Решение № 2-919/2017 2-919/2017~М-938/2017 М-938/2017 от 31 октября 2017 г. по делу № 2-919/2017

Дело 2-919/2017 г.

Поступило в суд 01.11.2017 г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ р.<адрес>

Ордынский районный суд <адрес> в составе председательствующий судья Карманов А.И., при секретаре Кащеевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> копеек, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Данный договор заключен в офертно- акцептной форме, единый документ при заключении сторонами не составлялся и не подписывался. По условиям договора акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, которая выпускается на имя клиента и передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положением Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П осуществляется в безналичной форме. У ответчика было право на свободный выбор услуг, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении анкете зафиксированную процентную ставку, в котором также было, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, в котором указан был размер задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 67778 рублей 63 копейки, из которых: 37438,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18798,53 рублей - просроченные проценты; 11541,45 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Истец просит взыскать со ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт сумму общего долга в размере 67778,63 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2233,36 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассматривать в его отсутствие, исковые требования поддержал, также просил в случае неявки в судебном заседании надлежаще извещенного ответчика, рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.

С согласия истца, судом было вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требованиям п. 1 ч. 2 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ договор между юридическим лицом и физическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> в офертно- акцептной форме, что подтверждается анкетой-заявлением ФИО1 на оформлении кредитной карты (л.д.27), расчетом задолженности и выпиской по договору кредитной линии № (л.д.20-25).

В заявлении- анкете ответчик ФИО1 выразила волеизъявление ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» заключить договор о предоставлении и обслуживании единой карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком. Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных ею в настоящем заявлении-анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключении договора, настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями. ФИО1 указала, что она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, поручает банку включить её в программу страховой защиты заемщиков банка и согласна чтобы с нее удерживали плату в соответствии с тарифами банка. Также что она ознакомлена с условиями и тарифами банка и своей подписью подтвердила, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, понимает их и обязуется соблюдать (л.д. 27).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.3). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.6.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.6). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и /или действующим законодательством РФ (п. 11.1).

Из тарифов по кредитным картам ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» следует: Беспроцентный период-55 дней, базовая процентная ставка по операциям покупок – 12,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 390 руб.); минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 руб.); штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 руб.); процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа – 0,12 % в день, плата за предоставление услуги SMS-банк – 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб. (л.д.29).

Таким образом, суд приходит к выводу, что данный договор заключен надлежащим образом. Все необходимые условия договора регулируются в совокупности с условиями указанных: в заявлении- анкете, в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.29). Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Условия данных документов не оспорены сторонами, следовательно, свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 1,2,3 ст. 67 ГПК РФ).

Расчетом задолженности и выпиской по договору № и справкой о размере задолженности (л.д.20-25), подтверждается, что ответчик получала кредитные средства, однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, за что начислялись проценты, штрафы, комиссии в соответствии с тарифами банка. Задолженность ответчика перед банком составляет 67778 рублей 63 копейки, из которых: 37438,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18798,53 рублей - просроченные проценты; 11541,45 рублей -штрафы. Указанный расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям договора о выпуске и обслуживании кредитных карт и тарифами банка, внесенные ответчиками суммы учтены при производстве указанного расчета. Каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, а также иного расчет задолженности, суду не представлено.

Вышеуказанными расчетом задолженности и выпиской по договору кредитной линии, также подтверждается, что банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ После ДД.ММ.ГГГГ дальнейших начислений комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д.37). В заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в соответствии с условиями договора предложено оплатить задолженность в течении 30 дней, однако ответчик не сделал по настоящее время.

Так же суд приходит к выводу, что из текста вышеуказанных документов прямо следует, что ответчик располагал на стадии заключения договора информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающий возможность принятия участия в личном страховании по страховой программе банка. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, в том числе и по оплате сумм за включению в программу страховой защиты. Заемщик добровольно, направил в банк заявление – анкету с предложением оформить кредитную карту, на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением. В условиях по данному кредитному договору, нет условий, что заключение договора личного страхования по программе страховой защиты являлось обязательным условием оформления заемщику кредитной карты с кредитным лимитом, следовательно условия кредитного договора в том числе и о взыскание с ответчика платы за включение в программу страхования осуществлены банком на законных основаниях и не противоречат ФЗ «О защите прав потребителей» и иным нормам гражданского законодательства РФ. Доказательство об ином не предоставлено.

Кроме того ответчик, как видно из расчета задолженности, использовала кредитную карту для снятия наличных денежных средств (данный факт им не опровергается, и подтверждается выписками по счету), однако по условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, денежные средства предоставляются клиенту банку для осуществления расчетов по кредитной карте т.е. для безналичного расчета. Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ получались кредитные средства, однако свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, за что начислялись проценты, штрафы, комиссии в соответствии с тарифами банка. На основании чего истец по условиям договора расторгнул договор в одностороннем порядке, что является основанием для взыскания досрочно суммы задолженности. Длительность периода, в течении которого ответчик ФИО1 не осуществляет оплату по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, свидетельствует о существенном нарушении ею условий договора.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.п. 69,71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В связи с явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ФИО1 условий договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем была начислена неустойка в размере 11541,45 коп., исходя из размера имевшейся задолженности ФИО1, суд считает возможным ее уменьшить до 7000 руб.

Поскольку судом удовлетворены требования материального характера частично с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании ст. 333.19 ч.1 п. 1 НК РФ в сумме 2097 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63237 рублей 18 коп., из которых: 37438,65 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 18798,53 рублей - просроченные проценты; 7000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2097 рублей 12 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: