Решение № 2-1441/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-335/2025(2-3779/2024;)~М-3409/2024

Дело № 2 – 1441/2025

29RS0018-01-2024-005347-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«18» августа 2025 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вербиной М.С., при секретаре судебного заседания Шляхиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» (далее по тексту решения – ООО ПКО «ЭОС») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 22 ноября 2017 года между Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита <***>, в соответствии с которым последнему на условиях, определенных кредитным договором, предоставлен кредит в размере 241 096 руб. сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. В связи с нарушением заемщиком принятых по кредитному договору обязательств, у ответчика перед Банком образовалась задолженность, которая не была погашена. 17 сентября 2020 года между ООО ПКО «ЭОС» и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор уступки права требования № 293/2020/ДРВ, на основании которого к истцу перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***>. 06 ноября 2020 года истец направил ответчику уведомление о состоявшейся уступке права требования, потребовал погашения задолженности. В установленный срок ответчик задолженность не погасил. Определением мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского судебного района г. Северодвинска от 26 ноября 2021 года судебный приказ № 2-5682/2021-7 от 15 ноября 2021 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника. При данных обстоятельствах истец обратился в суд с данным иском в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> в размере 98 858 руб. 59 коп. и государственную пошлину в возврат в размере 4 000 руб. 00 коп.

Истец ООО ПКО «ЭОС», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании с иском не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Пояснила, что ФИО1 29 ноября 2017 года погасил кредит, вернув в Банк пластиковую карту с находившимися на счету денежными средствами в полном объеме. Однако, по неизвестным ответчику причинам, кредитный договор не был закрыт. Ежемесячные платежи, которые вносились им в последующем в течение года в размере 2 500 руб. ежемесячно, производились в рамках страховой программы «Финансовый резерв». 27 февраля 2019 года ФИО1 написал заявление на отключение его от указанной программы страхования и просил вернуть ему плату за участие в программе в сумме 65 096 руб. на счет № №, открытый в Банке ВТБ 24 (ПАО). На основании изложенного, ответчик полагает, что у него перед Банком и перед ООО ПКО «ЭОС» отсутствует задолженность по кредитному договору, в связи с чем в удовлетворении иска просит отказать.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», Отделение по Архангельской области Северо-Западного ГУ ЦБ РФ, извещенные о рассмотрении дела, представителей в судебное заседание не направили, возражений не заявляли.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения кредита наличными в сумме 241 096 руб. на срок 60 мес., что подтверждается представленной в материалы дела копией анкеты - заявления на получение кредита.

При обращении в Банк ФИО1 выразил согласие на оказание ему Банком дополнительных платных услуг путем подключения к программе коллективного страхования «Финансовый резерв».

По условиям кредитного договора от 22 ноября 2017 года <***> ФИО1 Банк предоставил кредит в сумме 241 096 руб. на срок 60 месяцев (до 22 ноября 2022 года) под 18% годовых, установив, что кредит погашается аннуитетными платежами в размере 6 122 руб. 25 коп. (кроме последнего платежа) последний платеж - 6 072 руб. 31 коп. ежемесячно в срок до 22 числа каждого календарного месяца (п.6 Согласия на кредит).

Согласно п. 12 Согласия на кредит за ненадлежащее исполнение условий договор, размер неустойки (пени) или порядок их определения-0,1 (в процентах за день).

При заключении кредитного договора ФИО1 ознакомлен с его условиями, что подтверждается его подписью.

Факт получения суммы кредита ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения задолженности по кредитному договору и уплаты процентов не соблюдался, в связи с чем по состоянию на 17 сентября 2020 года у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 98 858 руб. 59 коп., из которых: 78 049 руб. 82 коп. – задолженность по основному долгу, 20 808 руб. 77 коп. – задолженность по процентам.

17 сентября 2020 года между ООО ПКО «ЭОС» и ПАО Банк ВТБ заключен договор уступки права требования № 293/2020/ДРВ, по которому к истцу перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> в размере 98 858 руб. 59 коп.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении кредитного договора от 22 ноября 2017 года <***> ФИО1 согласовано условие об уступке Банком полностью или частично своих прав требования по кредитному договору любому третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковских операций.

Проанализировав представленные доказательства, условия кредитного договора, а также договора уступки права требования суд приходит к выводу о том, что договор уступки права требования от 17 сентября 2020 года № 293/2020/ДРВ, ничтожным не является, а, следовательно, ООО ПКО «ЭОС» имеет право требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору от 22 ноября 2017 года <***>.

