Решение № 2-384/2019 2-384/2019~М-342/2019 М-342/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-384/2019

Дело <номер скрыт>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чудово 16 августа 2019 года

Чудовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ионовой Е.В.

при секретаре Соболевой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, указав в его обоснование, что <дата скрыта> между ПАО «Совкомбанк» (ранее ОАО ИКБ «Совкомбанк») и ответчиками был заключен кредитный договор <номер скрыт>, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2 257 331 рубль 62 копейки под 10,4% годовых на срок 240 месяцев для приобретения в общую совместную собственность права на недвижимое имущество - квартиру площадью 36,29 кв. м, состоящую из 1 комнаты, находящуюся по адресу: <адрес скрыт>, условный номер <адрес скрыт>, расположенную в 4-м подъезде на 3-м этаже 5-ти этажного дома, по договору <номер скрыт>/<адрес скрыт>А участия в долевом строительстве многоквартирного дома. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков являлся залог (ипотека) указанной квартиры. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, систематически допуская просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, произведя выплаты лишь в сумме 302550 рублей, в связи с чем с 23 ноября 2018 года возникла просроченная задолженность. При этом по состоянию на 06 июня 2019 года период продолжительности просрочки основного долга составил 133 дня, процентов – 121 день. Указывая, что общая задолженность заемщиков перед банком на 06 июня 2019 года составляет 2 467 072 рубля 05 копеек, в том числе: 2 218 700 рублей 36 копеек – просроченная ссуда, 106 891 рубль – просроченные проценты, 816 рублей 89 копеек – проценты по просроченной ссуде, 139 120 рублей 16 копеек – неустойка по ссудному договору, 1543 рубля 05 копеек - неустойка на просроченную ссуду, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 указанную сумму. Также банк просит расторгнуть кредитный договор; взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых на сумму остатка основного долга с 07 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга с 07 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога путем реализации квартиры с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость равной 2 819 292 рублям.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», просивший рассмотреть дело в его отсутствие, не явился. Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, и соответчик ФИО2, почтовые уведомления, направленные в адрес регистрации которой, не были вручены ей в связи с отсутствием ее по указанному адресу, также не явились в суд. При таких обстоятельствах на основании ст. 165.1 ГК РФ и п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 дал пояснения, из которых следует, что последний платеж был произведен им в начале февраля 2019 года, в настоящее время они с ФИО2 расстались и совместно не проживают. Возражений против взыскания с него задолженности по уплате кредита и процентов, расторжения кредитного договора и продажи квартиры с публичных торгов не заявил, пояснив, что в указанном жилом помещении не заинтересован. Единственное, что не согласился с примененной банком процентной ставкой по кредиту, составляющей с 22 декабря 2018 года 13,5 % годовых, вместе с тем не оспаривал того, что с декабря 2018 года страхование жизни не осуществлял.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 22 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО3 с другой был заключен кредитный договор <номер скрыт>. По условиям указанного кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщикам кредит в сумме 2 257 331 рубль 62 копейки на цели приобретения недвижимости на первичном рынке (2 191 869 рублей перечисляются в счет оплаты по договору приобретения недвижимости, 65 462 рубля 62 копейки - в счет оплаты за программу финансовой и страховой защиты заемщиков) на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. п. 1 и 2). Процентная ставка составляет 10,4 % годовых, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по страхованию кредитор увеличивает действующую процентную ставку по кредиту на 2,75% (п. 3). Заемщики обязались ежемесячно возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в соответствии с графиком платежей (п. 6). В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) или уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщики уплачивают неустойку в размере 20% годовых (п.12). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог предмета ипотеки (п. 10).

Согласно приложению № 1 к кредитному договору приобретаемое имущество представляет из себя жилое помещение стоимостью 2 819 292 рубля 00 копеек, являющееся объектом по договору приобретения – договору долевого строительства <номер скрыт>/<адрес скрыт>А участия в долевом строительстве многоквартирного дома от <дата скрыта>, находящееся по строительному адресу: Российская Федерация, <адрес скрыт>, д. <адрес скрыт>, условный номер (индекс) <адрес скрыт>, состоящее из одной комнаты, площадью 36,29 кв. м, расположенное в 4-м подъезде в строительных осях: 28-32/П-С на 3-м этаже пятиэтажного жилого дома.

Государственная регистрация договора участия в долевом строительстве и ипотеки в силу закона произведена 22 января 2018 года.

Факт предоставления банком заемщикам денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора подтверждается выпиской по счету и ответчиками не оспаривается. Согласно указанной выписке заемщиками за период с января 2018 года по февраль 2019 года включительно внесены в погашение кредита и уплату процентов денежные средства в сумме 302 550 рублей, при этом в ноябре 2018 года была допущена первая просрочка, а с 04 февраля 2019 года денежные средства от ФИО3 перестали поступать.

Представленный истцом расчет суммы требований, подтвержденный письменными доказательствами, судом проверен. Увеличение процентной ставки за пользование кредитом, начиная с 22 декабря 2018 года, с 10,4 % до 13,15 % годовых является обоснованным, поскольку ответчиками была нарушена обязанность по страхованию жизни.

Как следует из ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Размер неустойки за период с 23 ноября 2018 года по 06 июня 2019 года, определенный истцом в сумме 139 120 рублей 16 копеек, не превышающий размер, установленный в п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд находит соразмерным последствиям нарушения заемщиками своего обязательства перед банком.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что уклонение ответчиков от выплаты задолженности по кредитному договору является существенным нарушением его условий.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется досудебное уведомление ФИО1 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором также содержится предложение расторгнуть кредитный договор, направленное в адрес, указанный им в заявлении-анкете. Ответ от ответчиков на данные предложения в течение 30 дней в банк не поступил, в связи с чем суд находит требование банка о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Также обоснованным является требование истца ПАО «Совкомбанк» об уплате ответчиками процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до даты расторжения кредитного договора, которой является дата вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиками ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 2 467 072 рубля 05 копеек, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов, соответствующие закону, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая предложение ПАО «Совкомбанк», выраженное в исковом заявлении, и отсутствие возражений у ответчиков, начальную продажную цену квартиры суд устанавливает равной 2 819 292 рублям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичное акционерное общество «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер скрыт>, заключенный <дата скрыта> между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с одной стороны и ФИО1 и ФИО2 с другой стороны.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> в сумме 2 467 072 рубля 05 копеек и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 26 535 рублей 36 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 13,15% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 07 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, с 07 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: Российская Федерация, <адрес скрыт>, д. <адрес скрыт>, условный номер (индекс) <адрес скрыт>, состоящую из одной комнаты, площадью 36,29 кв. м, расположенную в 4-м подъезде на 3-м этаже пятиэтажного жилого дома, являющуюся общей совместной собственностью ФИО1 и ФИО2 по договору <номер скрыт>/<адрес скрыт>А участия в долевом строительстве жилого дома, путем реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равной 2 819 292 рублям 00 копейкам.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд в течение месяца с даты оглашения через Чудовский районный суд Новгородской области.

Председательствующий Е.В. Ионова