Решение № 2-2928/2021 2-2928/2021~М-1411/2021 М-1411/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-2928/2021

УИД 39RS0001-01-2021-002609-54

Дело № 2-2928/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июля 2021 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Паршуковой Н.В.,

при секретаре Стрыгиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с указанным выше иском, указав, что 5 июля 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № №, по которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 100 000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 5 июля 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки № №, на основании которого у кредитора возникло право на предмет залога на квартиру. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору не исполнял, с 17 августа 2020 г. вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в меньшем размере, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ответчику 5 ноября 2020 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течение 30 календарных дней после отправки данного уведомления. По состоянию на 24 февраля 2021 г. размер задолженности по кредитному договору составил 1 167 233,43 рубля, из которых: 986 015,61 рубль – задолженность по основному долгу, 165 233,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 638,68 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга и 3 125,16 – неустойка за просроченные к уплате проценты, 11 220 рублей – задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Стоимость предмета ипотеки сторонами определена в размере 1 740 600 рублей. Неисполнение условий кредитного договора ответчиком более трех раз за 12 месяцев является существенным нарушением обязательств. В связи с этим просит расторгнуть договор кредитования от 5 июля 2019 г. № №, заключенный ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования от 5 июля 2019 г. № № в размере 1 167 233,43 рубля, из которых: 986 015,61 рубль – задолженность по основному долгу, 165 233,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 638,68 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга и 3 125,16 – неустойка за просроченные к уплате проценты, 11 220 рублей – задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 986 015,61 рубль, начиная с 25 февраля 2021 г. по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, расположенную по адресу: ДД.ММ.ГГГГ, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 740 600 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 036 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Исследовав представленные доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При этом согласно ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

На основании ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании, 5 июля 2019 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 100 000 рублей на срок – 60 месяцев с условием уплаты ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых.

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора, Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком таких действий, как: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № № от 5 июля 2019 г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ДД.ММ.ГГГГ

После выполнения данных условий ответчику ФИО1 был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет 1 100 000 рублей 5 июля 2019 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки № №, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

В соответствии с пп. 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за фактическое пользование кредитом ежемесячно, не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей, а именно 17 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа в размере 34 950 рублей.

В соответствии с пп. 3.1-3.3 кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта.

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает Банку неустойку.

5 июля 2019 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки № №, согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № №, заключенному 5 июля 2019 г. между ФИО1 и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость: квартиру, расположенную по адресу: г. ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, после получения ФИО1 денежных средств в сумме 1 100 000 рублей, ежемесячные платежи им вносились до 17 августа 2020 г. не в полном объеме, после чего платежи по кредиту перестали вноситься, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно условиям кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех причитающихся процентов за пользование кредитом при наличии просроченной задолженности заемщика по кредиту и\или процентам за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

5 ноября 2020 г. ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов в течение 30 дней с даты получения требования.

Размер задолженности по договору кредитования от 5 июля 2019 г. № №, составляет 1 167 233,43 рубля, из которых: 986 015,61 рубль – задолженность по основному долгу, 165 233,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 638,68 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга и 3 125,16 – неустойка за просроченные к уплате проценты, 11 220 рублей – задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе.

Исходя из сходства правоотношений в данном случае подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 г. по 31 июля 2016 г. включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 г., - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

При таком положении с учетом приведенных выше норм материального права, принимая во внимание, что в период рассмотрения спора в суде в счет погашения задолженности по договору кредитования денежные средства не поступали, доказательств обратному не представлено, суд находит заявленные требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в размере 1 167 233,43 рубля законными и обоснованными.

Кроме того, начиная с 25 февраля 2021 г. до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями договора кредитования на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 29% годовых.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, имеются правовые основания для удовлетворения требование истца о расторжении кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной, влекущего для расторгающей стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Данные обстоятельства суд усматривает в настоящем деле, имея в виду, что ответчики в течение длительного времени не исполняют своих обязательств по кредитному договору и договору поручительства, в связи с чем истец не получает ни платы за кредит, ни средств в его погашение, что является для него прямым материальным ущербом.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 июня 2014 г. № 35 «О последствиях расторжения договора» по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Кроме того, п. 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что обязательства ФИО1 обеспечены ипотекой квартиры, расположенной по адресу: <...>, что подтверждается договором залога (ипотеки) недвижимого имущества от 5 июля 2019 г. № №.

Таким образом, руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая размера задолженности ответчиков по кредитному договору, препятствий для обращения взыскания на предмет ипотеки не имеется.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предмет залога принадлежит на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 15 апреля 2021 г. № №.

Как определено сторонами стоимость заложенного по договору залога (ипотеки) от 5 июля 2019 г. № № имущество - квартиру, расположенную по адресу: <...> кадастровый номер № составляет 1 740 600 рублей.

Таким образом, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги:

- квартира, расположенная по адресу: г. ДД.ММ.ГГГГ кадастровый номер № – 1 740 600 рублей, определив способ реализации – продажа с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 20 036 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору кредитования, обращении взыскания и взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 5 июля 2019 г. № №, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от 5 июля 2019 г. № № по состоянию на 24 февраля 2021 г. в размере 1 167 233,43 рубля, из которых: 986 015,61 рубль – задолженность по основному долгу, 165 233,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1 638,68 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга и 3 125,16 – неустойка за просроченные к уплате проценты, 11 220 рублей – задолженность по комиссии за присоединение к страховой программе.

Начиная с 25 февраля 2021 г. до вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» на остаток задолженности по кредиту в размере 986 015,61 рубль проценты в размере 29% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. ДД.ММ.ГГГГ, кадастровый номер №.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость имущества: квартиры, расположенной по адресу: г. ДД.ММ.ГГГГ, кадастровый номер № в размере 1 740 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 036 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2021 г.

Судья: Н.В. Паршукова