Решение № 2-4590/2019 2-4590/2019~М-4115/2019 М-4115/2019 от 25 декабря 2019 г. по делу № 2-4590/2019

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе судьи Бочаровой Е.П., при секретаре Микиной М.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Татфондбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Татфондбанк" обратилось в суд с исковым заявлением, мотивируя тем, что 11 сентября 2014 г. между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды.

Под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ф3 от 21.12.2013 г.

По Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 464 111,00 рублей на срок - 84 месяца с момента выдачи, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование исх. № от 05.03.2019 г. Ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, что подтверждается Расчетом суммы задолженности.

По состоянию на 20 сентября 2019 г. задолженность ФИО1 перед ПАО «Татфондбанк» составляет 449 590,81 руб., в т.ч.: просроченная задолженность 309 002,23; Просроченные проценты 56 319,66; Проценты по просроченной задолженности 7 396,07; Неустойка по кредиту 8 222,42; Неустойка по процентам 6 779,25; Неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредит 61 871,18.

Просит суд взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.09.2014 г. в размере 449 590,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7695,91 руб.

Представитель истца ПАО "Татфондбанк" в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, согласно представленного ходатайства, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что сумма основного долга, а соответственно, проценты и неустойка должны быть меньше, просит снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, проверив и изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 11 сентября 2014 г. между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды.

Под «Договором» понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между Кредитором и Заемщиком, в соответствии с п.1 ст.5 Закона «О потребительском кредите» № 353-ф3 от 21.12.2013 г.

По Индивидуальным условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 464 111,00 рублей на срок - 84 месяца с момента выдачи, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (Приложение №1 к Индивидуальным условиям), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по Договору, предоставив Ответчику денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на Счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на Счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% (Двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование исх. № от 05.03.2019 г. Ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, что подтверждается Расчетом суммы задолженности.

Не оспаривая наличие задолженности, ответчик указывает, что она оплачивала кредит, однако, банк определяет суммы оплаты как просроченную задолженность.

Как установлено судом, для исполнения заемщиком обязательств, банком бесплатно открыт Заемщику текущий счет №.

Согласно представленной выписке 11.12.2015 г. Ответчиком был осуществлен платеж на сумму 10000 руб., из которых 6256,11 руб. списано в счет погашения процентов; 3554,84 руб. списано в счет погашения основного долга. 12.12.2016г. Ответчиком внесена сумма - 9811,00 руб. и Банком списано 5758,29 руб. в счет погашения процентов; 4052,66 руб. в счет погашения основного долга. 11.01.2017 г. и 13.02.2017 г. Ответчиком было внесено по 9811,00 руб., которые также были направлены на погашение основного долга и процентов, что также подтверждается выпиской.

После отзыва у банка лицензии на осуществлении банковских операций для отражения платежей в счет исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору был открыт счет №.

Согласно представленной выписки по счету, за период с 14.03.2017 г. по 12.02.2018 г. совершено 12 платежей на общую сумму 117921,00 руб., в том числе по представленным ответчиком чекам.

Данные платежи в полном объеме были учтены, согласно представленного расчета задолженности по кредитному договору № от 11.09.2014 г., поэтому доводы ответчицы о задолженности по основному долгу и процентов, в меньшем объеме, нежели заявлено истцом, судом во внимание не принимаются.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан верным.

Таким образом, по состоянию на 20 сентября 2019 г. задолженность ФИО1 перед ПАО «Татфондбанк» составляет 449 590,81 руб., в т.ч.: просроченная задолженность 309 002,23; Просроченные проценты 56 319,66; Проценты по просроченной задолженности 7 396,07; Неустойка по кредиту 8 222,42; Неустойка по процентам 6 779,25; Неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредит 61 871,18.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность в сумме 309 002,23 руб.; просроченные проценты в сумме 56 319,66 руб.; проценты по просроченной задолженности в сумме 7 396,07 руб., а всего 372717,96 руб.

Обсуждая возможность снижения размера неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно расчету задолженности, общий размер неустоек составляет 76872,85 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законном или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п.71, п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Согласно пункту 6 статьи 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

При этом следует исходить из того, что неустойка носит для кредитора компенсационный характер, следовательно, не может приобретать для кредитора самостоятельного значения.

Применительно к данному делу, неприменение положений статьи 333 ГК РФ привело бы к тому, что размер ответственности ответчика в виде уплаты неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору многократно превышал бы значение средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц за тот же период просрочки, а также ключевую ставку по операциям рефинансирования, публикуемых Центральным банком РФ. Взыскание в таком размере неустойки без применения положений статьи 333 ГК РФ не отвечало бы принципам справедливости, экономической целесообразности, и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет просрочившего исполнение должника.

С учетом периода просрочки возврата и суммы задолженности, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства за указанный период, и определяет общий размер неустойки равным 30000 руб., так как данное снижение размера неустойки не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору. Оснований для большего снижения суммы неустойки судом не усматривается. Взыскание неустойки в таком размере не нарушает положения п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (п. 21).

Истцом при обращении в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7695,91 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,5556,67, 192-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" удовлетворить частично.

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Татфондбанк" задолженность по кредитному договору № от 11 сентября 2014 г. в размере 402717,96 руб. и госпошлину в размере 7695,91 руб.

ПАО "Татфондбанк" во взыскании неустоек в большем размере – отказать

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья: п.п. Е.П. Бочарова

Копия верна:

судья: Е.П.Бочарова