Решение № 2-157/2018 2-157/2018(2-1989/2017;)~М-1757/2017 2-1989/2017 М-1757/2017 от 16 октября 2018 г. по делу № 2-157/2018

Дело № 2-157/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Сараевой Т.И.

при секретаре Ермаковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** 17 октября 2018 года дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о возложении обязанности принять отказ от исполнения договора страхования жизни и здоровья и оказанию услуг по направлению извещений, взыскании убытков в связи с нарушением права на получение информации об услуге в размере №... руб., неосновательного обогащения в виде незаконно полученной комиссии в размере №... руб., неосновательного обогащения в виде неправомерно удержанной платы за направление извещений в размере №... руб., взыскании компенсации морального вреда в размере №... рублей, штрафа в размере №... руб. В обоснование требований указал, что **.**.** между истцом и ответчиком был заключен договор по банковскому продукту «****» с лимитом овердрафта до №... рублей с процентной ставкой №...% годовых. В день заключения договора также было подписано заявление о подключении истца к программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «ХКФ Банк», о тарифах на страхование указано в заявлении на предоставление банковского продукта. Согласно пункту 15 заявления компенсация расходов банка по оплате страховых взносов составляет №...%, из них №...% - сумма страхового взноса, №...% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС. Информация о страховщике в заявлении на предоставление банковского продукта и заявлении на страховании отсутствует, в связи с чем истцу неизвестно, к какой страховой компании он застрахован, что лишает и лишило его возможности своевременно отказаться от столь обременительного с финансовой стороны продукта банка. Кроме того, в связи с отсутствием информации о страховщике истец был лишен возможности ознакомиться с условиями страхования, которые определили бы выбор страхового продукта и позволили ознакомиться с правилами страхования. За весь период кредитования с **.**.** по **.**.** с истца неправомерно была списана сумма страховых взносов в размере №... руб., что является убытками истца, сумма комиссии в размере №... руб., что является по отношению к банку неосновательным обогащением. Кроме того, банком на основании заявления заемщика принята обязанность по ежемесячному направлению извещений о сумме оплаты по банковскому продукту по почте, однако за весь период кредитования такая услуга была оказана один раз в **.**.** года, согласно заявлению о предоставлении банковского продукта стоимость указанной услуги составляет №... рублей в месяц, аналогичная услуга банком оказывалась путем направления СМС по цене №... руб. И необходимости оплаты и получения услуги о направлении аналогичных извещений почтой у истца отсутствовала. За период кредитования **.**.** по **.**.** ответчиком удержано №... руб., что является убытками в связи с ненадлежащим исполнением договора. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере №... рублей и штраф в размере №... руб. Свои требования истец основывает на положениях Закона РФ “О защите прав потребителей”.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде незаконно полученной комиссии за перевод страховой премии в размере №...., компенсацию морального вреда в размере №... рублей, штраф в размере №....

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО “ППФ Страхование жизни”, ООО “Хоум Кредит Страхование”.

Дело рассматривается в отсутствие ответчиков в порядке ст. 233 ГПК РФ ООО “ППФ Страхование жизни”, ООО “Хоум Кредит Страхование, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Дело рассматривается в отсутствие истца, представителя истца, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено:

**.**.** истец обратился к ответчику с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту “карта ****” с лимитом овердрафта №... рублей. В результате между истом и ответчиком был заключен договор на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту №... от **.**.**.

При оформлении договора **.**.** истцу были вручены тарифы по банковскому продукту, в соответствии с которыми лимит овердрафта составил №... рублей, процентная ставка по карте №...% годовых, минимальный платеж составил №...% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее №... рублей, льготный период до №... дня.

**.**.** в день заключения договора также истец в заявлении на выпуск карты в дополнительных услугах поставил подпись, что согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Свой подписью истец подтвердил, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, согласен назначить банк выгодоприобретателем по страховании в части, описанной в договоре, поручает банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.

Согласно пункту 16 договора компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составила №...%, из них №...% - сумма страхового взноса, №...% - расходы банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС.

Из представленных стороной истца сведений следует, что за период с **.**.** по **.**.** со счета ФИО1 произведено списание средств в возмещение суммы страхового взноса по договору в размере №....; в возмещение расходов банка по уплате страхового взноса по договору в размере №....

Ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставлено суду сведений о перечислении банком страховых взносов страховой компании по договору от **.**.** году, заключенному с ФИО1

Из пояснений представителя истца в судебных заседаниях следует, что истцу не была предоставлена информация о программе страхования, информация о компании страховщике.

В соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, в том числе информацию о цене этой услуги в рублях.

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменного отзыва представителя ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО «Хоум Кредит Страхование» следует, что **.**.** между истцом и банком был заключен кредитный договор №..., согласно которому, а именно согласно пункту №... заемщик в поле №... подписью подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов и то, что заемщиком до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, а также информация о дополнительных расходах. Заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, заемщик предоставляет банку право в целях соответствующего договора страхования передавать страховщику информацию о договоре, включая персональные данные заемщика, заемщик подтверждает свое согласие с назначением банка выгодоприобретателем по программе коллективного страхования в части, определенной договором и на условиях договора страхования.

В рамках указанного договора **.**.** на основании заявления истца на страхование ФИО1 был выдан страховой полис серия НСО №..., срок страхования – №... дней с даты вступления договора страхования в силу.

При этом ответчик ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в письменном отзыве указал, что в **.**.** году между ФИО1 и ООО «ППФ Страхование жизни» договор страхования, в том числе по программе страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «ХКФ Банк», не заключался. ФИО1 являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от **.**.** №.../КСРК, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» (прежнее наименование ООО «ППФ Общее страхование») и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №..., которые также являются неотъемлемой частью договора страхования.

Ответчик ООО «Хоум Кредит Страхование» в письменном отзыве указал, что ФИО1 являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования в период с **.**.** по **.**.** (****).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421 ГК Российской Федерации).

Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при заключении договора от **.**.** не была предоставлена истцу в полном объеме информация об условиях страхования, о наименовании организации страховщике, не был оформлен договор страхования, страховой полис, также не предоставлена информация о программе страхования, в дальнейшем не уведомил о смене страховщика, указанные обстоятельства имеют важное значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ "О защите прав потребителей" и основного принципа гражданского законодательства - осуществления прав своей волей и в своем интересе, а также в ограничении свободы в согласовании существенных условий договора и включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Стороной ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено сведений, свидетельствующих о заключении с истцом договора страхования, доказательств, подтверждающих перевод страховых взносов страховщику по кредитному договору, заключенному **.**.**, сведений о реестре застрахованных, в который должен быть включен истец.

Довод ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о том, что при заключении кредитного договора **.**.** на истца распространяются условия страхования по договору от **.**.**, судом не принимаются во внимание, поскольку срок страхования по указанному договору истек до заключения кредитного договора от **.**.**.

Вступление во взаимовыгодные соглашения двух хозяйственных субъектов: банк - агент и страховщик, порождает нарушение прав потребителя кредитных и взаимосвязанных с ним страховых услуг, при этом агентское вознаграждение банка до сведения заемщика не доводилось, а представлялось как сумма страховой премии.

Исходя из понятия страховой премии и ее юридической природы, она обеспечивает страховую защиту по договорам страхования, соответственно вознаграждение банка является отдельной услугой, не обеспечивающей страховую защиту для заемщика.

Исходя из изложенного, суд считает, что при заключении кредитного договора **.**.** права истца, как потребителя были нарушены, что выразилось в не предоставлении ответчиком информации.

При таких обстоятельствах, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Стороной ответчиков заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в 3 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения за период с **.**.** по **.**.** в размере №... коп. – страховой взнос, №.... – комиссия банка).

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав потребителя, суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ "О защите с учетом требований разумности и справедливости, а также обстоятельств дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит» в пользу истца компенсации морального вреда в размере №... рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере №...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд взыскивает с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере №... % от суммы присужденной истцу в размере №... руб№....

При удовлетворении исковых требований с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Страхование» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере №... №.... (№... коп. требования имущественного характера + №... руб. требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу ФИО1 сумму страховых взносов, расходов банка на оплату страхового взноса в размере №...., компенсацию морального вреда в размере №... рублей, штраф в размере №....

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" госпошлину в доход бюджета муниципального образования «**********» в размере №...

Исковые требования к ответчику ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «ППФ Страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий Т.И. Сараева