Решение № 2-806/2024 2-806/2024~М-36/2024 М-36/2024 от 2 июня 2024 г. по делу № 2-806/2024

Дело № 2- 806/2024

УИД 16RS0045-01-2024-000074-33


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года г.Казань

мотивированное решение принято

в окончательном виде 03 июня 2024г.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.,

при секретаре Захаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Истцом и НАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Ответчик предоставил Истцу денежные средства в размере 1 482 007,73 рублей, а Клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 11,2 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца были списаны денежная сумма в размере 181 398 рублей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п. 13 положение о договоре страхования, машинописным способом, без возможности выбора указано следующее:

-Страховая компания СОГАЗ

-Размер страховой премии 181 398 рублей

- Машинописным способом проставлена отметка V Да

Заемщик не выражал свое согласие на приобретение данной услуги и соответствующее поле для проставления подписи осталось не заполненным.

Вся информация была включена сотрудником банка а не заемщиком, своего волеизъявления истец не давал.

Данные услуги являлись обязательными, без приобретения которых в выдаче кредита будет отказано.

Заемщик не заключал и не подписывал вышеуказанные договоры страхования.

На документах, а именно: Индивидуальные условия договора потребительского кредита; Заявление о предоставлении потребительского кредита;

Стоит «НЕКАЯ» «псевдопростая» электронная подпись: «ФИО1 Дата: 02.12.2021» которая внесена одномоментно типографским способом.

Заемщик не владеет электронной подписью, он ее не ставил, согласие на страхование не давал, никаких СМС с запросом согласия на страхование заемщику также не приходило.

В данном случае имеет место нарушение прав потребителя банком. При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили, возможно ли отказаться от указанных услуг. Также потребителю не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов их заключения.

Абсолютно все документы были одномоментно подписаны. На всех документах стоит идентичный номер ID Операции: 1917419.

С учетом диспозиции ст. 7 ФЗ "О Потребительском кредите”, законодатель установил принцип последовательности подписания документов:

1. Заявление о предоставлении потребительского кредита, подписывается первично, (ч. 3- 5 ст. 7 ФЗ «О Потребительском кредите»)

2. После подписания происходит рассмотрение заявления

3. Подписание Индивидуальных условий кредитного договора (ч. 6-9 ст. 7 ФЗ «О Потребительском кредите»).

Подписывая документы ДД.ММ.ГГГГ ID Операции: 1917419 Истец априори не мог проявить своего надлежащего выражения волеизъявления на приобретение дополнительных услуг. Действия банка по «такому» способу оформления кредитного договора направлены на навязывание клиентам дополнительных услуг и как следствие извлечение дополнительной прибыли.

Статья 167 ГК РФ устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, денежные средства в размере 181 398 рублей подлежат возврату Ответчиком.

181-398 рублей * 11,2/ 36500 * 742 день (с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ дата написания искового заявления) = 41 301,09 рублей.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ). За период с 02.12.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию неустойка в размере 37 067,31 рублей.

Кроме того истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу 181 398 рублей в счёт возврата уплаченной суммы; 41 301,09 рубль в счет возврат процентов, 37 067,312 рублей проценты по 395 ст. ГК РФ; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; судебные расходы, понесенные Истцом в связи с отправкой почтовой корреспонденции по номиналам, указанным на почтовых квитанциях; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 181 398 рублей исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательств.

Представитель истца в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заедание не явился, суду предоставлен возражения в которых просил в иске отказать.

Представители третьих лиц АО «Согаз», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО в судебное заседание не явились.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 5 части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее Закон о потребительском кредите) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 02.12.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 482 007 рублей 73 копейки. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,2% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) дисконтом, который применяется при осуществлении истцом страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного истцом при ) оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 5 % годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,2 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********6733.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 482 007 рублей 73 копейки, что подтверждается выпиской по Счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Кредитного договора 02/12.2021 между Заявителем и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№ Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель - Заявитель, а в случае смерти Заявителя - его наследники. Страховая сумма составляет 482 007 рублей 73 копейки, страховая премия составляет 181 398 рублей 0 копеек. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Договор страхования ступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, описание операции: Оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв оптима по оговору № FRVTB№ от 2021-12-02», что подтверждается выпиской по счету.

19.07.2023 посредством электронной почты Заявитель обратился к ПАО «Банк ВТБ» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Также истец указал, что своего волеизъявления на дополнительную услугу Заявитель не давал со ссылкой на положения статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

ПАО «Банк ВТБ» посредством направления ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ (обращение № CR-11175419) в личный кабинет Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

05.10.2023 посредством электронной почты истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требования о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 181 398 рублей 00 копеек, о возмещении убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, о возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Также истец указал, что своего волеизъявления на дополнительную услугу Заявитель не давал со ссылкой на положения статьи 16 Закона №.

