Решение № 2-80/2019 2-80/2019~М-33/2019 М-33/2019 от 26 марта 2019 г. по делу № 2-80/2019

Дело № 2-80/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года

село Усть-Кулом

Усть-Куломский районный суд Республики Коми

под председательством судьи О.В. Барбуца,

при секретаре О.П. Евпловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на общую сумму 352 733,69 рублей с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 52 733,69 рублей. Срок страхования 60 месяцев. Также, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на общую сумму 205 000 рублей. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита 48 месяцев. В рамках данного соглашения подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 16 318 рублей. Срок страхования 48 месяцев. Общая сумма платы за подключение к программе страхования составляет 69 081,69 рублей. При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством она вынуждена была подписать заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком. Считает, что ответчиком нарушены ее права как потребителя, в связи с чем просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 69 081,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 300 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец и его представитель в судебном заседании не участвовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивали.

Представители ответчика и третьего лица в судебном заседании не участвовали, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, о причинах неявки суд не известили. Представитель ПАО «Сбербанк России» представил суду письменные возражения, в которых указал, что третье лицо не согласно с исковыми требованиями истца в силу следующего. Услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми в своем заключении поддержало исковые требования истца.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему мнению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 352 733,69 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 205 000 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых

В соответствии с пунктом 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

Согласно пункту 2.2. участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Как следует из материалов дела, при заключении указанных кредитных договоров истцом поданы в Банк заявления, согласно которым ФИО1 просила Банк заключить в отношении нее со Страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящих заявлениях и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с оплатой суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 352 733,69 рублей на весь срок страхования - 60 месяцев, и в размере 205 000 рублей на весь срок страхования - 48 месяцев, которую истец согласился оплатить Банку (л.д. 13-14, 18).

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства и Условиям участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Стоимость участия истца в программе страхования согласована истцом в подписанном и поданном им в Банк заявлении.

Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательство об уплате комиссии за подключение к программе страхования, что выражает его согласие на получение данной услуги и согласие с ее стоимостью.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что участие в программе страхования носило вынужденный характер, и что отказ от участия в программе страхования мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, истцом суду при рассмотрении дела представлено не было и судом не добыто.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 140) следует, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно договорам страхования выгодоприобретателем по договорам является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальных случаях, в том числе, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховые суммы составляют 352 733,69 рублей и 205 000 рублей.

Аналогичные условия страхования, на которых истец поручил Банку заключить в отношении его договоры страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», содержатся в его личных заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из того, что при заключении с Банком кредитных договоров истец выразил волеизъявление на получение потребительских кредитов, в том числе, на оплату Банку стоимости за услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 52 733,69 рублей и 16 318 рублей, суд находит, что заключенные сторонами договоры не противоречат требованиям пункта 1 статьи 421, пункта 1 статьи 422, пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 819 ГК РФ.

Доводы истца о нарушении Банком Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела. Доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по добровольному страхованию была истцу Банком навязана, истцом при рассмотрении дела представлено не было.

Напротив, при рассмотрении дела судом установлено, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразил намерение на комплексное кредитование, направленное на получение как основного кредита на потребительские цели, так и на получение кредита на уплату стоимости услуги Банка по подключению истца к программе личного страхования, то есть заключения в отношении его договора страхования сроком на 60 месяцев и 48 месяцев.

Из материалов дела следует, что при подаче заявления на добровольное страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец был поставлен Банком в известность о том, что отказ заемщика от заключения договора добровольного страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и не может послужить основанием для отказа Банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика. Истец личной подписью подтвердил, что Банк довел до его сведения информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора личного страхования заемщика производится исключительно по усмотрению самого заемщика и в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита.

Принимая во внимание, что комиссии в размере 52 733,69 рублей и 16 318 рублей правомерно перечислены из сумм кредитов со счета истца на счет в ПАО «Сбербанк России» в соответствии с личным распоряжением самого истца, что отвечает требованиям статей 845, 848 ГК РФ, суд считает, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения решения суда.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья О.В. Барбуца