Решение № 2-982/2024 от 22 декабря 2024 г. по делу № 2-982/2024

Дело № 2-982/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Новиковой О.С.,

помощник судьи В.И.

с участием ответчика Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Н.В., Л.И., А.А. в лице законного представителя О.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, в пределах стоимости наследственного имущества

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Томска с исковым заявлением к наследственному имуществу или наследнику умершего заемщика А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 13873 рубля 53 копейки, из которых сумма основного долга – 11000 рублей, проценты за пользование кредитом – 1210 рублей 87 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 562 рубля 36 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 371 рубль 40 копеек, сумма комиссии за направление извещений 693 рубля; по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 171480 рублей 66 копеек, из которых сумма основного долга – 149981 рубль 02 копейки, сумма штрафов – 2323 рубля 65 копеек, сумма процентов – 19175 рублей 99 копеек, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере 5183 рубля 12 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 11000 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 11000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счёту. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS-пакет" и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Кредитный договор был оформлен заемщиком дистанционным образом, путем подписания с помощью СМС-кода направленного клиенту. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 951 рубль 62 копейки с Д.М.Г., в период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги: ежемесячное направление извещение по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Д.М.Г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до Д.М.Г.. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка (штраф, пеня) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк начислил штрафы. По состоянию на Д.М.Г. задолженность заемщика по договору составляет 13837 рублей 63 копейки, из которых: 11000 рублей - сумма основного долга; 1210 рублей 87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 562 рубля 36 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 371 рубль 40 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 693 рубля - сумма комиссии за направление извещений. А.Л. умер Д.М.Г. на момент его смерти обязательства перед банком по спорному кредитному договору не исполнены.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» и А.Л., заключили договор об использовании карты № от Д.М.Г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с Д.М.Г. – 10000 рублей, с Д.М.Г. – 150000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «карта рассрочки» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 28,2% годовых. В нарушение условий заключенного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту № с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Так по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк Д.М.Г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчёту задолженности по состоянию на Д.М.Г. задолженность А.Л. по договору об использовании карты № от Д.М.Г. составляет 171480 рублей 66 копеек: из которых: 149 981 рублей 02 копейки – сумма основного долга, 2323 рубля 65 копеек - сумма штрафов, 19175 рублей 99 копеек – сумма процентов.

Определением Ленинского районного суда <адрес> от Д.М.Г. произведена замена ответчика – наследственное имущество А.Л. на ответчиков Н.В., Л.И., А.А., в лице законного представителя О.В..

Определением Ленинского районного суда <адрес> от Д.М.Г. гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Н.В., Л.И., А.А., в лице законного представителя О.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости наследственного имущества передано по подсудности в Колпашевский городской суд <адрес>.

Определением Колпашевского городского суда от Д.М.Г. дело принято к производству.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание, не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик А.А., в лице законного представителя О.В., ответчик Л.И., их представитель – адвокат Л.Д., о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращались.

На основании ч.3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчиков.

В судебном заседании ответчик Н.В. исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признала частично в пределах срока исковой давности, в том числе по кредитному договору № от Д.М.Г., дополнительно пояснила, что заемщик А.Л. ее сын. После его смерти она является наследницей. Просила применить последствия срока исковой давности, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно принципу свободы договора (упоминаемого в п. п. 1 и 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и тесно связанного с другим принципом гражданского права - принципом автономии воли - п. 1 ст. 2 ГК РФ), конкретизированного в абз.1 п. 1 ст. 421 ГК РФ, субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что Д.М.Г. между ООО «ХКФ БАНК» и А.Л. заключен договор об использовании карты № от Д.М.Г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с Д.М.Г. – 10000 рублей, с Д.М.Г. – 150000 рублей. Срок действия договора – бессрочно, срок кредита – до полного погашения, процентная ставка - 0% годовых на задолженность, по которой действует рассрочка; - 28,20% годовых на задолженность, на которую не действует рассрочка. Порядок определения платежа по рассрочке и минимального платежа установлен общими условиями. Размеры платежей сообщаются заемщику электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платёжного периода. Начало расчётного периода – 25 число каждого месяца.

Также, Д.М.Г. между ООО «ХКФ БАНК» и А.Л. заключен кредитный договор № на сумму 11 000 рублей. Срок действия договора – бессрочно, 15 календарных месяцев, процентная ставка – 23,50% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 951,62 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заемщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей 15; дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I Общих условий).

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет (п. 1.2.1 Общих условий договора).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий договора) (п. 1.2.2 Общих условий договора).

Задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий договора (п. 1.2.4 Общих условий договора).

В п. 1 раздела II Общих условий договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту, процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, одному месяцу при предоставлении иных кредитов (п. 1.1 Общих условий).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих условий).

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2 Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 Общих условий договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 Общих условий).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (вещи) (ст. 224 ГК РФ), а деньги и ценные бумаги в соответствии с положениями ст. 128 ГК РФ также относятся к вещам.

