Апелляционное определение № 33-16326/2025 от 14 декабря 2025 г.

Судья Кислякова О.С. УИД 16RS0042-03-2025-006626-46

дело № 2-8043/2025

№ 33-16326/2025

Учёт № 2.178


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 декабря 2025 г. г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Муллагулова Р.С.,

судей Ибрагимова И.И., Курниковой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пономарёвым К.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Курниковой С.С. гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 30 июля 2025 г. с учетом определения суда от 5 сентября 2025 г. об исправлении описки, которым постановлено:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 154 817,28 руб., убытки в виде начисленных процентов по кредиту в размере 17 270,35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 514,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 102 801,31 руб.

В удовлетворении требований в большем размере отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход бюджета муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 10 078 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» 8 августа 2024 г. посредством простой электронной подписи оформлен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму 499 000 руб.

В этот же день по договору №<данные изъяты> в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного медицинского страхования 1.04.4 оплачена страховая премия в размере 116 706,12 руб., по программе страхования жизни и здоровья 1.04 оплачена страховая премия 5 410,16 руб.

Истец указывает, что проставление заемщиком простой электронной подписи в заявлении на получение кредита наличными, в кредитном договоре, в совокупности с его последующим поведением по оплате страховой премии, не свидетельствует о его согласии на получение дополнительных услуг. С учетом того, что простой электронной подписью подписывается весь пакет документов одномоментно, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия. Банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения дополнительных договоров об оказании услуг. При этом, размер запрашиваемого в заявлении кредита указан не потребителем, а Банком, в заявлении содержатся сведения о стоимости дополнительных услуг, которые заявителю на момент заполнения заявления не могли быть известны. Сумма в размере 154 817,28 руб., включенная в сумму кредита, не является добровольным действием истца как потребителя.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной стоимости страховых премий и комиссии за снижение процентной ставки при кредитовании в общем размере 154 817,28 руб.; убытки (излишне уплаченные проценты по кредиту) на сумму дополнительных услуг за период с 10 августа 2024 г. по 7 июня 2025 г. в размере 17 270,35 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами с 10 августа 2024 г. по 7 июня 2025 г. в размере 26 040,14 руб., с последующим взысканием с 8 июня 2025 г. по день вынесения судом решения; неустойку на сумму убытков, согласно положениям пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, за период с 10 августа 2024 г. по 7 июня 2025 г. в размере 467 548,10 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, от представителя истца ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом принято решение о частичном удовлетворении иска в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АО «Альфа-Банк» - ФИО3 просит решение суда отменить. Указывает на то, что 17 декабря 2024 г. АО «Альфа-Банк» в пользу истца был осуществлен возврат денежных средств по услуге «Выгодная ставка» в размере 30 675,22 руб. и по договору №<данные изъяты> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 32 507,76 руб. Выражает несогласие с выводом суда о взыскании убытков в виде начисленных процентов по кредиту в размере 717 270,35 руб., поскольку истцом убытки в указанной части не заявлялись.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону.

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание дополнительных услуг.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 8 августа 2024 г. ФИО1 было подано заявление на получение кредита наличными №<данные изъяты>, подписанное простой электронной подписью.

В соответствии с данным заявлением истец добровольно изъявил желание на:

- заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)» стоимость дополнительной услуги 5410,16 руб. за весь срок действия договора страхования;

- оформление услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 32 701 руб. за весь срок действия договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

На основании данного заявления 8 августа 2024 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 499 000 руб.

Согласно пункту 4 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 19,5% годовых.

4.1.1. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 33,5% годовых.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 13,5% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 15,0% годовых, и

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,0% годовых.

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальным подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 28,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5,0% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.3. В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, применяется процентная ставка 18,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 15,0% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.4. В случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.

4.1.5. При этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.3 индивидуальных условий случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты. Следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 индивидуальных условий, связанных с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с пунктом 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Договор добровольного медицинского страхования по Программе 1.04.4», комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий. Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»);

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными Срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении договора выдачи кредита наличными;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по договору кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора кредита в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

8 августа 2024 г. ФИО1 также был получен полис-оферта от АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного медицинского страхования 1.04.4 №<данные изъяты>, страховая премия за который составила 116 706,12 руб.

В этот же день, 8 августа 2024 г. ФИО1 был получен полис-оферта от АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» 1.04 №<данные изъяты>, страховая премия за который составила 5410,16 руб.

При этом, за счет кредитных средств были списаны 122 116,28 руб. (116 706,12 + 5 410,16) в счет оплаты программ добровольного медицинского страхования, а также 32 701 руб. в счет оплаты услуги «Выгодная ставка».

8 августа 2024 г. в 19:34:31 МСК потребителем простой электронной подписью 6296 подписаны одновременно заявление на получение кредита наличными, в котором содержатся согласия заявителя на заключение договора страхования на сумму 5 410,16 руб. и на оплату услуги «Выгодная ставка», а также кредитный договор №<данные изъяты>.

Указывая, что действиями банка нарушены права истца как потребителя, ФИО1 обратился с настоящим иском в суд.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что потребитель вынужден был подписать заявление (анкету) на заключение кредитного договора, поскольку в ином случае у него отсутствовала возможность получить денежные средства. Указав, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указана сумма страховых премий, однако в кредитном договоре уже указана конкретная сумма займа с суммой страхования, которую рассчитывает сотрудник ответчика по имеющимся у него тарифам/расценкам, предоставленным страховой компанией, в страховых полисах-офертах, которые были заключены истцом одновременно с договором потребительского кредита, из чего следует, что расчеты страховой премии производились по тарифам компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с которыми истца не ознакомили, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца 154 817,28 руб. (116 706,12 + 5 410,16 + 32 701). Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции на основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, определив ее размер с учетом характер нравственных страданий, фактических обстоятельств, а также требований разумности и справедливости в сумме 3 000 руб. Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскал с банка потребительский штраф в размере 102 801,31 руб., при этом не усмотрев оснований для снижения его суммы. Также с ответчика в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина в размере 10 078 руб.

Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с общим выводом суда о наличии оснований для взыскания стоимости дополнительных услуг, поскольку потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выражение согласия на предоставление дополнительных платных услуг.

Как указал суд первой инстанции, заявление на получение кредита наличными от 8 августа 2024 г., индивидуальные условия договора потребительского кредита №<данные изъяты> от 8 августа 2024 г., договор по программе добровольного медицинского страхования 1.04.4 №<данные изъяты>, договор по программе «Страхование жизни и здоровья» 1.04 №<данные изъяты> подписаны истцом электронной подписью одномоментно 8 августа 2024 г. в 19:34:31.

В материалы дела ответчиком представлены документы по заключению с истцом кредитного договора №<данные изъяты> от 8 августа 2024 г., а также договор по программе добровольного медицинского страхования 1.04.4 №<данные изъяты> и договор по программе «Страхование жизни и здоровья» 1.04 №<данные изъяты> (л.д. 15-28, 58-69), при этом, из указанных документов невозможно установить обстоятельства согласования условий кредитного договора, порядок предоставления потребителю для предварительного ознакомления указанных документов.

Также ответчиком не представлено доказательств предоставления потребителю информации какой из двух договоров страхования связан с применением дисконта процентной ставки по кредитному договору. Сведений о том, что потребитель имел возможность заключить только один или несколько договоров страхования, при этом отказаться от заключения других договоров страхования, материалы дела не содержат.

Таким образом, с учетом того, что при заключении кредитного договора АО «Альфа Банк» до истца не была доведена необходимая и достоверная информация об условиях кредитного договора, обеспечивающая возможность правильного выбора, суд первой инстанции обосновано пришел к выводу о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на своевременное получение необходимой и достоверной информации об условиях кредитного договора.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции не может согласиться с размером взысканной судом в пользу истца с ответчика суммы.

Из выписки по счету истца ФИО1 следует, что 17 декабря 2024 г. АО «Альфа-Банк» вернуло ФИО1 денежные средства в размере 30 675,22 руб. по услуге «Выгодная ставка» и по договору №<данные изъяты> по программе добровольного медицинского страхования в размере 32 507,76 руб.

Таким образом, с учетом возвращенной суммы с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства в размере 91 634,30 руб. (154 817,28 руб. – 30 675,22 руб. - 32 507,76 руб.)

Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изменения решения суда в части взыскания денежных средств за дополнительные услуги, изменению подлежат также взысканные проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму 280 000 рублей за период с 10 августа 2024 г. по 30 июля 2025 г. составляют 22 437,63 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с
По

дней

154 817,28 р.

10.08.2024

15.09.2024

37

18,00

154 817,28 ? 37 ? 18% / 366

2 817,17 р.

154 817,28 р.

16.09.2024

27.10.2024

42

19,00

154 817,28 ? 42 ? 19% / 366

3 375,52 р.

154 817,28 р.

28.10.2024

17.12.2024

51

21,00

154 817,28 ? 51 ? 21% / 366

4 530,31 р.

-63 182,98 р.

17.12.2024

Погашение части долга

91 634,30 р.

18.12.2024

31.12.2024

14

21,00

91 634,30 ? 14 ? 21% / 366

736,08 р.

91 634,30 р.

01.01.2025

08.06.2025

159

21,00

91 634,30 ? 159 ? 21% / 365

8 382,66 р.

91 634,30 р.

09.06.2025

27.07.2025

49

20,00

91 634,30 ? 49 ? 20% / 365

2 460,32 р.

91 634,30 р.

28.07.2025

30.07.2025

3
18,00

91 634,30 ? 3 ? 18% / 365

135,57 р.

Сумма основного долга: 91 634,30 р.

Сумма процентов: 22 437,63 р.

Поскольку решение суда в части взыскания денежных средств, оплаченных по дополнительным услугам изменено, также подлежит изменению размер рассчитанного штрафа за нарушение прав потребителя на своевременный возврат денежных средств, который в данном случае должен составлять 67 171,14 руб. (91 634,30 + 30 514,99 + 3 000) х 50 %). Оснований для снижения размера штрафа судебная коллегия не усматривает.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит изменению решение суда в части размера взысканной судом первой инстанции государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требования в размере 7 940 руб.

Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для рассмотрения дела по существу, сводятся к изложению своей позиции по делу, собственным толкованию закона и оценке доказательств и установленных обстоятельств, личным суждениям, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 30 июля 2025 г. с учетом определения Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 5 сентября 2025 г. об исправлении описки изменить в части взыскания с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 154 817,28 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 30 514, 99 руб., штрафа в размере 102 801,31 руб.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, <данные изъяты> года рождения (паспорт серия <данные изъяты>), денежные средства в размере 91 634,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 437,63 руб., штраф в размере 67 171,14 руб.

Это же решение изменить в части размера, взыскиваемой с акционерного общества «Альфа-Банк», государственной пошлины, взыскав с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 7 940 руб.

В остальной части данное решение оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26 декабря 2025 г.

Председательствующий

Судьи