Решение № 2-971/2020 2-971/2020~М-810/2020 М-810/2020 от 28 октября 2020 г. по делу № 2-971/2020

Дело № 2-971/2020

44RS0028-01-2020-001123-30


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кострома

29 октября 2020 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,

при секретаре Негановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к М В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд с иском к М В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 07 февраля 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 12 579 рублей 54 копейки под 24% годовых сроком погашения до 25 июня 2018 года. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Однако ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 27 августа 2013 года по 14 апреля 2020 года, в размере 847 206,35 рублей, из которых: сумма основного долга - 35 830,56 руб.; сумма процентов - 44 002,19 руб., штрафные санкции - 767 373,60 руб.

Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 34 141,70 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору № за период с 27 августа 2013 года по 14 апреля 2020 года в размере 113 974 рубля 45 копеек, из них: сумма основного долга - 35 830,56 руб.; сумма процентов - 44 002,19 руб., штрафные санкции - 34 141,70 руб.

Истец отмечает, что ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, которое им было проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволяющие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии и представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

В связи с отменой судебного приказа о взыскании с М В.В. задолженности по кредитному договору, истец обратился в суд с настоящим иском.

С учетом изложенного и со ссылкой на ст.ст. 307, 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просят:

- взыскать с М В.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от 07 февраля 2013 года за период с 27 августа 2013 года по 14 апреля 2020 года в размере 113 974 рубля 45 копеек, из них: сумма основного долга - 35 830,56 руб.; сумма процентов - 44 002,19 руб., штрафные санкции - 34 141,70 руб.;

- взыскать с М В.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 479 рублей 49 копеек.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представили письменные пояснения, согласно которым считали довод ответчика о пропуске срока исковой давности основанным на неправильном понимании положений гражданского законодательства и ФЗ «О потребительском кредите». Полагали, что договором предоставления кредитного лимита на кредитную карту ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не предусмотрены аннуитетные платежи, срок возврата кредитных средств не установлен, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых не определен временными рамками, началом течения срока исковой давности считается дата предъявления кредитором требования об исполнении обязательства от 25 апреля 2018 года, в котором было предложено заемщику возвратить задолженность немедленно. Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с 25 апреля 2018 года и истекает 25 апреля 2021 года. Просили принять во внимание, следующее: по условиям кредитного договора заемщик, принял на себя обязательства по погашению кредита в срок до 10 августа 2015 года. Вывод о том, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части и срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, является ошибочным, нескольку датой внесения очередного платежа определяется порядок возврата части основного долга: и уплаты начисленных процентов: за его пользование, а не срок исполнения обязательства, то есть возврата всей суммы основного долга (кредита), уплаты: начисленных процентов за его пользование и штрафных санкций за: нарушение сроков погашения кредита, предусмотренных условиями договора, в том числе и графиком погашения. При таких обстоятельствах пропуск заемщиком срока внесения очередного платежа, либо его внесение в размере, недостаточном для планового погашения кредита, не прекращает обязательство по возврату кредита и не влияет на определение окончания срока исполнения обязательства, и, соответственно, начало течения срока исковой давности. Иное толкование условий кредитных договоров, предусматривающих порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов по частям, по существу обязывало бы кредитные учреждения систематически обращаться в суд с исками о взыскании неуплаченных в срок платежей в течение всего периода действия кредитных договоров, что противоречит самому смыслу кредитования, устанавливающему длительные сроки пользования денежными средствами, и, соответственно, возврата таких кредитов. Кроме того, указали, что законом предусмотрен обязательный претензионный порядок при взысканий задолженности по потребительскому кредиту. Однако точный срок рассмотрения претензии не установлен. Федеральным законом установлен; исключительно-минимальный: срок - не менее 30 календарных дней. 25 апреля 2018 года банком в адрес ответчика было направлено требование. Соответственно, течение срока исковой давности приостанавливалось с 25 апреля 2018 года на 6 месяцев. Последние поступления от ответчика производились 16 ноября 2016 года. Таким образом, фактические действия должника по оплате задолженности свидетельствуют о признании долга. 22 ноября 2019 года конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении М В.В. Определением суда от 28 февраля 2020 года судебный приказ № 2-2752/2019 от 02 декабря 2019 года в отношении М В.В. отменен. 04 июня 2020 года истец направил в Костромской районный суд Костромской области исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору в отношении М В.В. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, истец считает, что срок исковой давности должен быть признан не пропущенным, либо должен был быть восстановлен судом.

