Решение № 2-2576/2017 2-2576/2017~М-2206/2017 М-2206/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-2576/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.,

при секретаре Романцовой В.А.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 63 515 рублей 72 коп, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 3 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. На основании ее заявления была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по продукты «Финансовый резерв», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к программе страхования составила <данные изъяты>. Обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Однако было отказано возвратить часть неиспользованной страховой премии.

В судебном заседании истец настаивает на исковых требованиях, доводы указанные в иске поддерживает.

В судебное заседание не явились представитель ответчика, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – Банк ВТБ 24 (ПАО), хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В отзыве представитель ответчика указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) был заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамке страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. По своей правовой природе Договор страхования является договором в пользу третьего лица. В соответствии с условиями Договора страхования он не может быть расторгнут в отношении застрахованного лица в случае направления соответствующего волеизъявления Страхователя (ПАО ВТБ 24) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Страховщик не получал от Страхователя каких-либо уведомлений об исключении застрахованного истца из программы коллективного страхования, в связи с чем основания для прекращения Договора страхования и возврата страховой премии не имеется. Истец стороной договора страхования не является. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования. Просит в иске отказать.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и К (ныне Шатыро) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев (ДД.ММ.ГГГГ) под <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявления, срок страхования: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма: <данные изъяты> Страховые риски по Программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Истцом произведена оплата за Подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

Согласно выписки по лицевому счету, задолженность по кредитному договору была полностью досрочно погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Из журнала обращений следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявление о возврате страховой премии.

На данное заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) был дан ответ, что в соответствии с Условиями страхования при полном досрочном погашении кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В связи с чем, основания для возврата страховой премии по договору страхования отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Cогласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п.2 ст.958 ГК РФ).

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

Абзацем 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленную Договором страховое возмещение, при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

По договору страхования застрахованным является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в заявлении на включении.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

По своей правой природе Договор коллективного страхования является договором в пользу третьего лица (ст.430 ГК РФ).

В соответствии с п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Согласно заявления истец включен в число участников программы страхования на Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

п.6.2.Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия страхования) предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в данном случае, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования с предоставлением документов, подтверждающих наступление обстоятельств указанных в п.6.2 Условий.

На момент включения истца в число участников программы страхования действовали Правила страхования от несчастных случае и болезней (далее Правила страхования), введенные в действия с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.11.3 Правил, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, исчезает как таковой объект страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования в указанной части, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю. Следовательно, при таких обстоятельствах, по смыслу данной нормы, исключается возможность наступления страхового случая.

Кроме того, договор страхования действует в течение срока кредита.

В связи с чем, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, в связи с чем доводы ответчика о наличии возможности наступления страхового случая и после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными, опровергаются условиями заключенного договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком влечет досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица (истца), в связи с чем в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что предусмотрено п.6.2 Условий страхования и п.11.3 Правил страхования.

К возникшим правоотношения не применяется п.11.2 Правил страхования, поскольку данный пункт предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при котором страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку, как установлено, договор страхования прекращен досрочно по обстоятельства, иным, чем страховой случай.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии в размере 63 692 рубля 49 коп, из расчета действия договора страхования с даты начала страхования до даты прекращения в днях (п.11.4 Правил страхования):

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 116 дней

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1826 дней

<данные изъяты>

Довод ответчика, что истец не имеет право требовать возврата страховой премии, так как не является стороной по договору страхования, является не состоятельным, поскольку Договор страхования заключен в отношении ФИО2, которая в данном случае, в силу ч.2 ст.934 и Условий договора страхования, является выгодоприобретателем по Договору страхования.

Условиями Договора страхования не предусмотрен порядок выплаты застрахованному лицу денежной суммы внесенной в качестве оплаты за подключение к программе страхования.

При этом исходя из Условий страхования следует, что все вопросы по выплатам и предоставление необходимых документов решаются через Банк ВТБ 24 (ПАО), что и было сделано истцом, которая подала в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. На данное заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) дал ответ, отказав в выплате.

Поскольку ответчиком было допущено нарушение прав потребителя, то с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также с учетом п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17, из которого следует, что достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда. Учитывая при этом фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, период нарушений прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом справедливости и разумности, суд снижает размер компенсации морального вреда до <данные изъяты>

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной ему суммы в размере <данные изъяты>

В силу ст.100 ГПК РФ, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя за составление иска в размере <данные изъяты>, которые подтверждаются материалами дела и заявлены в разумных пределах.

На основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, от уплаты которой истец был освобожден в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по требованиям имущественного характера + <данные изъяты> по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии в размере 63 692 рубля 49 коп, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 346 рублей 25 коп, судебные расходы 3000 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета 3 381 рубль 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.А. Сидельникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.