Решение № 2-3664/2021 2-3664/2021~М-3050/2021 М-3050/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-3664/2021

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

29.07.2021 г. город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Романова В.В.,

при секретаре Гербековой Ф.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества "ФИО7" к ФИО1, акционерному обществу "ФИО8" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО "ФИО7" обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, АО "ФИО8" в обоснование которого указал, что между Публичным акционерным обществом «ФИО7» (далее - «взыскатель», «банк») и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение № № (далее - «кредитный договор»). Срок действия договора 84 месяца (раздел 3 Индивидуальных условий ДПК). В соответствии с указанным договором взыскатель: открыл должнику счет № в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальны условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита): осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее Должнику; предоставил Должнику кредит 215 315,19 (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). При заключении кредитного соглашения ФИО3 выразил(-а) желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «ФИО7» и ЗАО «ФИО8», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остроге внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, назначил(-а) Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. В нарушение договора ДПК и условий п.п. 4,6 индивидуальных условий ДПК должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 26.04.2021г. за должником числится задолженность в размере 196285 руб. 30 коп., в том числе: 134 374 руб. 71коп. - сумма основного долга; 61910 руб. 59 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По сведениям банка ответчик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица. В связи с чем у ПАО КБ «ФИО7», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Согласно пункту Страховые выплаты Программы коллективного добровольного страхования (приложение № к договору №У от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы. П. 3.2.2 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. При этом страховая выплата производится: страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени), П. 3.4. дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает безусловную франшизу в размере разницы между страховой суммой и суммой задолженности Застрахованного лица по графику погашения на дату страхового случая. Согласно п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (215 315,19 руб.), размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (136403,22 руб.), франшизы п. 3.4 допсоглашения к договору страхования в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 134374 руб. 71коп. ДД.ММ.ГГГГ (после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заемщика) страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К заявлению на получение страховой выплаты были приложены свидетельство о смерти, расчет задолженности, копия кредитного договора, копия заявления на присоединение к программе страхования. В нарушении условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик выплату страховой суммы не произвел. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступил ответ от страховой компании - запрос медицинских документов. Однако банк самостоятельно получить указанные документы не имеет возможности, у него отсутствуют сведения о родственниках, иных лицах, могущих представить и/или запросить указанные документы в медицинских учреждениях. Ответ на запросы банка не получен. По сведениям банка наследником ФИО3 является ФИО1 Сведениями о всех наследниках ФИО3 банк не располагает. Учитывая наступление страхового случая, считаем, что с заемщика наследников подлежит взысканию сумма в размере 61910 руб. 59 коп - разница между суммой задолженности ц состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой (196285руб. 30 коп. -134374 руб. 71 коп.).

На основании вышеизложенного истец просил взыскать с АО «ФИО8» в пользу ПАО «ФИО7» в погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в размере 134374 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины 3509 руб. Взыскать с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в пользу истца задолженность по кредитному соглашению в размере 61910 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1617 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Ответчик АО "ФИО8" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил отзыв в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, так как обществом вопрос о страховой выплате по существу не разрешен так как истцом не представлены запрашиваемые документы.

Суд считает возможным с учетом положений ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводств.

Судья, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Определением Кировского районного суда г. Саратова ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО "ФИО7" к АО "ФИО8" о взыскании задолженности по кредитному договору - оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО7» и ФИО3 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение № №. Срок действия договора 84 месяца (раздел 3 Индивидуальных условий ДПК). В соответствии с указанным договором взыскатель: открыл должнику счет № в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальны условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита): осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее Должнику; предоставил Должнику кредит 215315,19 руб. (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При заключении кредитного соглашения ФИО3 выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «ФИО7» и ЗАО«ФИО8», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остроге внезапного заболевания.

Пользуясь правом на выбор Выгодоприобретателя, назначил(-а) Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: Банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени.

В нарушение договора ДПК и условий п.п. 4,6 индивидуальных условий ДПК должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 26.04.2021г. за должником числится задолженность в размере 196285 руб. 30 коп., в том числе: 134374руб. 71 коп. - сумма основного долга; 61910 руб. 59 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из копии наследственного дела следует, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ Единственным наследником явился ФИО1

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). При этом, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п.1). Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (п.2).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В силу ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При этом согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому, из них наследственного имущества и т.д.

В пункте 34 названного Постановления разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

Учитывая данные обстоятельства, само по себе отсутствие у наследников по закону акта принятия наследства, оформления наследственных прав и их государственной регистрации не может являться основанием для отказа в удовлетворении требований Банка за счет наследников, приобретших наследство.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, Саратовский муниципальный район, на расстоянии 0,5 км юго-западнее <адрес> муниципального образования, СНТ «<адрес>» участок №, площадь. 691 кв.м.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что наследственное имущество после умершей ФИО3 заключается в недвижимом имуществе – земельном участке.

Согласно выписки из реестра ФГБУ кадастровая стоимость участка составляет 39276, 44 руб.

Сведений об иной стоимости объекта недвижимости в материалы дела не представлено.

Поскольку у ФИО3 имелось непогашенное перед банком обязательство (оно не прекратило свое действие в связи со смертью ФИО3), наследство принято ФИО1, суд полагает требования истца о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, не выходящей за пределы стоимости наследственного имущества, подлежащими удовлетворению.

Исходя из изложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию часть задолженности в размере 61910,59 рублей исходя из заявленных исковых требований.

При этот истец не лишен возможности в дальнейшем обратится с требованием к ФИО1 о взыскании части задолженности в сумме 134374 руб. 71 коп. при признании смерти ФИО3 не страховым случаем или при уклонении ФИО1. от предоставления необходимых документов для разрешения вопроса о страховой выплате.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1617 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "ФИО7" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 часть задолженности по кредитному договору в сумме 61910 руб. 59 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1617руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья В.В. Романов