Решение № 2-1400/2017 2-1400/2017~М-823/2017 М-823/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-1400/2017

Р Е Ш Е Н И Е<данные изъяты>

Именем Российской Федерации

07 июня 2017 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Урбаша С.В., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Тлеужановой Б.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу "СКБ-БАНК" о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с настоящим иском, указав, что <Дата обезличена> заключил с банком кредитный договор N <данные изъяты>, по которому ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. <Дата обезличена> задолженность была досрочно погашена. Истец полагает, что в связи с досрочным погашением кредита, он произвел переплату по процентам на сумму <данные изъяты>. Данную сумму, а также неустойку в размере <данные изъяты>., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>. истец просил взыскать с ответчика.

Истец ФИО2 в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от <Дата обезличена> заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО "СКБ-БАНК" в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного заседания. В представленном суду отзыве на иск возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ОАО "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (в настоящее время - ПАО "СКБ-банк") и ФИО2, выступающим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор N <Номер обезличен> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - <данные изъяты>., процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, срок действия договора - до <Дата обезличена>. Графиком платежей предусмотрен размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> (последний платеж - <данные изъяты>.)

Возврат кредита предусмотрен сторонами в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора, что отражено в представленных графиках платежей.

Согласно п. 3.1 кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются ежедневно на задолженность по Кредиту, учитываемую на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 иди 366 дней соответственно).

Право Заемщика на частичное досрочное, так и полное досрочное погашение кредита установлено Кредитным договором (п.7.2.1).

Указанные условия кредитного договора сторонами подписаны, не оспорены, заявлений о внесении изменений в кредитный договор от сторон договора не поступало.

Истец производил возврат долга согласно графику, в том числе, с частичным досрочным погашением кредита.

<Дата обезличена> обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО2 в полном объеме, на общую сумму <данные изъяты>

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, ФИО2 добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вследствие чего, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Таким образом, проценты заемщиком выплачены только за фактическое время пользование суммой долга.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

ФИО2 фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

При таких обстоятельствах, в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и условий заключенного сторонами кредитного договора, а потому у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору.

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом не установлен, у истца отсутствует право на возмещение неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу "СКБ-БАНК" о взыскании излишне уплаченных процентов неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через суд <...> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>