Решение № 2-1079/2017 2-60/2018 2-60/2018 (2-1079/2017;) ~ М-1021/2017 М-1021/2017 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-1079/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.А.,

при секретаре Мызниковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, обязании произвести расчет и составить уточненный график платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании произвести расчет и составить уточненный график платежей из расчета суммы кредита *** рублей сроком на *** месяцев и процентной ставки *** процентов годовых.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор купли-продажи автомобиля, стоимость которого составила *** рублей. *** рублей ФИО1 оплатил за счет собственных средств, оставшаяся часть оплачена за счет кредитных средств. При оформлении кредита ПАО «Совкомбанк» он был включен в программу банка по подключению к программе страхования.ДД.ММ.ГГГГ были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме *** рублей *** копейки на срок до ДД.ММ.ГГГГ под *** процентов годовых. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты составил *** рублей *** копейки, оплата произведена за счет кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о выходе из вышеуказанной программы, что предусмотрено п. 4.5.1 Программы. Согласно поступившему СМС-сообщению по кредитному договору банком была изменена процентная ставка, и в офисе банка получен новый график платежей, в соответствии с которым размер ежемесячного платежа составляет *** рублей *** копеек. Законодательством не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. Индивидуальные условия являлись типовыми и заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора. Включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет права потребителя. Требования основаны на ст. ст. 310, 450, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против удовлетворения заявленных требований возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Псковской области ФИО5 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, полагая, что требования истца подлежат удовлетворению при несоблюдении требований п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - СК «МетЛайф» в судебное заседание не явился, ходатайств не заявил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований – Центрального Банка РФ ФИО6 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, оставив разрешение иска на усмотрение суда.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями статьи 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму *** рублей *** копейки на срок *** месяцев с процентной ставкой *** % годовых.

При оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 одновременно с предоставлением кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, просил включить его в Программу добровольной и финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере ***% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

В соответствии с п. 4.5.1. Условий Программы страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, указав на отсутствие нуждаемости участия в такой Программе.

По результатам рассмотрения заявления заемщику путем СМС-сообщения направлено уведомление о возвращении платы за Программу в счет погашения кредитного договора и повышении процентной ставки до *** % годовых в соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий с указанием размера платежа *** рублей *** копеек и возможности получения нового графика платежей в офисе банка.

Заявляя требования о признании недействительным пункта 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, обязании произвести расчет и составить уточненный график платежей исходя из расчета суммы кредита *** рублей сроком на *** месяцев и процентной ставки *** процентов годовых, истец ссылается на отсутствие права кредитной организации на изменение в одностороннем порядке ставок по кредитам и сроков действия договоров, а также на отсутствие возможности заемщика влиять на содержание договора.

Однако, как следует из заявления о предоставлении кредита, ФИО1 был подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу и уплату платы за программу Банку. При этом также проинформирован о том, что при участии в Программе процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б заявления, ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без участия в Программе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, понимая и соглашаясь, что он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании заявления ФИО1 понимал и соглашался с тем, что участие в такой Программе не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита (п. 8 Заявления). Право самостоятельного заключения Договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка и отсутствие обязанности заключения договора страхования заявителю было разъяснено, полная информация о выбранной программе страхования получена (п. 5,6 Заявления).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка может быть увеличена в случае выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В этом случае Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте, до размера процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора для кредитов на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без участия в Программе добровольной и страховой защиты заемщиков, а именно до *** % годовых. Процентная ставка увеличивается с даты выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В силу п. 4.2 Индивидуальных условий договора в случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору потребительского кредита.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством сервиса Интернет-Банка, посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи, отправки СМС-сообщений на мобильный телефон заемщика, а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В указанном случае при увеличении процентной ставки по кредиту не произошло ее изменение Банком в одностороннем порядке, поскольку свое право на повышение ставки Банк реализовал на основании заключенного с заемщиком договора, в полном соответствии с его условиями. Увеличение процентной ставки обусловлено стоимостью риска, принимаемого Банком на себя при выдаче кредита, при этом сокрытия необходимой информации от заемщика и ущемления прав потребителя Банком не допущено. Дискриминационным такое увеличение процентной ставки назвать нельзя.

При заключении договора заемщик добровольно выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, с условием об увеличении процентной ставки в случае выхода из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Само по себе согласование сторонами условий договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по условиям договора, того, что истец выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Согласие на заключение договора на согласованных условиях при имеющейся альтернативе выражения воли подписано истцом собственноручно. Доказательств невозможности заключения договора потребительского кредитования с иной кредитной организацией не представлено, монополистом на рынке кредитования граждан ПАО «Совкомбанк» не является. В случае несогласия хотя бы с одним из условий договора ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, противоречащих закону и (или) нарушающих права ФИО1 как потребителя, принимая во внимание презумпцию добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, а также необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в пределах заявленных требований о признании пункта 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, обязании произвести расчет и составить уточненный график платежей из расчета суммы кредита *** рублей сроком на *** месяцев и процентной ставки *** % годовых.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пункта 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязании произвести расчет и составить уточненный график платежей из расчета суммы кредита *** рублей сроком на *** месяцев и процентной ставки *** процентов годовых - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение не вступило в законную силу