Решение № 2-2239/2018 2-2239/2018~М-2267/2018 М-2267/2018 от 19 октября 2018 г. по делу № 2-2239/2018

№2-2239/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2018г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.

при секретаре Вишняковой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что +++г. между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под ... годовых на срок +++. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с +++ часов +++ минут +++г. по +++ часа +++ минут +++г. Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены +++г., следовательно, необходимость в страховании отпала. В связи с чем, у истца появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, также прекратил свое действие +++г. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с +++г. по +++г. – 10 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 77 404,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителя, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 720 руб.

При подготовке дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых просили иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении данного дела было установлено, что +++г. между истцом ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под ...% годовых со сроком возврата +++г.

В этот же день +++г. ФИО1 подал в ВТБ 24 (ПАО) заявление, в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> на следующих условиях: срок страхования с +++ часов +++ минут +++г. по +++ часа +++ минут +++г.; страховая сумма <данные изъяты> руб.; страховыми рисками по программе <данные изъяты> являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти наследники застрахованного.

Из содержания данного заявления следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб.

Кроме того, из содержания указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования плата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что страховая премия за застрахованное лицо ФИО1 в размере <данные изъяты> руб. была перечислена банком на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» +++г.

+++г. обязательства по вышеуказанному кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов истцом выполнены в полном объеме.

+++г. истец направил в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) претензию, в которой просил выплатить ему часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб. в связи досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления услуг по личному страхованию.

Как следует из материалов дела, данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных указаний в п. ... договора коллективного страхования ... от +++г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (страхователь), стороны предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

При этом более длительный срок отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования, чем тот, который предусмотрен п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, в договоре коллективного страхования не установлен.

При таких обстоятельствах, по смыслу п... вышеуказанного договора коллективного страхования, применяемого в совокупности с п. 1, 5 и 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), возвращение страховой премии производится только в случае отказа застрахованного лица от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 вступил в силу с +++г., с претензией, в которой содержится отказ от предоставления услуги по личному страхованию, ФИО1 обратился в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) +++г. - по истечении пятидневного срока, следовательно, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной суммы страховой премии и суммы вознаграждения банка.

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав ФИО1, как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 24 октября 2018 года. По состоянию на 29 октября 2018г.решение не вступило в законную силу. Верно,судья:О.В,Кирилова