Из материалов дела следует, а также не оспорено стороной ответчика, что свои обязательства по договору потребительского кредита № от Д.М.Г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс» по предоставлению кредита в размере 10 000 рублей (лимит овердрафта (лимит кредитования)) выполнило в полном объеме. Денежные средства в размере 10 000 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. По договору № от Д.М.Г. предоставлен кредит в сумме 11 000 рублей. Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Поскольку заключенные А.Л. договоры с банком подписаны сторонами, заемщик собственной подписью подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и взял на себя обязанность исполнять обязательства в полном объеме, суд приходит к выводу, что сделки совершены в установленном законом порядке, а значит действительны.

Заключенные с ответчиком договоры содержат все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Заемщик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Вследствие изложенного указанные сделки обязательны для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно ст. 1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (п. 1.2).

В соответствии со ст.ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена п. 1 ст. 807 ГК. При этом предусмотрено, что обязанность заемщика - возвратить сумму займа должна быть исполнена в срок и в порядке, определенным договором.

Из выписки по лицевому счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что платежи в счёт погашения кредита № от Д.М.Г. заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж внесен Д.М.Г..

В результате невнесения в установленные сроки платежей в счёт погашения кредита, по состоянию на Д.М.Г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 171 480 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 149 981 рубль 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 19 175 рублей 99 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2323 рубля 65 копеек.

Из выписки по лицевому счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что платежи в счёт погашения кредита № от Д.М.Г. заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж внесен Д.М.Г..

В результате невнесения в установленные сроки платежей в счёт погашения кредита, по состоянию на Д.М.Г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 13 873 рубля 63 копейки, из которых: сумма основного долга – 11 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 1210 рублей 87 копеек, убытки банка – 562 рубля 36 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 371 рубль 40 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 693 рубля 00 копеек.

Из материалов дела следует, что заемщик А.Л., Д.М.Г. года рождения, умер Д.М.Г. (запись акта о смерти № от Д.М.Г., составленная отделом ЗАГС города Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По правилам статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).

В соответствии с п. 1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом проверены обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства.

Так, по сообщению нотариуса нотариального округа города Томска Т.Г. от Д.М.Г. № в ее производстве имеется наследственное дело № открытое к имуществу А.Л., Д.М.Г. года рождения, умершего Д.М.Г..

Как следует из представленных из указанного наследственного дела материалов наследником имущества А.Л., умершего Д.М.Г. состоящего из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, прав на денежные средства, находящиеся в АО «Почта Банк», с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в ПАО «Совкомбанк», с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в АО «Тинькофф Банк», с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в ООО «ХКФ Банк», с причитающимися процентами и компенсациями, являются мать Н.В., отец Л.И., дочь А.А.

Согласно представленным из указанного наследственного дела материалов, Л.И. обратился к нотариусу нотариального округа <адрес> с заявлением от Д.М.Г. об отказе от наследства, причитающегося ему после смерти сына А.Л., умершего Д.М.Г..

Согласно представленным из указанного наследственного дела материалов, О.В., действующая от имени А.А.,, в лице законного представителя О.В., обратилась к нотариусу нотариального округа г.Томск с заявлением от Д.М.Г. об отказе от наследства, причитающегося ему после смерти отца А.Л., умершего Д.М.Г..

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным Д.М.Г., Д.М.Г. наследником А.Л., умершего Д.М.Г., является мать Н.В.. Наследственное имущество состоит из состоящего из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, прав на денежные средства, находящиеся в АО «Почта Банк» на счетах № с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в ПАО «Совкомбанк», на счетах № с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в АО «Тинькофф Банк», на счете № с причитающимися процентами и компенсациями, прав на денежные средства, находящиеся в ООО «ХКФ Банк» на счетах №, с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, в силу ст. 1142 ГК РФ, наследником по закону первой очереди, в том числе в виду отказа в ее пользу других наследников, А.Л., умершего Д.М.Г., является ответчик Н.В. (мать).

Установление у умершего заемщика наследников, принявших наследство, является обстоятельством, имеющим существенное значение для правильного разрешения дела о взыскании долгов наследодателя и основанием таких исковых требований, подлежат проверке и исследованию при рассмотрении такого иска.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства, независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и государственной регистрации права собственности на наследственное имущество (п. 34, п. 49).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, выданной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по Томской области от Д.М.Г., на день смерти Д.М.Г., в собственности у А.Л. находилось 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2012039 рублей 99 копеек (2012039,99/3=670679,99- кадастровая стоимость 1/3 доли).

По сведениям о банковских счетах наследодателя из наследственного дела по счетам в АО «Почта Банк», ПАО «Совкомбанк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», ПАО Сбербанк на дату смерти наследодателя денежные средства отсутствуют.

Иного наследственного имущества не установлено.

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным, что наследник Н.В., принявшая наследство, в том числе в виду отказа от наследства в ее пользу иных наследников, после смерти Н.В., отвечает за исполнение обязательств А.Л., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 171 480 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 149 981 рубль 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 19 175 рублей 99 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2323 рубля 65 копеек.

Также, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 13 873 рубля 63 копейки, из которых: сумма основного долга – 11 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 1210 рублей 87 копеек, убытки банка – 562 рубля 36 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 371 рубль 40 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 693 рубля 00 копеек.

