Решение № 2-1271/2019 2-139/2020 2-139/2020(2-1271/2019;)~М-1041/2019 М-1041/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-1271/2019

дело № 2-139/2020

24RS0054-01-2019-001349-10

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 25.02.2016 на сумму 82665 рублей, в том числе 74300 рублей - сумма к выдаче, 6865 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 1500 - для оплаты страхового взноса от потери работы, под 36,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 82665 рублей на счет, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 74300 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию, 6865 - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 1500 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 4991 рубль 47 копеек. В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 39 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. 26.11.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.12.2016. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был произведен 10.03.2018 (при условия надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.11.2016 по 10.03.2018 в размере 15680 рублей, что является убытками банка. Ссылаясь на статьи 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть кредитный договор №2229398375 от 25.02.2016; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 82896 рублей 19 копеек, из которых сумма основного долга - 66286 рублей 14 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 15680 рублей 52 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 773 рубля 53 копейки, сумма комиссии за направление извещений - 156 рублей, а также оплаченную государственную пошлину в размере 2686 рублей 89 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Г.Е.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом приняты меры по его извещению по месту регистрации и последнему известному месту жительства, однако почтовые отправления возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец возражений не заявил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 25.02.2016 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 82665 рублей под 36,90% годовых, срок возврата кредита - ежемесячными платежами, начиная с 17.03.2016, размер ежемесячного платежа 4991 рубль 47 копеек, 31 числа каждого месяца. На основании пункта 1 Индивидуальных условий потребительского кредита в сумму кредита вошли: оплата товара в сумме 74300 рублей; оплата страхового взноса на личное страхование - 6865 рублей; оплаты страхового взноса на страхование «Защита дома» - 1500 рублей.

На основании заявления ФИО1 от 25.02.2016 о предоставлении потребительского кредита в сумме 82665 рублей, ответчик также просит активировать дополнительные услуги, в том числе, СМС-пакет с оплатой в размере 39 рублей ежемесячно.

Согласно пункту 14 кредитного договора <***> от 25.02.2016 подпись заемщика означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно пункту 1.2 раздела II размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Как следует из пункта 2.3 раздела II проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Факт исполнения банком обязательств по предоставлению кредитных средств путем перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 24.02.2016 по 10.11.2019.

Между тем, из содержания выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, последний платеж в счет кредитных обязательств произведен в декабре 2016 года.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору, как и обращения ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им образовалась задолженность по кредиту.

26.11.2016 банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Задолженность ФИО1 по состоянию на 10.11.2019 составила 82896 рублей 19 копеек, в том числе сумма основного долга - 66286 рублей 14 копеек, неоплаченные проценты - 15680 рублей 52 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 773 рубля 53 копейки, сумма комиссии за направление извещений - 156 рублей. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.

При разрешении требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Учитывая, что уплата пени прямо предусмотрена договором, суд признает начисление пени обоснованным, размер штрафа соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. Подписывая договор, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Обязанность, предусмотренную пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, по предварительному направлению ответчику предложения о расторжении договора истец выполнил, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2686 рублей 89 копеек. Эти расходы подтверждены платежными поручениями №10910 от 07.06.2017 и №8496 от 01.11.2019.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 25 февраля 2016 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 25.02.2016 в размере 82896 рублей 19 копеек, в том числе сумму основного долга - 66286 рублей 14 копеек, неоплаченные проценты - 15680 рублей 52 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 773 рубля 53 копейки; сумма комиссии за направление извещений - 156 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2686 рублей 89 копеек, а всего 85583 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 29 января 2020 года