Решение № 2-4827/2018 2-4827/2018~М-3381/2018 М-3381/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-4827/2018

№ 2-4827/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Ф.Р. Шафигуллина,

при секретаре судебного заседания М.З. Мукатдесовой,

с участием ФИО1, её представителя – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств по договору вклада,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств по договору вклада.

В обоснование требований указала, что 17 октября 2013 года, между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о вкладе «Пополняй» №42306810362180009154/92, со сроком вклада на 3 года, то есть до 17 октября 2016 года, сумма вклада составила 112 000 рублей.

В конце октября 2016 года истец решила снять деньги со своего вклада, т.к. срок вклада заканчивался, однако оператор банка сообщил, что её вклад был закрыт 07 апреля 2016 года, а все денежные средства в размере 129 997 рублей с учетом процентов от вклада, были списаны со счета посредством безналичного расчета через систему Сбербанк онлайн, путем зачисления на зарплатную карту и снятия вышеуказанных сумм в банкомате. Однако истцом никаких действий по зачислению и снятию в банкомате не производились. Более того, истец не знала и не писала заявление в банк о присоединении её сберегательного счета к системе «Сбербанк онлайн».

Истец написала в структурное подразделение банка претензию о возврате денежных средств, однако до сегодняшнего дня её требование о возврате не исполнено.

Истец обратилась в органы полиции с заявление о хищении вышеуказанных денежных средств, однако до сегодняшнего дня злоумышленники не найдены, а денежные средства не возвращены.

По приведенным основаниям истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» необоснованно списанные денежные средства в сумме 129 997 рублей, компенсацию морального вреда – 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и расходы за услуги представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец и её представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения.

Выслушав пояснения и доводы истца и её представителя, исследовав материалы дела, оценив совокупность собранных по делу доказательств на предмет их относимости, допустимости и достоверности по своему внутреннему убеждению, установив нормы права, подлежащие применению, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как устанавливает статья 848 названного Кодекса, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 401 этого же Кодекса установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

В результате судебного разбирательства по делу было установлено, что 17 октября 2013 года, между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о вкладе «Пополняй» №42306810362180009154/92, со сроком вклада на 3 года, то есть до 17 октября 2016 года, сумма вклада составила 112 000 рублей.

Истец является владельцем дебетовой банковской карты № 4276620021934512 (счёт № 40817810862001198517).

При получении банковской карты истец была надлежащим образом ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк, была с ними согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание от 17.03.2016 г.

В соответствии с п. 11.5. Условий использования банковский карт ОАО «Сбербанк России», подключение Держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк России» 02.04.2016г. на телефон № <***> подключена услуга «Мобильный банк» по банковской карте истца № 4276620021934512.

Факт подключения мобильного номера истца к Мобильному банку подтверждается выпиской из программы CRM Розничный, а также указанный номер мобильного телефона был указан истицей в договоре банковского вклада.

07.04.2016г. с использованием системы «Сбербанк Онлайн» совершена операция перевода денежных средств с лицевого счета Истца № №42306810362180009154 на банковскую карту Истца № 4276620021934512 (счёт № 40817810862001198517) на сумму 129 997,91 руб. (с закрытием вклада). Данная расходная операция подтверждается Протоколом проведения операции в системе «Сбербанк Онлайн».

В дальнейшем с банковской карты № 4276620021934512 были совершены различные расходные операции, через устройства самообслуживании (УС) - банкоматы №544036, №544038.

07.04.2016 в УС№544038 (<...>. 26/12) с использованием карты ***4512 путем введения верного ПИН-кода карты была совершена операция по выдаче денежных средств в размере 100 руб. и 106 300 руб.

07.04.2016 в УС№544036 (<...>. 26/12), с использованием карты ***4512 путем введения верного ПИН-кода карты была совершена операция по выдаче денежных средств в размере 16 800 руб.

В исковом заявлении истец указывает на то, что 07.04.2016г. не совершала операцию по переводу денежных средств с ее лицевого счёта № <***> 810 3 6218 0009154 на карту № 4276620021934512 (счёт № 40817 810 8 6200 1198517), а также не снимала указанные денежные средства со своей карты.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» содержит следующие положения.

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 4).

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

При этом клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных данным Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом (статья 5).

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (статья 7).

При этом распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (статья 8).

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. После получения оператором по переводу денежных средств данного уведомления клиента оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента. В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств указанное выше уведомление об использовании электронного средства платежа без его согласия, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (статья 9).

Утвержденное Банком России 19.06.2012 №383-П Положение о правилах осуществления перевода денежных средств в пунктах 2.3, 2.13 указывает на то, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии правилами Положения. Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о приеме распоряжения к исполнению с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать распоряжение и дату приема его к исполнению.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденное Банком России 24.12.2004 N 266-П содержит следующие нормы и требования.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При этом суд учитывает, что Условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», являющиеся неотъемлемыми частями договоров на выдачу и обслуживание банковских карт, содержат следующие положения.

