Решение № 2-475/2017 2-475/2017~М-397/2017 М-397/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-475/2017

Дело №2-475/5-2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Сибилевой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 30.04.2013 года (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 66 коп., а именно: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. 80 коп. – начисленные проценты, <данные изъяты> коп. – штрафы и неустойки, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. 66 коп., а именно: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – начисленные проценты, <данные изъяты>. 00 коп. – штрафы и неустойки, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении не заявляла.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 исковые требования признала частично. Не возражала против удовлетворения исковых требований в части основного долга, процентов, штрафа и неустойки. В удовлетворении требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета просила отказать.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ч.2,3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем совершения лицом, получившим письменное предложение заключить договор действий по выполнению, указанных в нем условий.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) и ФИО1 в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о потребительском кредите №№, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. Для погашения потребительского кредита ФИО1 была выдана и получена последней банковская карта №, что подтверждается подписью ФИО1 в Уведомлении банка в графе «расписка в получении карты». Одновременно с подписанием указанного кредитного соглашения ФИО1 было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 просила заключить с ней Соглашение о кредитовании на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 3000 руб., процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования – 19,90% годовых; размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно; комиссия за обслуживание Счета кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту начало платежного периода ежемесячно; платежный период – 20 календарных дней, дата начала платежного периода указывается в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании; погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание Счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода; общие условия кредитования Счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами. Согласно п.8 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, ФИО1 просила Банк с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к Счету кредитной карты банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. С индивидуальными условиями предоставления Кредитной карты, указанными в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, с Тарифами, с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия), а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ФИО1 была ознакомлена и согласна, Тарифы и Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» получила, что подтвердила ФИО1 своей подписью в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п. 2.1.2 Общих условий, в соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст. 438 ГК РФ Банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения (оферты) клиента, содержащегося, для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в Общих условиях и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Акцептом Банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, является установление Банком лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с настоящими Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования. Информация о дате заключения Соглашения о кредитовании доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании.

Уведомление о заключении Соглашения о кредитовании – информационное сообщение в письменной/устной форме, посредством SMS-сообщения, направляемое Банком клиенту в случае акцепта Банком Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, предоставленного клиентом (п.1.18 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ новому кредитному соглашению на получение Кредитной карты был присвоен № и на имя ФИО1 открыт текущий счет №, на который было зачислено <данные изъяты>. и установлен кредитный лимит.

Таким образом, ФИО1 была выпущена карта №, являющаяся банковской картой доступа при оплате ею потребительского кредита по соглашение о потребительском кредите №№ и кредитной картой по договору №.

Таким образом, как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 30.04.2013 года, а также вышеуказанных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, подписанных ФИО1, последней был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 19,90% годовых. Заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами согласно индивидуальным условиям кредитования, также комиссию за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу.

Заключение указанного Соглашения о кредитовании на сумму <данные изъяты> руб. ФИО1 не оспаривается.

Согласно п.8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением /кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card Альфа-Банк Classic Unembossed) –неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности; - по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (за исключением кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card Альфа-Банк Classic Unembossed), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило на открытый расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которыми ФИО1 воспользовалась, что подтверждается выписками по счету Заемщика.

Таким образом, судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Однако, ответчик ФИО1 свои обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту с декабря 2015 года не вносит в установленном Соглашением порядке, в результате чего по состоянию на 13.03.2017 года у нее образовалась задолженность по Соглашению о кредитовании в общей сумме <данные изъяты> коп., а именно: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – начисленные проценты, <данные изъяты> коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>

Неисполнение ответчиком обязательств по Соглашению о кредитовании и размер образовавшейся задолженности в части суммы основного долга, процентов и штрафа подтверждаются имеющимися в материалах дела выпиской по счету, расчетом задолженности, который судом проверен, согласуется с материалами дела и принят судом.

Установлено, что сумма задолженности по Соглашению о кредитовании, состоящая из суммы просроченного основного долга, начисленных процентов и штрафов ответчиком не уплачена. Данное обстоятельство подтвердила в суде и представитель ответчика.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» исковых требований в части взыскания с ответчика просроченного основного долга, начисленных процентов и штрафов.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> коп., суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена ст.851 ГК РФ, и возложение указанных платежей на потребителя услуги – заемщика по договору потребительского кредита, не соответствует закону, а потому условия договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Доказательств оказания истцом самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст.ст. 845 и 851 ГК РФ, регулирующих отношения по договору банковского счета, истцом не представлено, открытие и обслуживание текущего кредитного счета в данном случае осуществлено банком только в рамках отношений по предоставлению кредита.

Поскольку обязанность банка по ведению ссудного или по ведению текущего кредитного счета является исключительной обязанностью банка, суд приходит к выводу, что взимание с ответчика платы за исполнение данной обязанности нельзя признать правомерной.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» исковых требований.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований – <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 10 коп., в т.ч.: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты> коп. – штрафы за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 10 июля 2017 года.

Судья: Е.А. Бокадорова