В судебном заседании ответчик М В.В. исковые требования счел необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указал, что вносил платежи в счет погашения задолженности исправно, в установленный срок льготного периода по карте, просроченная задолженность стала образовываться после отзыва лицензии у банка. Также пояснил, что и после объявления кредитной организации несостоятельной (банкротом) предпринимал меры к погашению имеющейся задолженности на протяжении нескольких месяцев, однако в связи с невозможностью установления надлежащего кредитора и реквизитов для перечисления прекратил осуществлять платежи. Факт заключения кредитного договора, по условиям которого ему была выдана кредитная карта с установленным лимитом 60 000 рублей, не оспаривал, как и условия на которых он был заключен. Заявил о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика М В.В., обозрев материалы гражданского дела № 2-2752/2019 судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

М В.В. 10 сентября 2012 года в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подано и подписано заявление на выпуск кредитной банковской карты, с кредитным лимитом 60 000 рублей, срок кредита 34 месяца, процентная ставка по кредиту 24,0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) - 10%.

В соответствии с условиями кредитного договора М В.В. принял на себя обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности перед Банком в соответствии с действующими Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», а именно ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчете для погашения задолженности.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения кредитного договора с ОАО АКБ «Пробизесбанк» на указанных выше условиях ответчиком не оспаривается.

Согласно расчету, представленному стороной истца, датой открытия контракта (начало 1-го отчетного периода) определено 07 февраля 2013 года; датой внесения ответчиком последнего платежа 16 ноября 2016 года.

Разрешая заявление ответчика о применении к заявленным требования срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как указано в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1.27 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» срок полного погашения общей задолженности по кредитной карте с льготным периодом/срок действия Договора - не позднее 25 числа месяца следующего за месяцем окончания срока использования лимита задолженности.

Срок использования лимита задолженности по кредитной карте - срок действия карты устанавливается до последнего числа месяца года, обозначенного на кредитной карте. По окончании срока действия карты карта автоматически не перевыпускается на новый срок и сумму общей задолженности необходимо погасить в полном объеме в срок не позднее окончания действия Платежного периода, действующего для данной карты (п. 1.28 Правил).

Платежный период - период, в течение которого Клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в том числе с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения. В случае если клиент является держателем кредитной кары без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20 настоящих правил. Платежный период действует с 1 по 25 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом (п. 1.19 Правил).

Согласно п. 2.6 Правил выпуск кредитной карты осуществляется после принятия банком положительного решения о предоставлении Клиенту кредита на условиях, изложенных в заявлении на дату заключения настоящего Договора в течение 3 рабочих дней, считая с даты приема заявления.

Согласно приложению к исковому заявлению кредитная карта получена М В.В. 10 сентября 2012 года.

Из пояснений ответчика следует, что кредитная карта, также как и платежные документы, подтверждающие погашение задолженности, за давностью не сохранились.

Исходя из условий заключенного с М В.В. кредитного договора срок кредита определен 34 месяца, таким образом, срок окончания действия карты мог приходиться на июль 2015 года. И с учетом п.п. 1.19, 1.28 Правил ответчик должен был погасить сумму общей задолженности до 25 августа 2015 года.

Между тем, из пояснений истца следует, что им неоднократно был осуществлен обмен (перевыпуск) кредитной карты.

Из анализа представленных выписок по счету, с учетом полного погашения задолженности, следует, что такой перевыпуск мог иметь место в январе 2014 года и в марте 2015 года, а последующий должен был быть осуществлен в марте 2016 года, то есть полное погашение суммы общей задолженности должно было иметь место не позднее апреля 2016 года.

Согласно представленным стороной истца выпискам по счету, последнее пополнение счета банковской карты осуществлено М В.В. 24 июня 2015 года.

Согласно информации, представленной стороной истца, о платежах, поступивших в погашение по кредитному договору, имели место платежи 31 августа 2015 года, 25 сентября 2015 года, 5 ноября 2015 года, 23 ноября 2015 года, 25 декабря 2015 года, 25 января 2016 года, 03 февраля 2016 года и 16 ноября 2016 года.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела указано на совершение 5-6 платежей после признания банка банкротом.

С учетом установленных обстоятельств, положений ст. 203 ГК РФ, суд считает, что срок исковой давности подлежит исчислению с 17 ноября 2016 года и истек 17 ноября 2019 года.

22 ноября 2019 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с М В.В. по кредитному договору № № от 07 февраля 2013 года.

В связи с возражениями М В.В. относительно исполнения судебного приказа, 28 февраля 2020 года определением мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области судебный приказ отменен.

Обращение в суд с настоящим иском имело место (согласно почтовому штемпелю) 17 июля 2020 года.

Между тем, поскольку на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа срок давности на предъявление требований уже истек, основания для применения положений ст. 204 ГК РФ и приостановления течения срока отсутствуют.

Таким образом, поскольку с настоящими требованиями ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд по истечении срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГПК РФ является самостоятельным отказом в иске, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока с указанием на наличие уважительных причин истцом не заявлено. В свою очередь, доводы истца о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты предъявления кредитором должнику требования об исполнении обязательства - 25 апреля 2018 года и приостанавливается на 6 месяцев, суд находит несостоятельными, поскольку нормами Гражданского кодекса РФ обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам не предусмотрен.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в иске, в возмещении уплаченной при подаче иска государственной пошлины истцу также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований к М В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Федеральный судья

С.Ю. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2020 года.