Решение № 2-475/2017 2-475/2017~М-378/2017 М-378/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-475/2017

Дело № 2-475/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» июня 2017 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина,

при секретаре Н.В.Ронжиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным выше иском. Требования истца мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 09.03.2013 о предоставлении кредита на сумму 165 444 рубля, в том числе суммы к выдаче 150 000 рублей, страхового взноса на личное страхование 15 444 рубля для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни», т.к. ответчик при заключении договора выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и собственноручно подписала заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых, полная стоимость кредита 57,08% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165 444 рубля на счет заемщика, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, а денежные средства в размере 15 444 рубля были направлены в пользу страховщика – ООО «ППФ Страхование жизни» по поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.03.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В заявке заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту. Согласно графика платежей по кредитному договору, полученному заемщиком, размер комиссии за предоставление услуги составляет 29,00 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим 29.12.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов, действующими с 26.11.2002, банком устанавливается неустойка за неисполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.02.2016, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.12.2014 по 22.02.2016 в размере 26 655,59 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 15.05.2017 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 130 029,05 рублей, из которых сумма основного долга 92 470,10 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 26 655,59 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 10 903,36 рублей. На этом основании истцом заявлены требования о взыскании с ответчика указанной выше суммы задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 880,60 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, настаивая на исковых требованиях, направил в суд письменные пояснения, в соответствии с ч.2 ст. 174 ГПК РФ оглашенные в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, представив в суд возражения относительно заявленных исковых требований, указав, что банк обязал ее заплатить страховку в размере 15 444 рублей, хотя предыдущий кредит от июня 2012 года вместе со страховкой в размере 17 000 рублей был ею погашен досрочно за 8 месяцев вместо положенных 3 лет. Она является пенсионером и инвалидом 3 группы, в связи с болезнью не могла работать в полную силу, по графику день погашения кредита постоянного смещался на более ранний срок и не совпадал с выплатой пенсии, поэтому она оплату производила на 3 дня позднее положенного. Просила не взыскивать убытки банка в размере 26 655,59 рублей, т.к. неоднократно брала в нем кредиты и выплачивала большие проценты. По последнему кредиту взяла 150 000 рублей, а заплатила 182 392,50 рублей. Также просила не взыскивать штраф в размере 10 903 рубля, т.к. в сентябре просила отсрочку до ноября, но ей отказали, и была вынуждена платить частями, вносила деньги по последнему кредитному договору, но банк зачислял на погашение долга по кредиту №176119742, хотя по тому договору все оплачено и штрафы тоже, но нет до сих пор с 2015 года квитанции, что кредит закрыт. До конца 2015 года платила редко частями, т.к. постоянно болела, лежала в больнице, не работала и трудно стало оплачивать кредит. Деньги постоянно списывались в первую очередь на проценты, а выплата основного долга замедлялась. 05.11.2015 на проценты погашено 11 091,24 рубль, а на основной долг – 0 рублей. Неоднократно просила изменить график погашения, чтобы не быть должником, но ей отказывали. Также пояснила, что не согласна с суммой за извещение в размере 29 рублей, т.к. сразу говорила в банке, что ей не нужны данные извещения. Просила суд снизить сумму основного долга и вычесть из нее страховку, освободить от долга по убыткам в размере 26 655,59 рублей, освободить от уплаты штрафа в размере 10 903,36 рублей.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст. 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания данных обстоятельств (ст. 68 ГПК).

