кредитной карты с истцом считаются заключенными, операции, совершенные истцом, осуществлялись с его согласия.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени, месте рассмотрения дела. От нотариуса ФИО3 поступил письменный отзыв, согласно котором с иском не согласен. Поддерживает доводы банка.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается письменными материалами, что между истцом и АО «Т-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №. Составными частями заключенного с истцом договора является Заявление-анкета, подписанная истцом собственноручно, тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).

21.06.2024 истцом с использованием своих счетов в банке посредством мобильного приложения, вход в которое подтверждался по Face-ID (распознавание лица), заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 рублей, сроком на 59 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на кредитную карту № с кредитным лимитом в 299 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что указанные кредитные договоры он заключал, находясь в таком состоянии, когда не был способен понимать значение своих действий, а также под влиянием заблуждения, обмана.

ДД.ММ.ГГГГ в СО № СУ УМВД России по г. Петрозаводску по материалу проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, по которому истец является потерпевшим. В ходе предварительного следствия установлено, что неустановленные лица под обманным предлогом помощи в инвестирование ценных бумаг, войдя в доверие к истцу путем обмана и злоупотребления доверием, похитили денежные средства, предоставленные АО «Т-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, ши обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правшами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. При этом клиент дает свое согласие на осуществление электронного оборота в момент подписания заявления-анкеты первому заключаемому договору с Банком.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Универсальный договор – заключенный между Банком и Клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.4 УКБО Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

• для Договора вклада (Договора накопительного счета) – открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

• для Договора расчетной карты (Договора счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету);

• для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

• для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счет.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор счета) – заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

В соответствий с п. 4.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручно подписал Заявление-анкету, в которой выразил согласие на присоединение к УКБО и заключение договора расчетной карты №. Между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ истец, войдя в личный кабинет посредством мобильного приложения Банка и Face-ID, обратился с заявкой на заключение кредитного договора №, Банк акцептовал Заявку истца на заключение кредитного договора №, проведя в 3:08.01 операцию по перечислению денежных средств в размере 2000000 руб. на счет истца, открытый в рамках договора расчетной карты №. Полученные кредитные средства были переведены истцом по указанным им реквизитам себе в другой банк.

ДД.ММ.ГГГГ истец, войдя в личный кабинет аналогичным способом, с использованием расчетной карты № совершил операции по перечислению денежных средств по указанным им реквизитам себе в другой банк.

При этом, согласно информации банка истец ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора совершал и иные операции с использованием своих счетов в банке посредством мобильного приложения, вход в которое подтверждался по Face-ID, а именно: в 10:44:1 в размере 25000 руб. внутрибанковский перевод с договора накопительного счета № на договор расчетной карты №; в 11:36:28 в размере 286000 руб. внутрибанковский перевод с договора № на договор № (вывод с брокерского счета истца); в 11:37:24 в размере 439000руб. внутрибанковский перевод с договора № на договор расчетной карты №(вывод с брокерского счета истца); в 12:44:22 в размере 520 000 руб. внешний перевод с договора расчетной карты № по номеру телефона № (телефон истца); в 12:50:22 в размере 862,7 руб. прямой вывод с брокерского счет истца на договор расчетной карты №; в 12:50:45 в размере 208,44 руб. внутрибанковский перевод с договора № на договор расчетной карты № (вывод с брокерского счета истца). Также с использованием расчетной карты посредством стороннего банкомата (VB24, <адрес>) была совершена ДД.ММ.ГГГГ в 12:03:49 операция по снятию наличных в размере 200 000 руб., для чего использовалась физическая расчетная карта и ПИН-код. ДД.ММ.ГГГГ в 12:07:33 расчетная карта и возможность совершения операций в личном кабинете истца была заблокирована автоматической системой мониторинга Банка. Для выяснения деталей ситуации с истцом связался сотрудник банка через мобильное приложение банка. Истец подтвердил совершение действий и операций в личном кабинете, сообщив, что в настоящее время проводятся ремонтные работы и ему необходимо оплачивать услуги. На основании полученной информации банк разблокировал расчетную карту и возможность совершения операций в личном кабинете в 12:43.

Также ДД.ММ.ГГГГ в 16:08:09 посредством сервиса партнера «Сравни.ру» истец обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты №, заявке был присвоен статус «Утверждено». Впоследствии истец в личном кабинете перевел денежные средства с кредитной карты № на свою расчетную карту №, а после по указанным им реквизитам себе в другой банк. При этом, ДД.ММ.ГГГГ в 16:33:21 расчетная карта была заблокирована автоматической системой мониторинга банка при попытке совершения перевода по номеру телефона № (телефон истца) в размере 300 000руб. и заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете истца. В этот же день в ходе телефонного разговора с сотрудником банка истец подтвердил самостоятельное совершение операции и сообщил, что средства нужны для взноса в сделке по покупке земельного участка. В связи с полученной информацией карта и возможность совершения операций в личном кабинете были банком разблокированы.

Согласно п. 3.8 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт операции, произведенные с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной жарты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.

Согласно п. 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке или Мобильном Банке или с использованием Токена признаются совершенными Клиентом (Держателем) и его согласия.

П. 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п.п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и поправление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/ши Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других граций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений и установленных по делу обстоятельств списание денежных средств со счета осуществлялось Банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — «Закон № 161-ФЗ») оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Следовательно, Банк не имел права отменить оспариваемые истцом операции.

В соответствии с ч. ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу с ч. 5.1 ст. 8 ФЗ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525 утверждены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, к которым, в частности, относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операций, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно п. 1 настоящего приказа банком при осуществлении перевода были проведены следующие мероприятия:

1) Банк проверил наличие совпадения информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», совпадений данных из базы с получателем денежных средств не выявлено.

2) Банк проверил наличие совпадения информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных, нарушений не выявлено.

3) Наличие несоответствия характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, предпринятых банком мер по обеспечению безопасности перевода денежных средств, ранее совершаемых истцом денежных переводов и их сумм, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора кредитной карты № и кредитного договора № недействительными, а также для взыскания с банка в пользу истца денежных сумм.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (ИНН №) к АО «Т-ФИО2» (ИНН <***>) о признании кредитных договоров недействительными – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Петрозаводский городской суд.

Судья: О.В. Витухина

Мотивированное решение

Изготовлено 24 декабря 2025 года.