Решение № 2-448/2020 2-448/2020~М-360/2020 М-360/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-448/2020

Дело ..... копия

УИД .....


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... ..... г.

Судья Новоильинского районного суда ..... Слобожанина А.П.

при секретаре П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ..... между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 123 463,14 руб. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Однако ответчик нарушил Условия кредитования и обязанности ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 62134,38руб. По состоянию на ..... задолженность ответчика составляет 114 476,66руб., из которых: просроченная ссуда –93349,65руб.; просроченные проценты- 12312,66руб., проценты по просроченной ссуде- 1118,05руб., неустойка по ссудному договору – 6930,38руб., неустойка на просроченную ссуду – 765,92руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 114 476,66 руб., государственную пошлину в размере 3489,53 руб.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной, в суд не явилась, причин неявки не сообщила, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1., действующий на основании доверенности от ....., сроком на один год, в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части наличия задолженности по договору займа не оспаривал. Заявил ходатайство о применении ст.333 ГК РФ и снижении размера неустойки, в связи с имеющимися у ответчика финансовыми трудностями.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ..... между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 123 463,14 руб. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

..... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано а ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам.

..... полное и сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» было приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

По вышеуказанному кредитному договору Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 кредит в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 нарушила порядок возврата кредита в части сроков внесения и объёма подлежащих внесению платежей. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, ответчик в судебное заседание не явилась.

В связи с образованием просроченной задолженности по состоянию на ..... в размере 109 106,75руб. истец направил ответчику досудебное уведомление ..... от ..... о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течении 30 дней с момента направления уведомления. Однако, заемщик оставил уведомление Банка без удовлетворения.

За защитой своих нарушенных прав ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ....., которым с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 114 476,66 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1744,77руб.

Определением мирового судьи судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... от ....., судебный приказ от ..... был отменен.

Из расчёта, представленного истцом, усматривается, что по состоянию на ..... задолженность ответчика составляет 114 476,66 руб., из которых: просроченная ссуда –93 349,65руб.; просроченные проценты- 12 312,66руб., проценты по просроченной ссуде- 1118,05руб., неустойка по ссудному договору – 6930,38руб., неустойка на просроченную ссуду – 765,92руб.

Представленный расчёт проверен судом и признан обоснованным и математически правильным. Ответчиком ФИО1 указанный расчет не оспорен.

Ответчик не исполняет обязательства, взятые на себя по кредитному договору, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 93 349,65руб., просроченным процентам в размере 12 312,66руб., процентам по просроченной ссуде в размере 1118,05 руб., неустойке по просроченной ссуде в размере 765,92руб., подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями банка о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 6930,38 руб., учитывая следующее.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, начисление неустойки произведено на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по судебному договору) за период с ..... по ..... в размере 6930,40руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие "неустойки по ссудному договору". Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий и Тарифами Банка, из которых следует, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ.

Таким образом, начисление неустойки по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из материалов дела, досудебная претензия (уведомление) в адрес заемщика направлена ...... Согласно досудебной претензии банк заявил об обязательном для исполнения требовании о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления.

Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась не ранее ......

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки по ссудному договору необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки в указанном им периоде, не является просроченным.

С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 6930,40 рублей за период с ..... по ..... не имеется.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в сумме 3489,53 руб., что подтверждается платежными поручениями от ....., ......

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично на 94%, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3280,16 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 107 546 рублей 28 копеек, из них: просроченную ссуду в размере 93 349 рублей 65 копеек, просроченные проценты в размере 12 312 рублей 66 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 1 118 рублей 05 копейку, неустойку на просроченную ссуду в размере 765 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3280 рублей 16 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ......

Судья: А.П. Слобожанина