Решение № 2-991/2019 2-991/2019~М-760/2019 М-760/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-991/2019

Дело № 2 –991/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 23 сентября 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Денисовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.И.С. к АО «Московская акционерная страховая компания», ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за подключение и страховой премии, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил :

Уточнив требования, М.И.С. обратился в суд с иском к АО «Московская акционерная страховая компания», ПАО «Промсвязьбанк», где просит взыскать часть платы за подключение и страховой премии в размере *** рублей *** копейки, неустойку в размере *** рублей *** копейки, штраф в размере *** рубля *** копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копеек. В обосновании иска указано, что <дата> истцом было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заключении договора личного страхования с ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № <номер> утвержденными приказом ЗАО «Макс» <дата> № <номер>. <дата> истцом направлено заявление о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В указанном заявлении истцом было предъявлено требование о выплате неиспользованной части страховой премии в размере *** рублей *** копейки. Ответа на данное заявление не последовало. <дата> в адрес ПАО «Промсвязьбанк» была направлена претензия с повторением требования о расторжении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии. Ответа не последовало. В соответствии со ст. 958 ГК РФ в случае досрочного прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с ч.1,3 ст. 31, ч.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика за нарушение сроков исполнение требования о возврате части страховой премии подлежит взысканию неустойка в размере 3% в размере *** рубл. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> составляют *** рубл. На основании изложенного истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец М.И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, где просил рассмотреть дело без его участия, отказать М.И.С. в удовлетворении требований по следующим основаниям. <дата> между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 26,75% годовых. Одновременно с заявлением на заключение потребительского кредита <дата> истцом представлено в банк заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <номер>, которым заемщик заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить договор об оказании услуг в рамках данной программы. В соответствии с условиями договора об оказании услуг, банк обязался совершить определенные действия в отношении клиента ( раздел 3 Правил оказания услуг), а именно: заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнение договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора; разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка. Клиент обязался в дату заключения договора уплатить банку комиссию в порядке и в размере, определенных в заявлении на заключение договора об оказании услуг.

Размер комиссии, подлежащей уплате клиентом, указан в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг и составляет *** рубля *** копейки. Этим же пунктом клиент поручил банку списать комиссию со счета клиента без его дополнительного распоряжения. Сумма комиссии была списана банком в день заключения кредитного договора. Обязательство по заключению договора личного страхования в отношении истца банком исполнено, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц. Условия кредитного договора и договора об оказании услуг, заключенных между истцом и банком, соответствуют принципу свободы договора, и при заключении договоров истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договоров, а также права отказаться от их заключения. Вся необходимая информация о размере страховой суммы, комиссии, о периоде страхования содержится в заявлении на заключение договора об оказании услуг. Согласие быть застрахованным выражено истцом в представленной до заключения кредитного договора собственноручно подписанной анкете на получение кредита, в которой заемщик выразил согласие на осуществление страхования, по которому банк является выгодоприобретателем, а заемщик застрахованным лицом. Заключенный между банком и заемщиком кредитный договор не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора присоединением к программе страхования либо условий, ограничивающих право истца получить кредит без заключения договора на оказании услуг, а также условий о наступлении какой-либо ответственности в случае не заключения договора об оказании услуг. Обязательства, предусмотренные договором об оказании услуг, исполнены сторонами единовременно, соответственно договор об оказании услуг свое действие прекратил в соответствии со ст. 408 ГК РФ, п.2.3 Правил. В соответствии с п.4.1 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования, договор страхования заключается в последний рабочий день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию. Согласно п.2.5 Правил, клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. Уплаченная комиссия при этом подлежит возврату на счет заемщика. Истец имел реальную возможность расторгнуть договор об оказании услуг до того, как банк заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ЗАО «МАКС», по которому заемщик является застрахованным лицом. Однако истец в течение указанного срока заявление о расторжении договор в банк не направил, а обратился с претензией только в <дата> года, то есть через 2 года после того как банк исполнил свои обязательства по договору об оказании услуг, то есть заключил договор личного страхования. <дата> между банком и ЗАО «МАКС» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № <номер>. Согласно п.1.3 данного соглашения, договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц. Факт заключения договора личного страхования в отношении истца подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц. Уплаченная по договору об оказании услуг сумма комиссии не является ни страховой премией, ни компенсацией банку страховой премии. Договор страхования заключается от имени и за счет банка, то есть страховая премия уплачивается банком страховщику из собственных средств. Оплата банком страховой премии по договорам заключенным в <дата>, подтверждается платежным поручением от <дата> № <номер>. Страхователем и выгодоприобретателем по договору личного страхования является банк, истец является застрахованным лицом. Банк будучи страхователем и выгодоприобретателем не отказывался от заключенного договора страхования. П.3 ст. 958 ГК РФ не применим к правоотношениям между банком и истцом. Представитель банка указывает на злоупотребление правом со стороны истца. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 26,75% годовых и подлежит снижению при соблюдении определенных условий до 22,9%. Одним из таких условий являлось наличие действующего договора страхования. Изложенное свидетельствует о намерении истца получить материальную выгоду за счет банка в отсутствии законных оснований, поскольку заемными средствами истец пользуется с уплатой процентов по пониженной ставке 22,9% годовых. Отсутствуют основания для взыскания неустойки, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель АО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, где просил рассмотреть дело без его участия, отказать М.И.С. в удовлетворении требований по следующим основаниям. В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования заключенным между сторонами, иное не предусмотрено. У истца нет правовых оснований требовать возврата страховой премии. Погашение истцом кредита не влияет на факт возможности или невозможности наступления страхового случая, так как страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица или инвалидность. М.И.С. с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, право истца не было нарушено, соответственно требование о судебной защите должно расцениваться как заявленное преждевременно.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим убеждениям.

