Решение № 2-830/2019 2-830/2019~М-690/2019 М-690/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-830/2019

УИД 42RS0020-01-2019-001006-63

Дело № 2-830/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 27 августа 2019 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Ю.К.,

при секретаре Муратовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей, просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; взыскать солидарно с ответчиков в ее пользу сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать солидарно в ее пользу с ответчиков стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей; взыскать солидарно с ответчиков в ее пользу сумму штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей Банком были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев. При заключении кредитного договора подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового сертификата по программе «Финансовая защита», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Срок действия договора страхования с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, необходимость в страховании отпала.

Она обращалась к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик ее данное требование не удовлетворил, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью ею использованы ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением ею кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Считает, что часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей подлежит ей возврату. Часть суммы платы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей подлежит ей возврату. Отказом от удовлетворения требований ответчики нарушают ее права как потребителя на отказ от услуги. Считает, что имеет право на взыскание с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, из которого следует, что исковые требования они поддерживают.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен. Представил письменный отзыв по существу исковых требований, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие и из которого следует, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., при заключении которого истец выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования. Факт погашения кредитной задолженности не дает право на возвращение Платы за участие в Программе страхования. При заключении кредитного договора до истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге. Истец был уведомлен, что Плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей. Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» ни срок страхования, ни страховые риски, не размер страховой суммы ни в коей мере не зависят от Кредитного договора. Задолженность по кредитному договору вообще не упоминается в тексте данных условий. Факт погашения задолженности по Кредитному договору никак не изменил правоотношения сторон по договору страхования, и договор страхования является действующим. Действующее законодательство не предусматривает возможности возврата платы за страхование при отказе от договора. Таким образом, фактически услуга по подключению к Программе страхования истцу была оказана, Банк со своей стороны выполнил все действия, предусмотренные договором, и включил истца в число участников Программы страхования по выбранным истцом условиям. При этом на основании действующего законодательства ни вознаграждение Банка за фактически оказанную услугу, ни страховая премия, оплаченная за истца, возврату не подлежат. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом лиц.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от <данные изъяты>., заключенным между Банком «ВТБ 24» (ныне – ПАО «ВТБ») (далее- Банк) и ФИО1 (заемщик), последней Банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> годовых, размер платежа (кроме первого и последнего) составляет <данные изъяты> рублей. Размер первого платежа <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа составляет <данные изъяты> рублей. Оплата производится ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца (л.д.16-18). Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены на счет ФИО1, что сторонами не оспаривалось.

При заключении вышеназванного кредитного договора, между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. На данном заявлении имеется подпись ФИО1 о том, что она ознакомлена с условиями страхования (л.д.15). Подписание настоящего заявления означает полное согласие с информацией, изложенной в нем.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», согласно которого, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (обе даты включительно). В соответствии с вышеуказанным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составила 20 284,00 рублей, расходы банка на оплату страховой премии составили <данные изъяты> рублей.

В соответствии со справкой ПАО «Банк ВТБ», задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт. Дата закрытия ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направила в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии (л.д.10,11).

Данные претензии ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» оставлены без удовлетворения.

Полагая, что ее права как потребителя нарушены, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных выше норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае обстоятельств иных, чем страховой случай, судом не установлено.

Досрочное прекращение действия кредитного договора не свидетельствует само по себе о прекращении договора страхования.

Так, из <данные изъяты> заявления усматривается, что истец ФИО1 подтвердила свое волеизъявление на подключение к программе страхования добровольно, по своему собственному желанию; ФИО1 была уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора (л.д.15). Изложенное выше подтверждает то обстоятельство, что услуги по страхованию не были навязаны ФИО1 со стороны банка, подключение истца к программе страхования было осуществлено банком на основании добровольного волеизъявления ФИО1 на подключение к программе страхования и не было обусловлено отказом в выдаче кредита. Суд считает необходимым отметить то обстоятельство, что в заявлении на включение в число участников программы страхования не содержится условий о том, что подключение к программе страхования обусловлено выдачей кредита.

Доводы стороны истца о том, что в случае досрочного погашения кредита у ответчиков возникла обязанность по возврату ей части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей и части суммы платы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, суд находит необоснованными.

Согласно <данные изъяты> заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, ФИО1 была уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (л.д.15).

Также в <данные изъяты> заявления оговорено, что срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение Банка - <данные изъяты> рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты> рублей (л.д.15). Согласно <данные изъяты> заявления, страхование действует и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.15).

Исходя из содержания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) можно сделать вывод о том, что истец ФИО1 была уведомлена о том, что она может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна с тем, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная ею плата за участие в программе страхования не возвращается (л.д.15).

Из <данные изъяты> данного заявления усматривается, что истец ФИО1 поручила Банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытом в Банке ВТБ 24 в сумме <данные изъяты> рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.15).

Судом было установлено и не опровергнуто истцом то обстоятельство, что плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей была списана банком со счета истца в счет платы на участие в программе страхования.

Кроме того, все существенные условия вносятся в подписываемый сторонами договор, после их согласования. То обстоятельство, что ФИО1 подписала заявление, свидетельствует об ознакомлении и ее согласии со всеми условиями договора.

Таким образом, исходя из буквального содержания заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 был известен размер платы на участие в программе страхования, которая рассчитывается на весь период действия кредитного договора и состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и страховой премии. Также ФИО1 было известно о том, что при полном досрочном погашении кредита срок страхования остается неизменным и страховая сумма в этом случае возврату не подлежит.

Кроме того, из данного заявления усматривается, что по программе «Финансовый резерв» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением <данные изъяты> группы или <данные изъяты> группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренными Условиями страхования (л.д.15). Таким образом, выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является ФИО1 Наличие договора страхования направлено на защиту ее интересов. Прекращение кредитного обязательства не прекращает действие договора страхования, направленного в том числе, на защиту прав и интересов ФИО1

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что у нее возникло право на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании вышеприведенных норм материального права и условий договора страхования, исходя из которых досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Требование о компенсации морального вреда ФИО1 обосновывает волнениями и переживаниями, возникшими вследствие неправомерных действий банка по отказу в возврате ей неиспользованной части страховой премии.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав ФИО1 как потребителя в действиях ответчиков установлено не было, в соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» в ее пользу компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчиков ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1 отсутствует, требование о взыскании штрафа в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы удовлетворению не подлежит.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 судом отказано, не подлежат удовлетворению ее требования о взыскании с ответчиков стоимости оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении ее требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

ФИО1 в удовлетворении ее требований о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу части суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

ФИО1 в удовлетворении ее требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» и Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, стоимости нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2019 года.

Судья Ю.К. Мартынова