Решение № 2-4140/2018 2-4140/2018~М-3586/2018 М-3586/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-4140/2018

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

С.В. ФИО1 обратился в суд с иском к ОО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО («Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ... между С.В. ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 427 335 рублей под 24,50% годовых, на срок 36 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 60 175 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком страхования. ... кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик требование истца не удовлетворил. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 56 163 рубля 33 копейки, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 600 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

ФИО3 ФИО1 в судебное заседание не явился, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что договор страхования был подписан между сторонами на основании заявления истца о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., на условиях добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра «Апельсин», являющейся неотъемлемой частью договора. В программе страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. Просит в исковых требованиях истцу отказать в полном объеме.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей до 1 января 2018 г. (далее – Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и С.В. ФИО1 заключен договор потребительского кредита ...-Ф, по условиям которого С.В. ФИО1 предоставлен кредит в размере 427 335 рублей на срок 36 месяцев под 24,50% годовых.

В тот же день между С.В. ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего С.В. ФИО1 как страхователю выдан страховой полис ..., в соответствии с содержанием которого страховыми рисками являются «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность и стационарное лечение в результате несчастного случая»; срок страхования – до ...; размер страховой премии составляет 60 175 рублей и подлежит оплате единовременно. Страховая сумма определена в размере 412 075 рублей.

Задолженность по кредитному договору ...-Ф от ... С.В. ФИО1 погашена полностью ... (л.д.23).

По условиям полиса страхования жизни и здоровья ... от ... страховая сумма, установленная в течение срока страхования, является единой и составляет 412 075 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ... по ... осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору является ООО «Русфинанс Банк» (основной выгодоприобретатель), застрахованное лицо (дополнительный выгодоприобретатель) является выгодоприобретателем на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд, оценив в совокупности, установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу об ФИО4 ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

... представитель истца направил ответчику заявление об отказе от предоставления ему услуг по личному страхованию и требованием о возврате части страховой премии в размере 56 163 руля 33 копейки (л.д.9-10).

Как установлено судом и следует из материалов дела, договор страхования жизни и здоровья, требование о возврате страховой премии по которому заявлено истцом, заключён между сторонами ....

Неотъемлемой частью договора страхования является Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра «Апельсин», поскольку в полисе страхования прямо указывается на её применение, сама Программа страхования приложена к полису и вручена истцу, что удостоверено его подписью в полисе страхования.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра «Апельсин» действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при остутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Приведённые условия Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра «Апельсин» полностью соответствуют Указанию ЦБ РФ в редакции, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами.

ФИО4 ФИО1 от договора страхования, заключённого между сторонами, был направлен только ..., то есть по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора.

В письменном ответе на данное заявление от ... ответчик сообщил о том, что истец вправе отказаться от договора страхования, однако оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку заявление об отказе от договора страхования направлено истцом по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора.

В договоре страхования (полисе страхования, Программе страхования) возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора не предусмотрен.

Из представленных полиса страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов Автоцентра «Апельсин» не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом и банком ООО «Русфинанс Банк», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Программе страхования.

Суд также учитывает, что размер страхового возмещения не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером ее остатка.

Суд полагает необходимым отметить, что договор страхования был заключен истцом добровольно.

Таким образом, возможность наступления события после исполнения обязательства по кредитному договору, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с ООО «Русфинанс Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному С.В. ФИО1 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни (ООО СК «РГС-Жизнь»), а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования по основаниям, указанным истцом, то в силу положений пункта 3 статьи 958 названного выше кодекса оснований для ее взыскания не имеется.

Ввиду того, что действиями ответчика права истца как потребителя нарушены не были, исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Так как в удовлетворении основных исковых требований отказано, требования о взыскании расходов по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности на имя представителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова