Решение № 2-1648/2018 2-1648/2018~М-1759/2018 М-1759/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-1648/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть оглашена 29.10.2018 г.

Мотивированное решение составлено 02.11.2018 г.

г. Усть-Лабинск

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Анохина А.А.,

при секретаре Бакиной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов и по встречному иску ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий за страхование недействительным; применении последствий ничтожности сделки, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1. обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просило взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору в размере 133 136 рублей 20 копеек, из которых: 102 904 рубля 13 копеек – просроченная ссуда; 8 228 рублей 44 копейки - просроченные проценты; 5 056 рублей 56 копеек - проценты по просроченной ссуде, 12 907 рублей 44 копейки - неустойка по ссудному договору; 4 039 рублей 63 копейки - неустойка на просроченную ссуду, а также просило взыскать 3 862 рубля 72 копейки – в возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления (оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 171 366 рублей 42 копейки под 24,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2.1 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 380 дней.

Банк ДД.ММ.ГГГГ отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Усть-Лабинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к производству Усть-Лабинского районного суда <адрес> было принято встречное исковое заявление ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО2 просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части взимания дополнительных комиссий за страхование в размере 42 567 рублей 42 копеек недействительным в силу ничтожности и применить последствия ничтожности сделки путем уменьшения суммы исковых требований на сумму процентов за пользование чужими денежными средствами – 16 089 рублей 66 копеек, всего уменьшить сумму до 58 657 рублей 08 копеек, а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В обоснование встречных исковых требования истец ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства, с лимитом задолженности 171366 рублей 42 копейки с процентной ставкой 24,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

ФИО2 выплатила частично сумму кредита и осталась должна банку по предоставленным расчетам 133 136 рублей 20 копеек.

Банк обратился с иском о взыскании с ФИО2 денежной суммы в размере 133 136 рублей 20 копеек, а также суммы оплаченной государственной пошлины в сумме 3 862 рубля 72 копейки.

При получении искового заявления ФИО2 обратилась за консультацией к юристу, от которого узнала, что дополнительные услуги, как-то страховка в кредитные договоры включаются незаконно, потому что умышленно снижают ее кредитный лимит и причиняют ей ущерб, как потребителю услуги.

Согласно выписке движения средств по ее кредитному счету она установила, что ДД.ММ.ГГГГ года банк списал с ее кредитного счета сумму за страхование - 42 567 рублей 42 копейки, комиссия за карту – 5 199 рублей, уменьшив на эту сумму ее кредитный лимит.

Кроме того, банк не представил какой-либо договор страхования в ее пользу в доказательство перечисления средств за страхование ее страховой компанией.

Также общая сумма процентов за пользование банком ее средствами ( по ее расчетам) составила 16 089 рублей 66 копеек.

Считает, что договор, включающий в себя условия, не предусмотренные законом, по существу является ничтожным с момента заключения.

Пользуясь своим правом для подачи встречного искового заявления она также обращается с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в виду существенных нарушений кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, хотя был своевременно и надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного заседания. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела без ее участия.

Истец по встречному иску ФИО2, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца по встречному иску ФИО2 по доверенности ФИО3, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела без ее участия.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по встречному иску не явился, хотя был своевременно и надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного заседания. В письменном возражении от ДД.ММ.ГГГГ на встречное исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 возражал в отношении удовлетворения встречных исковых требований ФИО2, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. При этом представитель ответчика ссылался на то, что при подписании Заявления-оферты, Общих условий Договора потребительского кредита, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

Иными словами, при заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренные условиях, направив в Банк заявление-оферту.

Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию.

В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.

Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае, Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на своё усмотрение.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительные работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Кроме того, Заемщик на протяжении действия кредитного договора пользовалась страховой зашитой, то есть получала самостоятельное имущественное благо. Доказательств того, что Заемщик не имел намерения получать указанную услугу не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанной услуги. Соответственно, отсутствует сам факт причинения убытков, а возврат уплаченных страховых взносов, по своей сути, является недопустимым ст. 309, 310 ГК РФ возвратом исполненного по сделке.

Кроме того, просил отметить, что Заемщик был вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Данное положение регулируется Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования). С Условиями кредитования ФИО2 была ознакомлена, и получила на руки, что подтверждается собственноручно поставленной подписью. Данным предложением ФИО2 не воспользовалась, тем самым продолжая пользоваться услугами страхования.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления (оферты) №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику ФИО2 кредит в сумме 171 366 рублей 42 копейки под 24,9 % годовых, сроком на 36месяца (л.д. 09-10).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий заемщик обязан ежемесячно 16 числа каждого месяца включительно в счет погашения кредита и уплаты процентов вносить сумму в размере 6 357 рублей 09 копеек.

В судебном заседании установлено, что «Кредитор» полностью исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить Банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, чего ФИО2 не сделано. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2.1 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Факт нарушения ответчиком ФИО2 своих обязательств подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая задолженность по кредитному договору составила 133 136 рублей 20 копеек, из которых: 102 904 рубля 13 копеек – просроченная ссуда; 8 228 рублей 44 копейки - просроченные проценты; 5 056 рублей 56 копеек - проценты по просроченной ссуде, 12 907 рублей 44 копейки - неустойка по ссудному договору; 4 039 рублей 63 копейки - неустойка на просроченную ссуду (л.д. 5-6) выпиской по счету клиента ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8).

Банк ДД.ММ.ГГГГ отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО2 о взыскании просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, являются законными и обоснованными, и потому подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 12 907 рублей 44 копейки, а также неустойку на просроченную ссуду в размере 4 039 рублей 63 копейки за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как следует из п.п. 1 п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, соглашение о неустойке (пене) было совершено сторонами в письменной форме.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд считает, что начисленная банком неустойка (пеня) в размере 16 947 рублей 07 копеек (12 907 рублей 44 копейки +4 039 рублей 63 копейки) соразмерна последствиям нарушения обязательства ФИО2 и потому неустойка снижению не подлежит.

Таким образом, исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО2 о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 3 862 рубля 72 копейки, так как расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-3).

Встречный иск ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора частично недействительным и о расторжении кредитного договора, удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора., понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 вышеуказанного закона предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления (оферты) №по условиям которого истец получил кредит в сумме 171 3666 рублей 42 копейки под 24,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает банку страховую премию за страхование от несчастных случаев и болезней в размере 42567 рублей 42 копейки.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств существования.

В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 56 ГПК РФ невыполнение обязанности доказывания приводит к вынесению решения в пользу стороны, доказавшей обстоятельства, на которые она ссылалась. В том случае, когда ответчик приводит возражения против иска, ссылаясь на какие-то обстоятельства, он их и доказывает.

Истцом по встречному иску не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

Как усматривается из материалов гражданского дела, условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования, поэтому ФИО2 действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения, предоставив иной способ обеспечения обязательства по кредитному договору, то есть имела возможность заключить с банком кредитный договор и без условия страхования.

Таким образом, ФИО2 было предоставлено как право согласия, так и право отказа от страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ФИО2 выразила желание на подключение к программе страхования, и банком было включено это положение в кредитный договор.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО2 при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем суд считает, что исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части взимания дополнительных комиссий за страхование в размере 42 567 рублей 42 копеек недействительным в силу ничтожности предъявлены необоснованно.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности вышеуказанных предъявленных требований, следовательно, правовые основания для взыскания с ответчика по встречному иску процентов за пользование чужими денежными средствами и расторжения кредитного договора также отсутствуют.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Грузинской ССР, проживающей и зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» №, <адрес> – 136 998 рублей 92 копейки, из которых: 102 904 рубля 13 копеек – просроченная ссуда; 8 228 рублей 44 копейки - просроченные проценты; 5 056 рублей 56 копеек - проценты по просроченной ссуде, 12 907 рублей 44 копейки - неустойка по ссудному договору; 4 039 рублей 63 копейки - неустойка на просроченную ссуду; 3 862 рубля 72 копейки – в возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины.

Во встречном иске ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий за страхование недействительным; применении последствий ничтожности сделки, расторжении кредитного договора, отказать.

Копию решения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: подпись Анохин А.А.

Копия верна судья Анохин А.А.