Представленные истцом расчеты задолженности проверены судом и признаны арифметически правильными, поскольку соответствует условиям кредитных договоров и графику платежей, произведены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности, периода допущенной просрочки исполнения обязательств по кредитным договорам, а также в соответствии с предусмотренными в них размерами процентов за пользование денежными средствами и ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договорам.

При указанных обстоятельствах, с учётом приведённых выше положений закона и условий договора, суд исходит из того, что истцом условия кредитного договора № от Д.М.Г. и договора № от Д.М.Г. выполнены в полном объеме, денежные средства заемщику полностью перечислены, наследник умершего заемщика Н.В. приняла наследство в установленном законом порядке, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер предъявляемых исковых требований по вышеуказанному обязательству, что в судебном заседании не отрицалось ответчиком, соответственно, на наследника в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Так, статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 7 Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 от 16.02.2022, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 171 480 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 149 981 рубль 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 19 175 рублей 99 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2323 рубля 65 копеек.

Согласно индивидуальным условиям договора № от Д.М.Г., срок действия договора – бессрочно, срок кредита – до полного погашения, процентная ставка - 0% годовых на задолженность, по которой действует рассрочка; - 28,20% годовых на задолженность, на которую не действует рассрочка. Порядок определения платежа по рассрочке и минимального платежа установлен общими условиями. Размеры платежей сообщаются заемщику электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платёжного периода. Начало расчётного периода – 25 число каждого месяца.

Согласно п.2.1 общих условий договора платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, для погашения задолженности по кредиту клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа с течении специального установленных для этой цели платежных периодов. 5% от размере судной задолженности кредиту или 7% от размере судной задолженности по кредиту.

А.Л. последняя оплата внесена Д.М.Г.. Начало расчётного периода – 25 число каждого месяца, соответственно с Д.М.Г. по Д.М.Г., платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода – Д.М.Г., соответственно с Д.М.Г. кредитор узнал о нарушении своего права.

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось Д.М.Г., то есть по истечению срока исковой давности.

Суд, с учетом установленных обстоятельств, руководствуясь вышеуказанными положениями действующего законодательства, разъяснениями Верховного суда Российской Федерации, приходит к выводу, что исковая давность по всем заявленным истцом требованиям пропущена, поскольку в соответствии с положениями статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, при этом доказательств обстоятельств, прерывающих либо приостанавливающих его течение, в материалы не представлено.

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ) означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., убытков, штрафа надлежит отказать в полном объеме.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 13 873 рубля 63 копейки, из которых: сумма основного долга – 11 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 1210 рублей 87 копеек, убытки банка – 562 рубля 36 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 371 рубль 40 копеек, сумма комиссий за направление извещений – 693 рубля 00 копеек. При этом доказательств направления требования о досрочном взыскании задолженности заёмщику, его наследникам не представлено

Согласно условиям договора № от Д.М.Г. срок возврата кредита 15 календарных месяцев, согласно графику последний платеж - Д.М.Г. года

Из материалов дела следует, что истец обратился в суд Д.М.Г., таким образом, с даты подачи настоящего иска в суд, за пределами срока исковой давности остаются платежи, срок исполнения которых наступил до Д.М.Г. (Д.М.Г. - 3 года).

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за направления извещений за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.

Принимая во внимание данные обстоятельства, учитывая положение ст. 196 ГПК РФ суд приходит к выводу о необходимости взыскания задолженности по договору займа № от Д.М.Г. по платежам за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в пределах срока исковой давности в размере 8361 рубль 97 копеек – основной долг, 1016 рублей 11 копеек – проценты, 297 рублей –комиссия.

Требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам со сроком уплаты до Д.М.Г. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ) означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Стоимость принятого ответчиком наследства в денежном выражении составляет 670679 рублей 99 копеек.

В ходе судебного заседания стороны с ходатайством о назначении судебной экспертизы о стоимости наследственного имущества не обращались, доказательств иной стоимости, чем кадастровой наследственного имущества не представлено.

Доказательств, что стоимость наследственного имущества в меньшем размере, чем требуется для погашения кредитных обязательств в размере 9675 рублей 08 копеек ответчиком не представлено.

В настоящее время задолженность по кредиту не погашена.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с Н.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. по платежам за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в пределах срока исковой давности в размере 8361 рубль 97 копеек – основной долг, 1016 рублей 11 копеек – проценты, 297 рублей – комиссия.

В удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., убытков, штрафа надлежит отказать в полном объеме, поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права.

Доказательства принятия наследства после смерти А.Л., - Л.И., А.А., в связи с отказом от принятия наследства, в материалы дела не представлены, исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту с Л.И., А.А. в лице законного представителя О.В., удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (5,2%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 269 рублей 52 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Н.В., Л.И., А.А. в лице законного представителя О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Н.В. (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 9675 рублей 08 копеек, из которых сумма основного долга – 8361 рубль 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 1016 рублей 11 копеек, комиссия – 297 рублей, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 269 рублей 52 копейки, а всего взыскать 9944 (девять тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований к Л.И., А.А. в лице законного представителя О.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Ольховская

Решение в окончательной форме принято 14 января 2025 года.

Судья: Е.В. Ольховская

№

№

№