Мировым судьей судебного участка № 7 Северодвинского судебного района Архангельской области 15 ноября 2021 года был вынесен судебный приказ по делу № 2-5682/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 22 ноября 2017 года в размере 98 858 руб. 59 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 582 руб. 88 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Северодвинского судебного района Архангельской области от 26 ноября 2021 года указанный судебный приказ отменен.

Истцом заявлено к ответчику требование о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22 ноября 2017 года в размере 98 858 руб. 59 коп., из которых: 78 049 руб. 82 коп. – задолженность по основному долгу, 20 808 руб. 77 коп. – задолженность по процентам.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона должна представить доказательства, как в обоснование заявленных требований, так и возражений в порядке статьи 56 ГПК РФ. Доказательствами по делу являются полученные в установленном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Ответчиком контррасчет задолженности, а также доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности перед истцом в заявленном размере, не представлено.

В связи с этим, учитывая, что расчет истца составлен квалифицированным специалистом Банка, судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком не опровергнут, суд принимает его при определении подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы задолженности.

Доводы ответчика о том, что 29 ноября 2017 г. он, вернув в Банк пластиковую карту с находившимися на счету денежными средствами, погасил кредит в полном объеме, судом отклоняются по следующим основаниям.

По условиям пункта 8 кредитного договора, заключенного ответчиком с Банком, возврат кредита заемщиком осуществляется следующим образом:

на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита:

- размещение на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату;

- использование иных способов, предусмотренных законодательством.

Способы пополнения счетов:

- через банкомат Банка ВТБ 24 (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты);

- переводом из филиала Банка ВТБ 24 (ПАО) или из другого банка (необходимо знать все реквизиты Вашего счета);

- путем безналичного перевода через платежные системы - партнеры Банка (необходимо знать все реквизиты счета заёмщика);

- в почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ (необходимо знать все реквизиты счета заёмщика);

- наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ 24 (ПАО).

В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу статьи 11 Закона о потребительском кредите заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.

Согласно условиям пункта 7 кредитного договора, заключенного ответчиком с Банком, в зависимости от выбора заемщика (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/ оформляется в дистанционных канала) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения Периодичность платежей остается неизменной.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете № 1 в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по телефону/ указанную в ВТБ24-Онлайн, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется. Досрочное (частичное или полное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.

По информации Банка ВТБ, представленной по запросу суда, 22 ноября 2017 года в связи с заключением между ФИО1 и Банком кредитного договора <***>, ответчику был открыт счет № № и выдана банковская карта<***> № 5278830088497320 (основная).

По условиям кредитного договора (пункты 18 и 21) Банк предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № 1 (№).

Факт предоставления Банком ответчику кредита в размере 241 096 руб. 22 ноября 2017 года не оспаривается, подтверждается выпиской по счету.

Согласно сведениям о движении денежных средств по счету в тот же день, то есть 22 ноября 2017 года с указанного счета ответчиком произведена оплата страховой премии за продукт финансовый резерв Профи по договору № 62500060563598 от 22 ноября 2017 года в размере 65 096 руб., оплата страхового полиса в размере 25 000 руб., оплата страховой премии в размере 250,00 руб., всего оплачено 90 346 руб.

30 ноября 2017 года ответчиком произведено погашение кредита в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В последующем, с декабря 2017 года по октябрь 2018 года ответчиком ежемесячно производилось внесение денежных средств на счет через банкомат в сумме 2 500 руб., из которых 2 337 руб. 39 коп. списывалось в счет погашения кредита по договору <***>.

Погашение кредита заемщиком также производилось 22 ноября 2018 года в размере 2 337 руб. 39 коп., 24 декабря 2018 года в сумме 1 406 руб. 80 коп.

Из условий договора следует, что пополнение счета через банкомат с функцией приема наличных денежных средств возможно при обязательном наличии платежной банковской карты, в связи с чем, довод ответчика о том, что 29 ноября 2017 года он вернул банковскую карту, что делало бы невозможным пополнение счета через банкомат, судом отклоняется.

Следует также отметить, что возврат в Банк банковской карты не свидетельствует о погашении задолженности, поскольку возврат кредита производится путем внесения денежных средств на банковский счет, а не путем возврата банковской карты.

При данных обстоятельствах исковые требования ООО ПКО «ЭОС» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 22 ноября 2017 года в размере 98 858 руб. 59 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом при обращении в суд расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 22 ноября 2017 года в размере 98 858 руб. 59 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.С. Вербина

Решение в окончательной форме изготовлено 25 августа 2025 г.

Председательствующий М.С. Вербина