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в соответствии с нормами ГК РФ 09.03.2013 был заключен кредитный договор. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за нее исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

В материалы дела представлены подписанные ответчиком ФИО1 документы по заключению кредитного договора, а именно: заявка на открытие банковских счетов, распоряжение клиента по кредитному договору, графики погашения кредитов по карте, заявление на страхование. Подписание указанных документов при заключении договора ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Из указанных документов следует, что 09 марта 2013 года ФИО1 была подписана заявка на открытие банковских счетов (далее Заявка) в ООО «ХКФ Банк», которая является составной частью кредитного договора № от 09.03.2013, из которой следует, что кредит состоит 165 444 рублей, из которых сумма к выдаче 150 000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 15 444 рублей, стандартная /льготная ставка по кредиту – 44,90%, количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 29.03.2013, ежемесячный платеж 8 488,15 рублей, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно. В поле Заявки «о дополнительных услугах» имеются подписи ФИО1 за извещение по почте (п. 27) и за передачу кредитной истории в БКИ (п.28). Подписав Заявку, ФИО1 подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, прочла и полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования.

В п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от 09.03.2013, являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, указано о поручении банку в течение срока действий Договора все деньги, поступающие на счет клиента/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Из заявления на страхование № от 09.03.2013, оформленного в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», усматривается, что ФИО1 просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страхового взноса в размере 15 444 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

В Памятке по Услуге «Извещения по почте» закреплено, что клиентам, заключившим с банком кредитный договор, предлагается воспользоваться услугой банка «Извещения по почте». Услуга предоставляется только при изъявлении клиентом желания в соответствии с п. 2.1. Памятки и является платной. Ежемесячная комиссия за предоставление услуги взимается в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату подключения клиентом услуги. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала/была подключена, и включается в состав ежемесячного/минимального платежа. Согласно п. 2.3 Памятки клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора, для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис банка или по телефону банка, указанному в договоре.

Условия договора являются составной частью Кредитного договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка. Согласно п. 1.2. Раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки – Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1) проценты по кредиту, 2) часть суммы кредита, 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей (п. 1.5. Условий).

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью (п. 1.6. Условий).

Графики погашения банк предоставляет клиенты после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах кредитам по карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора График погашения становится его неотъемлемой частью (п. 3 Условий).

В разделе III Условий закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение договора. Согласно п. 1 обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 2, 3).

В соответствии с п. 5 раздела V Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, т.о. его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1).

В соответствии с Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26 ноября 2012 года, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в размере 0,2 % от суммы за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.п. 4.1, 4.2).

Всеми вышеуказанными исследованными судом письменными доказательствами опровергаются утверждения ответчика о недобровольности заключения договора индивидуального страхования при получении кредита и включения страховой премии в состав заемных средств, недобровольности волеизъявления об уплате 29 руб. за почтовые извещения.

Распределение поступивших от ФИО1 платежей, произведенное банком, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ и условиям договора.

Невозможность своевременного внесения платежей ввиду ухудшения материального положения, а также добросовестность исполнения ФИО1 обязательств заемщика при погашении ранее взятых в банке кредитах, отказ в проведении реструктуризации не имеют правового значения при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Суду представлена выписка движения денежных средств по счету ФИО1, из которой видно, что погашение кредитной задолженности по кредитному договору № от 09.03.2013 в размере 2 000 рублей произведено последний раз 05.11.2015.

Расчет задолженности, произведен истцом по состоянию на 15.05.2017. Из него следует, что основной долг составляет 92 470,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 10 903,36 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 26 655,59 рублей, а всего 130 029,05 рублей.

В приложенном к расчету первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора № отражены даты погашения платежа, размер ежемесячного платежа – 8 488,15 рублей, который включает в себя размер кредита, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за направление извещений (29 рублей ежемесячно).

Расчет задолженности суду истцом представлен, судом проверен, признан правильным.

Суд не усматривает несоразмерности взыскиваемых банком штрафных санкций последствиям неисполнения заемщиком обязательств, вследствие чего соглашается с утверждением истца, что оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3 880,60 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09 марта 2013 года по состоянию на 15 мая 2017 года в сумме 130029,05 руб., судебные расходы в сумме 3880,60 руб., всего - 133909,65 руб. (сто тридцать три тысячи девятьсот девять рублей шестьдесят пять копеек).

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Карелин