Решение № 2-2106/2024 2-2106/2024~М-1389/2024 М-1389/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-2106/2024

Дело № 2-2106/2024

УИД 50RS0049-01-2024-003533-40


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2024 года г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Шаниной Л.Ю., при секретаре судебного заседания Пиманкиной Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительным условия договора страхования, признании не обязательным для страхователя условия правил страхования, взыскании денежных средств в порядке защиты прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ООО «СК «Ренесанс Жизнь», уточнив их в соответствии со ст. 39 ГПК РФ просила признать незаконными и недействительными условия п. 11.7. Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части положения о том, что вручением Правил страхования вместе с Памяткой считается ознакомление с ними на официальном сайте страховщика по ссылке: https://www.renlife.ru/upload/medialaibrary/pravila_strahovaniy_nszh_zaemshchikov_kredita.pdf.; признать условие п. № Правил страхования о том, что «страховым случаем не являются события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний», не обязательным для страхователя ФИО1; взыскать страховую сумму в размере 453 583 руб. 58 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день вынесения судебного решения, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 226 791 руб. 79коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 696 661руб. со сроком действия 36 месяцев. Поскольку условием заключения кредитного договора с ООО «ХКФ Банк» было обязательное страхование заемщика, истец вынуждена была ДД.ММ.ГГГГ., одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора, заключить с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» договор страхования № со сроком действия 1096 дней. Согласно п. 6 договора страхования, страховыми рисками (страховыми случаями) являются: смерть застрахованного по любой причине (п. 6.1.) и инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы (п. 6.2.); страховой суммой подлежащей выплате при наступлении страхового случая на день заключения договора страхования является сумма в размере 643 929 руб., которая уменьшается каждый день, в течение действия договора страхования, на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования (СС_тек), на количество дней действия договора страхования (ДВ), и на дату наступления страхового случая (ДП). В данном случае страховая сумма подлежащая выплате страхователю (истцу) составляет 453 583руб. 58 коп. Страховая премия в сумме 111 271руб. была единовременно выплачена страхователем (ФИО1) в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ., т.е. из общей суммы кредита, подлежащей выдаче истцу банком была вычтена сумма страховой премии. Решением ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Москве» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ. истцу была установлена 2-я группа инвалидности по общему заболеванию. О том, что она больна раком, ФИО1 узнала ДД.ММ.ГГГГ. в результате обследования в ГБУ здравоохранения г. Москвы <данные изъяты> О наступлении страхового случая истец своевременно поставила в известность страховщика и потребовала признать данное событие страховым случаем и выплатить ей страховую сумму. Однако, рассмотрев заявление истца страховщик (ответчик) письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. в выплате страховой суммы отказал, неправомерно ссылаясь на несуществующий в договоре страхования (страховом полисе) пункт № и якобы не имеющиеся в нем положения, согласно которым «не являются страховыми случаем события, произошедшие вследствие следующих заболеваний: онкологических заболеваний». Отсутствуют данные положения и во врученной истцу «Памятке по Договору кредитного страхования». О наличии «Правил страхования» истец, при заключении договора страховщиком не уведомлялась и с ними не знакомилась. Правила страхования ей не вручались. Условие в п. № Правил страхования о том, что «страховым случаем не являются события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний», не соответствует ст.ст. 943 ГК РФ и не является обязательным для страхователя (ФИО1). Истец в вышеназванных действиях ответчика по отказу в выплате страховой суммы усматривает неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата, что является основанием для взыскания с него процентов на сумму долга с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения судебного решения. Поскольку действиями ООО СК «Ренессанс Жизнь» были нарушены права истца как потребителя, и ей причинены нравственные страдания из-за длительной неопределенности в решении вопроса о выплате страховой суммы, отказа страховой компании в выплате денежных средств в добровольном порядке и необходимости прибегать к его судебному разрешению, в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, считает разумной компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» в размере 226 791руб. 79коп. (50% от 453 583руб. 58 коп.).

Истец и ее представитель по ордеру адвокат Фролов В.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, указанным в иске.

Ответчик – представитель ООО «СК «Ренесанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд возражения на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями общество не согласен, считает их незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Заявленное истцом событие по условиям договора страхования (п.п.№, № Полисных условий) не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату. ФИО1 дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор страхования, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Отметка о вручении Правил страхования имеется в указанном заявлении, являющемся, в силу ч.2 ст.943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования. Так же отметка о вручении ФИО1 Правил страхования имеется в самом договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца о том, что Правила страхования не вручались, ФИО1 являются надуманными и опровергаются заявлением на добровольное страхование и самим договором страхования. В соответствии с п. № Полисных условий, на основании которых заключен Договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний. В соответствии с п.77.1 протокола МСЭ указано, что застрахованному был установлен диагноз <данные изъяты> Истец подтверждает, что инвалидность застрахованному установлена на основании онкологического заболевания. Таким образом, <данные изъяты> в связи, с которым застрахованному установлена инвалидность в соответствии с п. №, № Правил страхования является исключением из страхового покрытия, освобождая страховщика от осуществления выплаты. Требование истца о взыскании, штрафа, неустойки, морального вреда - ошибочно, так как Общество не нарушало права и законные интересы истца, действовало строго в соответствии с заключенным договором страхования и действующим законодательством.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, проверив их, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 696 661руб., в том числе 111 271 руб. на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ сроком 36 календарных месяцев (л.д. 10-15).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, в рамках которого застрахованы имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением определенных событий в жизни застрахованного: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением событий перечисленных в разделе 4 Полисных условий). Срок действия договора 1096 дней, с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме (л.д 16-17).