Согласно статьям 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).

Следовательно в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий ( при отсутствии признаков его несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора вытекающего из данного договора.

Судом установлено, <дата> между М.И.С. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен потребительский кредитный договор № <номер>, где сумма кредита составила *** руб. 00 коп., срок кредита был установлен на 60 месяцев под 22,9% годовых.

На основании заявления М.И.С., с ним был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № <номер>, согласно которому ПАО "Промсвязьбанк" обязуется оказать услуги, в том числе, заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями Договора и Общими условиями страхования от несчастных случаев и болезней № <номер>, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» <дата>.

Согласно условиям договора, М.И.С. обязался оплатить банку комиссионное вознаграждение, размер которого указан в пункте 1.6 заявления о заключении договора об оказании услуг, которое составило сумму *** руб. *** коп., которая была оплачена истцом в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк, а истец М.И.С. является застрахованным лицом.

Из указанного заявления на заключение договора об оказании услуг, заявления М.И.С. от <дата>, выписки из реестра застрахованных лиц следует, что договор личного страхования заключен на срок с <дата> по <дата>, выгодоприобретателем по договору является ПАО "Промсвязьбанк", сумма страховой премии уплаченная ПАО "Промсвязьбанк" страховщику ЗАО «МАКС» составляет *** рубл. В качестве страховых рисков указаны - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случае или болезни, установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, полученная в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания. Сумма страховой премии в размере *** рубл. была оплачена Банком ( л.д.84-88)..

<дата> истец обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и расторжении договора личного страхования с ЗАО «МАКС» и о возврате страховой премии в размере *** рубл.

<дата> в адрес ПАО "Промсвязьбанк" истцом была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования спора.

Согласно пункта 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с положениями ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

Из содержания заявления М.И.С. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщиков» № <номер> следует, что истец просил ПАО "Промсвязьбанк" заключить с ним договор на оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Истец в данном заявлении выразил согласие и обязался оплатить комиссионное вознаграждение банку по данному договору в размере *** рубл. за оказание услуг, указанных в договоре в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» ( п.1.1, 1.2,1.6 заявления). Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии со счета истца ( п.1.3.2 заявления)

В соответствии с вышеизложенным размер платы за оказанную ПАО "Промсвязьбанк" услугу за заключение договора личного страхования составляет *** рубл.

В указанном заявлении М.И.С. подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору; с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Истцу известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида( п.1.4.6 заявления).

Из материалов дела усматривается, что М.И.С. в период с <дата> по <дата> является застрахованным лицом по договору личного страхования, страхователем по которому является ПАО "Промсвязьбанк". Страховая премия по М.И.С. уплачена единовременно в размере *** рубл. в ЗАО «МАКС».

Таким образом, ответчик ПАО "Промсвязьбанк" свои обязательства по договору возмездного оказания услуг, подключения истца к программе страхования исполнил в полном объеме.

Определенные договором условия об уплате услуги по подключению к программе страхования не противоречит закону (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Оценивая собранные по делу доказательства в своей совокупности суд исходит из того, что договор возмездного оказания услуг заключен истцом добровольно, что между сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям, договор исполнен- истец является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности, страховая премия уплачена страховщику, денежные средства в размере *** рубл. являются платой за данный вид возмездных услуг, в связи с чем оснований для взыскания денежных средств оплаченных по договору возмездного оказания услуг не имеется.

Согласно п.7.11 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № <номер> являющихся приложением к Соглашению о порядке заключения договоров страхования № <номер> от <дата>, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ЗАО «МАКС» ( л.д.56-83) в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( п.7.10.5 настоящих правил), уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

По смыслу статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе досрочно в одностороннем порядке отказаться от договора личного страхования, однако по общему правилу в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в деле не имеется доказательств того, что условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований М.И.С. взыскании страховой премии.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, так как судом не установлено нарушений прав истца действиями ответчиков, в удовлетворении требований о взыскании штрафа суд отказывает, поскольку они являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований М.И.С. к АО «Московская акционерная страховая компания», ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за подключение и страховой премии в размере *** рублей *** копейки, неустойки в размере *** рублей *** копейки, штрафа в размере *** рубля *** копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами *** рублей *** копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.

Судья. О.В. Ульяненкова