Решение № 2-1391/2024 2-1391/2024~М-1077/2024 М-1077/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-1391/2024

Дело № 2-1391/2024

УИД 74RS0032-01-2024-001999-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Нигматулиной А.Д.,

при секретаре Матвеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 117533,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 93254,28 руб., задолженность по процентам 23202,47 руб., задолженность по комиссиям 1077 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3551 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что ДАТА между банком и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР, обязательства по которому ответчиком не исполняются.

Представитель истца АО «Почта Банк» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принял, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Почта Банк» отказать в полном объеме, поскольку в деле отсутствуют оригинал кредитного договора, применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации путем снижения размера неустойки, заявленной ко взысканию банком (л.д. 62-63).

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законе» соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 ДАТА заключено соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 21).

В соответствии с договором потребительского кредита по программе «Кредитная карта» от ДАТА НОМЕР, заключенному между АО «Почта Банк» и ФИО1, банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом в размере 95000 руб. сроком на 30 лет (л.д. 9-23, 29/оборот, 30).

ФИО1 простой электронной подписью подтвердил, что выражает согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и Тарифы; просил открыть ему счет в соответствии с условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 индивидуальных условий.

Банк своё обязательство по предоставлению кредита исполнил, сумму кредита 95 000 руб. зачислил на счет НОМЕР, указанный в индивидуальных условиях договора (л.д. 24-29).

Из материалов дела следует, что Договор заключен с использованием сайта взыскателя, на котором размещена оферта. Ответчик своими конклюдентными действиями произвел акцепт указанной оферты, вследствие чего были соблюдены требования к простой письменной форме договора.

Для идентификации личности должника стороны воспользовались номером мобильного телефона <***>, принадлежащего ФИО1 (л.д. 54). Факт принадлежности и использования указанного номера мобильного телефона ответчик не отрицал, доказательств убытия и как следствие, использование абонентского номера иными лицами, суду не представил.

Индивидуальные условия, направленные на принадлежащий должнику номер телефона были подтверждены последним ключом простой цифровой подписи, что свидетельствует о том, что ответчик с ними ознакомился, а также ознакомился с Правилами и Графиком платежей.

Факт выдачи кредита и нарушения ответчиком своих обязательств перед банком подтверждается совокупностью письменных доказательств, непосредственно исследованных в судебном заседании, и не отрицается ответчиком.

Реализуя свое право на взыскание задолженности, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. ДАТА мировым судьей судебного участка НОМЕР г. Миасса был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по договору займа от ДАТА НОМЕР, который определением мирового судьи ДАТА был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 8, 45-50).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

Как следует из представленного банком расчета, задолженность ответчика по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составляет в размере 117533,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 93254,28 руб., задолженность по процентам 23202,47 руб., задолженность по комиссиям 1077 руб. (л.д. 7).

Обязательства заемщиком не исполняются, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Представленный расчет истца задолженности по кредитному договору не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

При таких обстоятельствах, обязательства по кредитному договору, связанные с возвратом кредита, уплатой процентов, комиссии должны быть исполнены со стороны ответчика.

Следовательно, имеются правовые основания для взыскания задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в сумме 117533,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 93254,28 руб., задолженность по процентам 23202,47 руб., задолженность по комиссиям 1077 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В письменных возражениях ответчиком заявлено ходатайство о несоразмерности неустойки заявленным требованиям.

Вместе с тем, банком не заявлены требования о взыскании неустойки по кредитному договору.

Ответчиком в письменных возражениях указано о предоставлении Банком копий документов, приложенных к иску, не заверенных надлежащим образом.

Указанный довод ответчика суд не принимает в виду следующего.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Согласно ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

Частями 5,6, 7 ст.67 ГПК РФ установлено, что при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Как следует из материалов дела исковое заявление подписано и подано в суд представителем АО «Почта Банк» ФИО3, к исковому заявлению приложена копия доверенности НОМЕР от ДАТА, согласно которой ФИО3 имеет право совершать от имени и в интересах АО «Почта Банк» следующие действия: представлять интересы доверителя при взыскании задолженности по кредитным договорам во всех судах Российской Федерации всех инстанций с правом совершения от имени доверителя процессуальных действий, в том числе с правом на подписание искового заявления. Доверенность удостоверена нотариусом, заверена, скреплена печатью (л.д. 33, 34).

Как усматривается из материалов дела, а именно, из документов представленных в суд Банком (расчет исковых требований (л.д. 7), договор потребительского кредита НОМЕР от ДАТА, содержащего в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 9-10), заявление о предоставлении кредитной карты (л.д. 11), общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 12-18), условия соглашения о простой электронной подписи (л.д. 19-20), заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д. 21), тариф кредитная карта «Вездеход» (л.д. 21/оборот-23), паспорт (л.д. 23/оборот), выписка из лицевого счета (л.д. 24-29), записи в журнале действий системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при выставлении заключительного требования по договору (л.д. 29/оборот), записи в журнале действий системы АО «Почта Банк», сохранившиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 30), выписка из ЕГРЮЛ (л.д. 31), лицензия, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, устав (л.д. 32)), вышеперечисленные документы заверены надлежащим образом (прошиты, подписаны и скреплены печатью Банка) (л.д. 7-32) лицом, имеющим полномочия в силу выданной доверенности НОМЕР от ДАТА, в связи с чем, являются допустимыми доказательствами по настоящему делу.

Таким образом, установив, что полномочия представителя ФИО3 на подписание и подачу иска, заверение копий документов подтверждены доверенностью НОМЕР от ДАТА, выданной в порядке передоверия, доверенностью НОМЕР от ДАТА, выданной уполномоченным лицом Президентом - Председателем Правления АО «Почта-Банк» ФИО6, имеющим право действовать от имени Банка без доверенности, что на момент подачи иска срок доверенности не истек, суд приходит к выводу о надлежащем заверении документов, являющихся приложением к иску и предоставлении их в суд уполномоченным лицом Банка, и, как следствие, об отсутствии оснований для исключения вышеперечисленных документов из числа доказательств.

Согласно п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены полностью, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3551 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения, уроженца АДРЕС, СНИЛС НОМЕР, в пользу акционерного общества «Почта Банк», ИНН НОМЕР, задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере117533,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3551 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья А.Д. Нигматулина

Мотивированное решение суда составлено 01 июля 2024 года.