Решение № 2-538/2019 2-538/2019~М-513/2019 М-513/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-538/2019

№ 2-538/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Донецк Ростовской области 05 ноября 2019 года

Донецкий городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Вэйдэ С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Филипповой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Донецкий городской суд Ростовской области с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору .... от 27.10.2015 года в размере 921 383,97 рублей, из которых: сумма основного долга 424 302,38 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 495 649,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1 275,85 руб., сумму комиссии за направление извещений 156,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины 12 413,84 рублей.

В обоснование исковых требований приведены следующие доводы.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор .... от 27.10.2015 на сумму 450 682,03 рублей. Денежные средства в размере 450 682,03 руб. получены заёмщиком в кассе банке (п. 1.2 распоряжения заёмщика). Процентная ставка по кредиту 30,90 % годовых. Полная стоимость кредита 30,903% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450 682,03 рублей на счет заемщика ...., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заёмщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS- пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его получению указанным с индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, со страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2. Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 3 Общих условий договора).

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания сумму ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 203,44 рублей, дата перечисления первого платежа 27-е число каждого месяца.

При заключении договора истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, трак и график погашения по кредиту.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заёмщик дал поручение банку «в течение срока действия договора все деньги, поступившие на мой счет не в качестве выданных банков кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 Распоряжения).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 27.12.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 392 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу п. 3 Раздела 3 Общих условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

27.12.2016 банком было направлено требование заёмщику о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 27.10.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.12.2016 по 27.10.2022 в размере 495 649,74 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 26.09.2019 задолженность заемщика по договору составляет 921 383,97 руб., из которых сумма основного долга - 424302,38 руб.; убытки банка 495649,74 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1275,85 руб.; сумма комиссии за направление извещений 156,00 руб.

Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 12 413,84 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, направил в суд заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, заявленные исковые требования полностью поддерживают (л.д. 5).

Суд, с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, представив письменные возражения на иск, в которых указала, что с требованиями истца не согласна по следующим основаниям. Относительно задолженности по кредитному договору, кредитные платежи ею из-за тяжелого материального положения перечислялись несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно искового заявления сумма задолженности 424302,38 рублей, неустойка банка (п. 12 индивидуальных условий договора) 495 649,74 рубля, штраф 1275,85 рублей, комиссия 156 рублей. При этом, произведенные ею платежи во исполнение условий кредитного договора истец не указывает, в связи с чем сумма основного долга неправомерно завышена. Истец не приложил к иску расчет задолженности, с указанием её оплат, либо акт сверки взаимных расчетов. Полагает, что заявленная истцом сумма неустойки за нарушение обязательства превышает размер основного долга, то есть неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом указывает на положения п. 69,71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». Просила снизить размер неустойки по кредитному договору в связи с её тяжелым материальным положением, поскольку у нее на иждивении есть малолетняя дочь, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в браке она не состоит, воспитывает дочь одна, и у нее невысокая заработная плата. В связи с изложенным исковое заявление банка просила удовлетворить частично, снизив размер неустойки. Также пояснила, что кредитный договор с банком ею заключался, с условиями предоставления кредита ознакомлена, график платежей выдавался, последний раз ею был произведен платеж по кредиту в 2017 году, больше оплат она не производила. Дополнительных соглашений с банком не заключала. Кроме того, полагала, что истцом при обращении в суд с иском также пропущен срок исковой давности, который просила применить при принятии решения по делу.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.10.2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор .... о предоставлении кредита в размере 450682,03 руб., сроком на 84 календарных месяца, под 30,90 % годовых, полная стоимость кредита - 30,903 % годовых (л.д.18-19).

Условиями Кредитного договора (п.п. 6-8 Кредитного договора), предусматривается погашение кредита ежемесячными платежами в размере 13203,44 руб. Количество ежемесячных платежей 84, дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца.

В соответствии с Условиями Договора, для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязан ежемесячно вносить на текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма минимального платежа, в течение установленных для этого платежных периодов. Если сумма задолженности по кредиту по окончании последнего расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то заемщик в следующем за ним платежном периоде может оплатить сумму, равную сумме этой задолженности (л.д. 12).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, установлена следующая ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), а именно: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа- с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности- с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д.19).

В силу п. 3 Раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика, также не опровергается ответчиком ФИО1 (л.д.8-9).

В нарушение условий договора, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствам не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность.

27.12.2016 банком было направлено требование заёмщику о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 27.10.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.12.2016 по 27.10.2022 в размере 495649,74 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на 26.09.2019 задолженность заемщика по договору составляет 921 383,97 руб., из которых сумма основного долга 424302,38 руб.; убытки банка 495649,74 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 1275,85 руб.; сумма комиссии за направление извещений 156,00 руб. (л.д. 20-31).

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд считает его математически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. Ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств отсутствия задолженности по Кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере. Контррасчета также не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что факт нарушения ответчиками обязательств по договору достоверно установлен, подтвержден материалами дела, а ответчик доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита, не представил, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Что касается заявления ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, то в данном случае, срок исковой давности не истек, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст. ст. 196, 201 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года..

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.

Требование о досрочном полном погашении задолженности направлено банком ответчику 27.12.2016, в связи с чем, срок, в пределах которого исковые требования подлежат удовлетворению, не истек.

Доводы ответчика о необоснованном начислении задолженности по процентам (неустойки), а также ходатайство о снижении размера неустойки подлежат отклонению, как противоречащие фактическим обстоятельствам дела.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 495649,74 руб. являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Кроме того, каких-либо возражений, относимых и допустимых доказательств в обоснование иного размера задолженности или ее отсутствия, свой контррасчет ответчик суду не представил, размер согласованных сторонами при заключении договора процентов не оспаривался.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со ст. 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат взысканию с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истцом, при подаче настоящего искового заявления, понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 413,84 (л.д. 6),что подтверждается имеющемся в деле платежным поручением.

В связи с чем, суд полагает подлежащим возложению на ответчика обязанности по возмещению истцу судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 413,84 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 27.10.2015 года в размере 921 383 рубля 97 копеек, из которых: сумма основного долга 424 302 рубля 38 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 495 649 рублей 74 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 1275 рублей 85 копеек, сумма комиссии за направление извещений 156 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12413 рублей 84 копейки, а всего взыскать 933 797 (девятьсот тридцать три тысячи семьсот девяносто семь) рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 08 ноября 2019 года.

Судья С.В. Вэйдэ