Решение № 2-3047/2017 2-3047/2017~М-2808/2017 М-2808/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-3047/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2017 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о возврате платы за страхование,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Банк ВТБ 24», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. При заключении договора истец подписал заявление на включение в число участников Программы страхования. Оплата страхования составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с просьбой расторгнуть договор страхования, произвести возврат страховой премии, в чем истцу было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился письменно в банк с просьбой вернуть плату за включение в Программу страхования, но ответа не получил. С условиями страхования истец ознакомлен не был, сотрудники банка сообщили, что с ними истец вправе ознакомиться на сайте. Однако на сайте, указанном в заявлении, условий страхования нет. Кроме того, исходя из положений условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов страхование жизни и здоровья является обязательным условием предоставления кредита, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> (плата за три дня действия договора страхования)); расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф.

В судебном заседании ФИО1, его представитель по доверенности ФИО4 заявленные требования поддержали по доводам, приведенным в иском заявлении.

Представитель ПАО «Банк ВТБ 24» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

Выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей под 18% годовых сроком действия 60 месяцев (срок возврата ДД.ММ.ГГГГ).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, согласно которому заемщик просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»: «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Из заявления также следует, что страховая сумма определена в размере <данные изъяты> рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей.

Выпиской по счету заемщика подтверждается факт оплаты за счет кредитных денежных средств платы за включение в Программу страхования в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей было направлено банком в счет страховой премии. Данное обстоятельство также подтверждается письмом ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указано, что страховая премия в отношении застрахованного ФИО1 оплачена ПАО «Банк ВТБ 24» в полном объеме, а также выпиской из списка застрахованных (Приложение № к Договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случае и болезни).

Вместе с тем, из содержания иска, пояснений истца, его представителя по доверенности ФИО4, представленных письменных доказательств следует, что истец дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обращался в банк с требованием исключить его из программы страхования и вернуть плату застрахование.

Из содержания представленного ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ (штамп банка о принятии заявление не содержит, имеется отметка о принятии заявления неустановленным лицом) следует, что истец просит предоставить ему на электронный адрес подробные условия страхования, так как он намерен обратиться в суд. При этом истец указал, что при оформлении кредита сотрудник банка сообщил ему о том, что ему (истцу) необходимо обязательно оформить страховку, в противном случае кредит не будет одобрен. Сейчас истец обратился за расторжением договора страхования, однако сотрудники банка утверждают, что страховая премия возврату не подлежит.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (заявление содержит штамп о принятии банком) ФИО1 просит рассмотреть его обращение и произвести возврат страховой премии в полном объеме, ранее сотрудниками банка в возврате страховой премии было отказано. При этом истец вновь ссылался на то, что при заключении кредитного договора страхование ему было навязано (л.д. 10).

Поскольку ответа на его заявления истец не получил, страховая премия возвращена банком не была, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с настоящим иском в суд. В обоснование иска истец ссылается на то, что услуга страхования была ему навязана, при отказе от страхования ему отказали бы в заключении кредитного договора; информация об условиях страхования до него доведена не была; также имеются основания к удовлетворению иска ввиду положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

С указанными доводами суд первой инстанции согласиться не может ввиду следующего.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В суде первой инстанции истец не отрицал, что при оформлении кредитного договора, присоединении к Программе страхования им собственноручно подписаны анкета-заявление на получение кредита ПАО «ВТБ 24», согласие на кредит, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Из содержания заявления на включение в число участников Программы страхования следует, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В анкете-заявлении в разделе 16 «Согласие на подключение Программы коллективного страхования «Финансовый резерв» следует, что истец путем проставления отметки в поле «да» добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом истец не был лишен возможности проставить отметку в поле «нет». Во всяком случае, убедительных доказательств того, что истец имел намерение отказаться от подключения к Программе страхования, однако ему было в этом отказано, в материалы дела не представлено.

Поставив подпись в указанном разделе, истец подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования. Указанное заявление истцом было подписано, что последним в суде первой инстанции не оспаривалось.

При изложенном, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность подключения к Программе страхования из кредитного договора не следует.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1 ст. 12 названного Закона РФ).

Как следует из раздела 16 анкеты-заявления, до истца была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет <данные изъяты> рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования.

В подписанном истцом заявлении на подключение к Программе страхования содержится информация о сроке страхования; страховой сумме; страховых рисках по Программе «Финансовый резерв Профи»; полная информация о плате за страхование, ее структуре (плата за страхование составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля - комиссии банка за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> рубля - расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»); кто является выгодоприобретателем; что необходимо сделать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. В заявлении также указано, что истец ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

В данной связи доводы истца в суде первой инстанции о том, что никакая информация о Программе страхования до него не доводилась, являются несостоятельными.

Из указанного следует, что все существенные условия, которые могли бы повлиять на решение заемщика отказаться от подключения услуги страхования, подробно изложены в заявлении на подключение к Программе. Подписав заявление, истец тем самым подтвердил, что ознакомлен с изложенными в нем условиями.

Доводы стороны истца о том, что на сайте www.vtb24.ru Условия страхования по программе «Финансовый резерв Профи» отсутствуют, проверены судом, своего подтверждения не нашли. На сайте банка в сети Интернет www.vtb24.ru указанные Условия страхования размещены, находятся в открытом доступе, с ними может ознакомиться любой Интернет-пользователь.

Согласно п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 958 ГКРФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 названного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец также полагал, что на него распространяются вышеприведенные положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае осуществлено подключение истца к программе коллективного страхования, в рамках которой ФИО1 является застрахованным лицом/выгодоприобретателем, ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, ПАО ВТБ 24 – страхователем, суд приходит к выводу о том, что вышеприведенные положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У к истцу не применимы.

Из содержания Указания Банка России следует, что правом на отключения от программы страхования при подаче заявления в пятидневный срок обладает страхователь, соответственно, ФИО1, будучи застрахованным лицом, таковым правом не обладает.

При таком положении, суд не находит оснований к удовлетворению заявленных требований и по данному основанию.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца судом отказано, производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, расходов на представителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о возврате платы за страхование оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Дорожкина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.