ПАО «Банк ВТБ» посредством направления ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ (обращение № CR-11436584) в личный кабинет Заявителя в системе дистанционного банковского обслуживания отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

Обязательства по Кредитному договору Заявителем в полном объеме не исполнены, размер задолженности по Кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 009 586 рублей 62 копейки, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций.

08.11.2023 г. ФИО обратился в Службу финансово уполномоченного в порядке обязательного досудебного урегулирования спора.

Решением финансового уполномоченного № У-23-115799/5010-004 от 23.11.2023 г. в удовлетворении заявленных требований отказано.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО указывает, что при заключении кредитного договора ему было навязано заключение договора страхования.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иным документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная ил хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронном виде и электронную почту.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор заключен в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением истцу был предрсиавоен доступ к системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет.

Отношений между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируется Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с этими Правилами доступ клиента в «ВТБ Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пункт 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение N 1).

Банком в адрес истца по каналам дистанционного доступа в системе «ВТБ онлайн» направлено предодобренное предложение о заключении кредитного договора путем предоставления кредита в размере 1 482 007 рублей 73 копеек, содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Истец произвел вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения; ознакомившись с предложенными условиями кредитного договора, подтвердила получение кредита в размере 1 482 007 рублей 73 копейки путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

У заемщика имелся выбор заключить кредитный договор с условиями страхования с процентной ставкой ниже, чем базовая, либо без страхования, что подтверждается скриншотами из программного обеспечения «ВТБ-Онлайн», при перемещении соответствующего бегунка в разделе страхования, то есть, отказываясь от услуги страхования, клиенту предлагается та же сумма кредита, но без страхования и по базовой процентной ставке.

В разделе 12 анкеты-заявления до заемщика доведена информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья, а также то, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на величину процентной ставки по кредиту. В указанном пункте анкеты также указана стоимость предоставляемой дополнительной услуги. При отклике (акцепте) условий кредитного договора аемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования путем отклика о согласии и подписания ЭЦП настоящего раздела анкеты-заявления.

Заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни для применения дисконта по процентной ставке по кредиту. Разница в ставках при кредитовании с приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья и без него в 5% не является дискриминационной. Не представлено допустимых доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ответчиком истцу и выдача кредита обусловлена обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья. Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчиков при заключении с истцом оспариваемого договора, суду не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

ФИО с условиями кредитного договора о применении дисконта к процентной ставке в случае добровольного выбора приобретения страховых услуг был ознакомлен и согласен.

До заключения кредитного договора заемщик добровольно выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, влияющих на размер процентной ставки по кредиту; при этом был проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка, истец выбрал АО «СОГАЗ».

При этом доказательства того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о требованиях к страховой компании и страховому договору, в материалах дела отсутствуют. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка: www.vtb.ru.

Кредитный договор от 02.12.2021г., анкета-заявление, заявление на перечисление страховой премии, заявления в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты оформлены с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, документы подписаны истцом простой электронной подписью, в документах указаны персональные данные клиента, заключившего договор, дата подписания, в связи с чем, форма кредитного договора соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на счет, которое обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств.

Из программного обеспечения банка по выдаче кредитов следует, что при формировании заявки у истца была техническая возможность оформить кредит как с подключением к Программе страхования, так и без данной услуги, поскольку имеется соответствующая функция на данном этапе оформления кредитного продукта, позволяющая потребителю сформировать при использовании информационно-телекоммуникационных сети кредитный продукт без предложенных кредитором дополнительных услуг.

При установленных обстоятельствах подписание пакета документов кредитного продукта с услугой страхования жизни и здоровья одномоментно, одной электронной подпись не свидетельствует о навязанности услуги.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В данном случае связанность документов по кредитованию и страхованию не свидетельствует о навязанности дополнительной услуги.

Истец имел намерение заключить договор страхования и посредством совершения ряда целенаправленных действий в системе «ВТБ-Онлайн» заключил его.

Банк не навязывал истцу приобретение дополнительных услуг при выдаче ему кредита.

ФИО как потребителю было предоставлено право свободного и добровольного выбора получения дополнительных услуг, которые не состояли в какой-либо связи с решением банка о выдаче заемщику кредита.

Доказательств того, что заключение кредитного договора на указанных в нем условиях носило вынужденный характер и являлось невозможным в случае отказа истца от дополнительных услуг, материалы дела не содержат.

Кроме того, с требованием о возврате страховой премии по навязанности потребитель обратился по происшествии более 2 лет с даты заключения договора страхования, а также принимая во внимание наличие у потребителя технической возможности заявить отказ от услуги по личному страхованию при заключении договора кредита, приходит к выводу о том, что дополнительная услуга истцу не навязана, у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с дополнительной услугой и без нее, получение услуги по страхованию не является обязательным условием выдачи кредита.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» страховой премии не имеется.

Иск в этой части подлежит оставлению без удовлетворения.

Прочие исковые требования, а именно о взыскании убытков, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа производны от первоначального, а потому суд их также оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.