Согласно пункту 2.14 Условий держатель (карты) обязуется не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В соответствии с пунктом 2.22 Условий в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя он должен сообщить о несанкционированной операции по контактным телефонам банка не позднее дня, следующего за днем получения от банка СМС-сообщения о совершении операции либо не позднее 8-го календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию. Банк имеет право приостановить или прекратить использование карты (блокировать карту) после получения от держателя карты информации о совершении операции с использованием карты без его согласия (пункт 2.23).

Банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения указанного уведомления держателя, если держатель уведомил банк в порядке, установленном пунктом 2.22 (пункт 2.24).

При этом в силу пункта 6.2 Условий банк осуществляет отправку СМС-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к пакету услуги «Мобильный банк». При этом держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой банком, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им с даты получения СМС-сообщения банка, но не позднее трех часов с момента отправки СМС-сообщения банком (пункт 6.3). Обязанность банка по информированию держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с пунктом 6.1 Условий.

Как определяет пункт 10.1 Условий услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).

Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации держателя банка (пункт 10.3).

В соответствии с пунктом 10.6 держатель соглашается с тем, что банк вправе сохранять реквизиты перевода, осуществленного держателем с использованием услуги «Мобильный банк» в качестве шаблона для проведения в последующем держателем операций с использованием услуги «Мобильный банк».

Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона держателя (пункт 10.7). Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (пункт 10.8)

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставлени услуги «Мобильный банк» (пункт 10.20).

В пункте 10.23 Условий указано на то, что держатель соглашается на передачу распоряжений и информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что данные каналы не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфидициальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

Пунктом 11.1 Условий определено, что система «Сбербанк Онлайн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком держателю через сеть «Интернет».

Доступ держателя к услугам системы "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов:

идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатор пользователя и постоянного пароля подтверждается НИИ-кодом;

идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основной карты;

постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенной держателем к услуге "Мобильный банк":

идентификатор пользователя - через контактный центр банка (при условии сообщена держателем номера своей карты банка и корректной контрольной информации держателя) (пункт 11.6 Условий).

Операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" держатель подтверждает одноразовыми паролем которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк ОнЛ@йн". Одноразовые пароли держатель может получить:

через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк ОнЛ@йн") (пункт 11.7).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде (пункт 11.8).

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфидициальности, связанные с возможной компрометацией информации при передаче ее через сеть Интернет (пункт 11.9).

Держатель обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" на не принадлежащих держателю вычислительных средствах держатель соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфидициальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц (пункт 11.10).

Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (пункт 11.17.2)

При этом держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (пункт 11.18.1).

Факт входа в систему Сбербанк онлайн 07.04.2016 г. подтверждается Журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», а также Журналом смс сообщений отправленных на номер 906-333- 2423. Согласно журнала смс сообщении на номер Истца были доставлены смс сообщения с текстом о входе в систему «Сбербанк Онлайн», пароле регистрации. Пароли для осуществления переводов со вклада на банковскую карту Истицы не требуются, т.к. перевод производится между счетами самого клиента.

При совершении спорных операций на мобильный телефон номер № <***>, зарегистрированный в базе данных банка на имя ФИО1 направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций.

Таким образом, Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на перевод денежных средств с лицевого счёта истицы на свою банковскую карту, указанную в распоряжении, что подтверждается интерактивной выпиской из системы «Мобильный банк».

При входе и проведении операции в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Держатель карты обязан предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, а также нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В соответствии с Памяткой, рекомендуется хранить карту в недоступной для окружающих месте, хранить ПИН-код отдельно от карты.

Использование подлинной карты и правильного ПИН-кода при проведении операции по снятию денежных средств подтверждается выписками из банкоматной ленты УС 544038, а также УС 544036, что свидетельствует о совершении операций именно самой Истицей, либо лицом, которому стало доступна информация о банковской карте Истины.

Доказательств того, что переводы денежных средств с лицевого счета истицы на ее карточный счет и их последующее снятие через банкоматы произведены в результате неправомерных действий банка, в том числе его сотрудников, а также доказательств нарушения банком условий договоров с истицей, порядка и оснований исполнения распоряжений клиента на перечисление и снятие денежных средств с ее банковских счетов также не представлено.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Наличие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 5 статьи 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Аналогичное правило закреплено в статье 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации.

У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Кроме того, в соответствии в Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В этой части следует также учесть, что как в силу норм Федерального закона «О национальной платежной системе», так и Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» банк не несет финансовой ответственности по операциям, совершенным без согласия держателя карты, в случае несвоевременного уведомления банка держателем о таких операциях. В данном случае информация о спорных операциях своевременно поступала истице в форме СМС-сообщений на ее номер мобильного телефона, когда совершались данные операции, однако она в срок, установленный Условиями, а также в разумный срок не уведомила банк о производимых с ее расчетных счетов операциях без ее распоряжения, в связи с чем финансовые риски по данным операциям лежат на ней.

При таких обстоятельствах, не установив вины ПАО «Сбербанк России» в нарушений норм и требований действующего законодательства, а также условий договоров с истицей в части исполнения распоряжений на переводы и снятие денежных средств с ее банковских счетов, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с банка неправомерно списанных по спорным операциям денежных средств. Производные требований – о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации расходов по оплате услуг представителя – в этой связи также подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств по договору вклада отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин