Решение № 2-34/2024 2-34/2024(2-841/2023;)~М-844/2023 2-841/2023 М-844/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-34/2024

31RS0021-01-2023-001047-32 №2-34/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г. Старый Оскол

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Полежаевой Ю.В.,

при секретаре Селенских Ю.Н.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2 по заявлению,

в отсутствие надлежаще извещенного представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным изменения процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее Банк), с учетом уточнения просил признать незаконными действия Банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части увеличения процентной ставки с 10% до 17,9% годовых; обязать Банк произвести перерасчет платежей с учетом процентной ставки 10% годовых; взыскать с ответчика в свою пользу переплату в размере 28715,85 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда - 30000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в размере 1458682,24 руб. на 84 месяца под 10% годовых; в тот же день заключил договор страхования жизни и здоровья с <данные изъяты>», страховая премия составила 134782,24 руб.; ДД.ММ.ГГГГ он заключил с <данные изъяты>» аналогичный договор, страховая премия составила 14724,23 руб., ДД.ММ.ГГГГ обратился в <данные изъяты> с заявлением об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Уведомленный об этом Банк увеличил процентную ставку, ссылаясь на наличие в полисе <данные изъяты>» условий, не соответствующих требованиям в части страховых рисков, увеличив ежемесячный платеж, в одностороннем порядке изменив условия кредитного договора. Выразил несогласие с позицией Банка, полагая, что выполнил все условия, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, поскольку перед расторжением договора страхования с <данные изъяты>» осуществил альтернативное страхование жизни и здоровья в страховой компании, соответствующее всем требованиям Банка, страховая сумма соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок страхования составляет три года; а изменение процентной ставки повлекло нарушение его прав в связи с необходимостью выплачивать гораздо большие суммы, чем определены при заключении кредитного договора. Претензия об изменении процентной ставки оставлена ответчиком без удовлетворения.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные исковые требования по изложенным основаниям, просили удовлетворить в полном объеме.

Ответчик извещен надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечил, последний представил возражения на исковые требования, в которых иск не признал, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения. Ссылался на то, что повышение процентной ставки до базовой было обусловлено тем, что последующий договор страхования в <данные изъяты>» со соответствовал требованиям Банка, предъявляемым к такого рода договорам, что свидетельствует о несоблюдении истцом согласованных с Банком условий кредитования, в связи с чем льготный дисконт по процентной ставке не мог быть сохранен.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд не признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

В соответствии п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, ему предоставлен кредит в сумме 1458682,24 руб. на 84 месяца под 10% годовых на покупку транспортного средства (ТС) с сопутствующими расходами, обязательство обеспечено его залогом.

Согласно п.27 индивидуальных условий договора, заключенный между сторонами смешанный договор (кредитный договор и договор залога) состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. До подписания индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему был понятен, возражения отсутствовали, о чем свидетельствует его подпись. В п.14 индивидуальных условий договора заемщик подтвердил согласие с общими условиями договора, который являются неотъемлемой частью кредитного договора, о чем указано в п.27 индивидуальных условий договора.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора - 10% годовых; 7,9% годовых – при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение менее указанного срока, то дисконт по личному страхованию применяется в процентных периодах, в которых заемщиком осуществляется личное страхование. Указанные дисконты применяются в процентных периодах, в которых заемщиком осуществляется соответствующее страхование (п.4.1); базовая процентная ставка 17,9% годовых (п.4.2); в случае прекращения заемщиком страхования по одному либо нескольким любым видам страхования одновременно ранее срока, установленного в п.4.1 для соответствующего вида страхования, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующие дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, дисконтами, применяемыми по действующим видам страхования, дисконтом карту «автолюбитель» (п.4.3). При прекращении учета дисконтов, применяемых в случае осуществления личного страхования/страхования ТС/страхования от потери работы, процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по соответствующим категориям кредитов Банка, оформляемым на сопоставимых условиях (без приобретения дополнительных услуг по страхованию), действующей на момент прекращения учета вышеуказанных дисконтов. Если на этот момент базовая процентная ставка (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором.

Пунктом 28 индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик осуществляет личное страхование/страхование ТС/страхование от потери работы на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 2.1.1 Общих условий предусмотрено, что в случае, если при оформлении анкеты – заявления на получение кредита заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного личного страхования и/или страхования ТС и/или страхования от потери работы, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял такое страхование). В случае прекращения страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора и не возобновления страхования в течение 30 календарных дней соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование ТС прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий.

Сроки корректировки ставки указаны в п. 2.1.1 общих условий.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п. 3.2.7 общих условий).

Согласно перечню требований, заключаемые Полисы/Договоры страхования должны содержать обязанности страховщика (п. 1.2.6 Перечня): уведомления Банка, помимо прочего, о факте замены выгодоприобретателя по полису в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом; об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении/отказе/аннулировании Полиса, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

Истец с целью получения дисконтов по процентной ставке по указанному кредитному договору добровольно выразил согласие на оформление страхования. До него была доведена информация об условиях страхования, его влияние на размер процентной ставки по кредитному договору. Условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе условие о предоставлении дисконта относительно процентной ставки по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке. Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре. Истец был проинформирован, что в случае прекращения им страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Из содержания полиса-оферты «ЗАЕМЩИК» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ФИО1 и <данные изъяты>» заключен договор страхования, включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой суммы составил 1458682,24 руб., размер страховой премии – 134782,24 руб., срок действия полиса – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами не оспаривается, что условия данного договора соответствовали требованиям, предъявляемым Банком к таким договорам согласно вышеуказанному перечню, что явилось основанием для предоставления истцу дисконта относительно процентной ставки по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО), включающий страховые риски: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность I, II группы, первично установленная в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания); смерть в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания). Размер страховой премии составил 14724,23 руб., выплачивается на основании графика платежей.

Истцом принято решение об отказе от ранее заключенного договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», о чем он письменно уведомил ответчика, направив заявление с приложением полиса <данные изъяты> №.

Вопреки доводам истца, договор страхования <данные изъяты>» не содержит обязанностей страховщика, перечисленных выше и указанных в п. 2.1.6 Перечня требований, предъявляемых Банком к договорам страхования, что свидетельствует о несоблюдении истцом при новом страховании предъявляемым банком требованиям, предусмотренных вышеупомянутыми Общими условиями, для сохранения дисконта.

При таких обстоятельствах Банк обоснованно принял решение о невозможности сохранения заемщику дисконта и повышении процентной ставки по кредитному договору на 31 день после расторжения ранее заключенного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об установлении процентной ставки в размере 10%, перерасчете суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта, оставлено без удовлетворения в связи с несоответствием условий страхования по полису в <данные изъяты>» требованиям Банка в пункте 1.2.6 Перечня, что отражено в ответе от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд принимает во внимание, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п.4 Индивидуальных условий, с которыми истец выразил согласие.

Договор не содержал неясностей, последствия заключения были разъяснены ФИО1, который, обладая к тому же статусом адвоката, служащим гарантией высокого уровня профессиональных юридических знаний и навыков, не выразил при заключении кредитного договора несогласие с его условиями.

При этом ответчик был вправе рассчитывать на исполнение договора обеими сторонами именно на тех условиях, которые ими согласованы, поскольку намерения кредитора и заемщика прямо выражены в тексте подписанного ими договора.

При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы истца о том, что выбранная им программа страхования <данные изъяты>» соответствует конкретному перечню требований Банка. Заключая договор страхования с <данные изъяты> истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка, что является существенным изменением условий и дает право Банку в одностороннем порядке отменить применение дисконта, что определено условиями договора.

При таком положении оснований признавать незаконными действия ответчика по изменению условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки и обязывать пересчитать платежи не имеется.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны Банка не установлено, с учетом положений ст.ст. 13, 15, 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Лица, участвующие в деле, в силу ст.ст.4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений. Уклонение лиц, участвующих в деле, от состязательности может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами (ч.1 ст.68 ГПК РФ).

Истец не привел ни одного факта и не представил ни одного довода и доказательства, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу. Представленные им переписка в мессенджере и не в полном объеме Правила кредитования без указания источника не опровергают выводы суда.

Учитывая изложенное, в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным изменения процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд.

Судья Ю.В. Полежаева

Решение в окончательной форме принято 17.01.2024.