После подписания вышеуказанных договоров денежные средства в размере 643 929 руб. поступили на счет ФИО1

Условия страхования изложены в полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем по страховому риску "Инвалидность" является застрахованный.

Страховые риски по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № - смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы. Исключение из страхового покрытия предусмотрены разделом 4 Правил страхования.

Согласно п. 11.7 договора страхования акцептуя настоящий Полис (оплачивая страховую премию) страхователь подтверждает, что Правила страхования вместе с Памяткой ему вручены, с указанными документами ознакомлена и полностью согласна. При этом вручение Правил страхования вместе с Памяткой считается ознакомление с ними на официальном сайте Страховщика.

Установлено, что страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

Подписав договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, ФИО1 подтвердила получение полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Правил страхования. При этом получением полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита считается ознакомление с указанным документом на официальном сайте Страховщика по ссылке с указанием электронного адреса.

В соответствии с п. № Полисных условий, не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний.

Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. истцу была установлена 2-я группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой серии <данные изъяты> №, выданной ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 50).

Как указывает истец, инвалидность 2 группы ей была установлена по причине <данные изъяты>, в подтверждение чего представила <данные изъяты> (л.д. 51-56).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по указанному договору, в ответ на которое ответчик отказал в выплате страхового возмещения ввиду того, что в соответствии с п. № Договора страхования не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие <данные изъяты>

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие - установление второй группы инвалидности по причине общего заболевания, не является страховым случаем в рамках спорных правоотношений в виду следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита" № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы. При этом указано, что страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Правил страхования.

Как указано выше в соответствии с п. № Правил страхования жизни здоровья заемщиков кредита не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, причиной которой онкологическое заболевание не является.

Как следует из представленной в дело медицинской документации застрахованного лица ФИО1, инвалидность 2 группы установлена ей в результате <данные изъяты>

Из изложенного следует, что инвалидность установлена истице именно в результате <данные изъяты>. Вместе с тем, исходя из условий заключенного между сторонами договора, страховая компания не осуществляла страхование истицы от риска получения инвалидности от онкологического заболевания, ввиду чего оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем, влекущим обязанность выплатить страховое возмещение, у страховщика не имелось.

Ссылка истца на то, что при заключении договора страхования ей был выдан только страховой полис, при этом Правила страхования не выданы и с их содержанием истица не была ознакомлена, не является основанием для удовлетворения иска.

Как следует из содержания копии страхового полиса, приложенного к исковому заявлению, договор страхования заключен между сторонами на основании Правил страхования и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ. № Непосредственно в страховом полисе указано, что страховым случаем является, в том числе, инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Правил страхования.

При этом своей подписью в заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Защита» истец подтвердила, что Правила страхования, Памятка по договору кредитного страхования жизни, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ей вручены, она с ними ознакомлена.

Таким образом, получив страховой полис, истица не могла не знать, что застрахованным является риск получения инвалидность 1 или 2 группы, за исключением получения инвалидности в связи с онкологическим заболеванием.

При этом у истца имелась возможность ознакомиться с Правилами страхования, как до заключения договора страхования, так и после его заключения, поскольку соответствующие Правила страхования опубликованы для общего ознакомления и находились в общем доступе на официальном интернет-сайте страховой компании.

Кроме того, ссылка истца на то, что ей не была предоставлена информация о страховых рисках, могла бы иметь значение при разрешении спора о расторжении договора, и не влечет изменения условий заключенного между сторонами договора страхования.

Оснований для признания незаконными и недействительными условия п. 11.7. Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части положения о том, что вручением Правил страхования вместе с Памяткой считается ознакомление с ними на официальном сайте Страховщика по ссылке: https://www.renlife.ru/upload/medialaibrary/pravila_strahovaniy_nszh_zaemshchikov_kredita.pdf. и признания условия п. №. Правил страхования о том, что «страховым случаем не являются события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний», не обязательным для страхователя ФИО1 у суда не имеется.

Указанные требования направлены на одностороннее изменение существенных условий договора.

Разрешая требования, суд, руководствуясь положениями статей 421, 422, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что ФИО1 выразила добровольное согласие на участие в программе страхования, при заключении договора личного страхования ее был передан Полис, как указано в п.п. 11.6, 11.7 которого она подтвердила, что до оформления договора страхования она получила достоверную информацию о договоре страхования, Правила страхования с Памяткой, в которых имеются подробные разъяснения и ссылки на соответствующие условия и правила, что подтверждено подписью истца, приходит к выводу об отказе в иске о признании п. 11.7. Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части положения о том, что вручением Правил страхования вместе с Памяткой считается ознакомление с ними на официальном сайте Страховщика по ссылке: https://www.renlife.ru/upload/medialaibrary/pravila_strahovaniy_nszh_zaemshchikov_kredita.pdf. недействительными и признания условия п. № Правил страхования о том, что «страховым случаем не являются события, произошедшие вследствие онкологических заболеваний», не обязательным для страхователя ФИО1

На основании вышеизложенного и в силу указанных норм закона установив характер спорного правоотношения, основанного на договоре личного страхования, проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что установление инвалидности истцу вследствие онкологического заболевания, как страховой риск, в силу заключенного страхователем со страховщиком договора, не охватывается договором страхования и не обусловливает наступление обязанности страховщика по выплате страховой суммы в определенном договоре размере.

Ввиду отсутствия нарушения прав потребителя суд отказывает во взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по день вынесения судебного решения, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о признании недействительным условия договора страхования, признании не обязательным для страхователя условия правил страхования, взыскании денежных средств в порядке защиты прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: