Решение № 2-11/2019 2-11/2019(2-807/2018;)~М-878/2018 2-807/2018 М-878/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-11/2019

Дело №2-11-19


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

заочное

Кировский районный суд г.Кемерово

в составе председательствующего Бондаренко Н. А.,

при секретаре Клоповой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

10 января 2019 года

дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 25.10.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор №*** на приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1430000 рублей, а заемщик - возвратить полученную сумму не позднее 25.10.2028 года и уплатить проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 14% годовых.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме по кредитному договору и предоставил кредит в размере 1430000 рублей.

Кредитные обязательства ответчиком исполняются не надлежащим образом.

В связи с чем, ответчику направлено требование об уплате просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 955035,60 рублей, проценты за пользование денежными средствами из расчета 14% годовых, начисленных на сумму основного долга до дня фактического возврата суммы займа; расходы по оплате госпошлины в размере 18750,36 рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не известила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 25.10.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор №*** на приобретение квартиры по адресу: <адрес> на сумму 1430000 рублей, сроком до 25.10.2028 года, с уплатой 14% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты (л.д.8-16).

Сумма кредита в размере 1430000 рублей перечислена на счет ФИО1 25.10.2013 года, что подтверждается банковским ордером (л.д.17).

Согласно п.4.7 кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, в том числе, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг) (л.д.9 оборот).

Пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по настоящему договору.

Таким образом, учитывая, что в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита надлежащим образом перед банком, образовалась задолженность: задолженность по срочному основному долгу – 882289,52 рублей; задолженность по просроченному основному долгу (с 20.04.2018 года – 05.09.2018 года) – 15434,72 рубля; задолженность по срочным процентам – 5509,32 рублей; задолженность по просроченным процентам – 49876,45 рублей; пеня на просроченный основной долг – 435,67 рублей; пеня на просроченные проценты – 1461,92 рубль (л.д.5-6).

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности в объеме, предусмотренном кредитным договором, однако нарушил его условия, допустив ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, просрочки платежей, что является недопустимым в силу ст.310 ГК РФ, влечет для должника наступление ответственности, предусмотренной законом и соглашением.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ представленный истцом расчет задолженности ответчиком в суде допустимыми доказательствами опровергнут не был, документы подтверждающие погашение долга за рассматриваемый период ответчиком не предоставлены, в то время как в силу положений ст.56 ГПК РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на каждой из сторон.

У суда отсутствуют основания для снижения неустойки. При наличии задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере, пеня на просроченный основной долг в размере 435,67 рублей и пеня на просроченные проценты в размере 1461,92 рубль, являются соразмерными.

Так, в соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что нарушение заемщиком сроков возврата кредита и реализация заимодавцем его права требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение кредитного договора.

Таким образом, досрочное взыскание с заемщика и поручителей суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п.1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного погашения (возврата) кредита включительно. Процентная ставка определяется п.1.3.1 кредитного договора и составляет 14% годовых.

Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключенным между банком и ответчиками предусмотрено право кредитора (истца) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать досрочного возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечет расторжение договора и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", поскольку как ст. 395 ГК РФ, так и ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с 06.09.2018 за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день фактического возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

П.5.2 кредитного договора предусмотрено, что надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обязательством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются, в совокупности, ипотека в силу закона (п.1 ст.77 / п.1 ст.64.1 ФЗ «Об ипотеке») приобретенного частично с использованием средств кредитора жилого дома (жилого помещения), указанного в п.2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом (жилое помещение) (л.д.10).

Обеспечением возврата кредита по кредитному договору №*** является залог квартиры по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью 1488000 рублей (л.д.30-36).

Согласно п.16 договора купли - продажи квартиры от 25.10.2013 года, предметом которого является квартира по адресу: <адрес>, приобретаемая ФИО1, в соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости) с момента государственной регистрации перехода прав собственности к покупателю будет в полном объеме находиться в залоге у Банка, предоставившего кредит на покупку квартиры, в обеспечение исполнения всех обязательств покупателя по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств (л.д.18-24).

Требование банка от 01.08.2018 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено (л.д.37-38).

В соответствии со ст.ст.50, 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст.56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При подаче искового заявления истцом представлена выписка из отчета, выполненного ООО «<данные изъяты>», согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 14.10.2013 года определена в размере 1488000 рублей (л.д.36).

Для правильного разрешения спора по ходатайству стороны истца определением суда от 16.10.2018 года по делу назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости переданного банку в залог жилого помещения, проведение которой поручено экспертам ООО «Судебно - экспертная лаборатория ФИО2» (л.д.64-65).

Согласно заключению эксперта №*** от 07.12.2018 года рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1042000 рублей (л.д.74-98).

Разрешая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, установив, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества, условия которого ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более трех месяцев подряд, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% оценки предмета ипотеки, руководствуясь условиями кредитного договора и положениями ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену квартиры при ее реализации на публичных торгах в размере 833600 рублей в соответствии с требованиями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в размере 80% от 1042000 рублей, определенной заключением эксперта.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, судебные расходы, состоящие из: уплаченной по настоящему делу истцом государственной пошлины в сумме 18750,36 рублей (л.д.7), а также на оплату оценки рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 5000 рублей (л.д.70), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 25.10.2013 года в размере 955035,60 рублей, из которых:

- задолженность по срочному основному долгу – 882289,52 рублей;

- задолженность по просроченному основному долгу (с 20.04.2018 года – 05.09.2018 года) – 15434,72 рубля;

- задолженность по срочным процентам – 5509,32 рублей;

- задолженность по просроченным процентам – 49876,45 рублей;

- пеня на просроченный основной долг – 435,67 рублей;

- пеня на просроченные проценты – 1461,92 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, начиная с 06.09.2018 года до дня фактического возврата суммы займа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы в размере 23750,36 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 833600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: