Решение № 2-794/2020 2-794/2020~М-463/2020 М-463/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-794/2020

Дело № 2-794/2020

УИД 54RS0018-01-2020-000631-40


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» мая 2020 года г. Искитим Новосибирской области

Резолютивная часть решения оглашена 12.05.2020.

Мотивированное решение составлено 12.05.2020.

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.

при ведении протокола и аудиопротоколирования секретарем Котенёвой О.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2 и ФИО3, просит:

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору в сумме 112 591,51 рубль, в том числе: - 100 223,03 рубля - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; - 4 484,41 рубля - сумма начисленных, но не уплаченных просроченных процентов; - 1 098,06 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за просроченный кредит; - 5 931,41 рубль — сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу; - 854,60 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по процентам;

- обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <Адрес> состоящей из 1-й комнаты, общей площадью Номер кв.м., расположенной на 5-ом этаже дома, кадастровый Номер, принадлежащей на праве собственности ФИО2, ФИО3;

- определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов;

- установить начальную продажную стоимость квартиры в размере восьмидесяти процентов от стоимости, указанной в оценке - 779 200,00 (семьсот семьдесят девять тысяч двести) рублей 00 копеек;

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 451,83 рубль.

Свои требования истец мотивирует тем, что 29.12.2010 между Открытое акционерное общество Новосибирский коммерческий муниципальный банк (в настоящее время законным владельцем Закладной - кредитором и залогодержателем является ПАО Банк «ФК Открытие» (далее истец, банк)) и ФИО2, ФИО3 (далее - ответчики/заемщики) заключен кредитный договор Номер (далее - кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита - 496000, 00 рублей; срок кредита - 120 месяцев; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 7 250,00 рублей; размер процентов за пользование кредитом - 12,25 % годовых, не применяется в случае нарушения заемщиками п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 кредитного договора; целевое использование - для приобретения в общую совместную собственность ФИО2, ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: <Адрес> состоящего из 1-й комнаты, общей площадью Номер кв.м., расположенного на 5-ом этаже дома (далее по тексту квартира), стоимостью 620000,00 рублей, уловный Номер.

Кредит в сумме 496000,00 рублей зачислен 29.12.2010 на счет заемщика Номер, что подтверждается банковским ордером от 29.12.2010 года Номер.

Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру проведена 12.01.2011 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области за Номер.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области - Открытое акционерное общество Новосибирский коммерческий муниципальный банк от 12.01.2011 г. (далее - закладная).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 12.01.2011 года за Номер.

05.11.2014 года произошла реорганизация ОАО Новосибирский муниципальный банк в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие».

22.08.2016 года произошла реорганизация ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации и в соответствии п. 1 ст. 48 АПК РФ и Уставом, Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Новосибирский муниципальный банк.

На основании изложенного, кредитором заемщиков и залогодержателем в настоящее время является истец.

На основании статьи 330 ГК РФ в соответствии с пунктами 5.2 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка (пени) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки.

С августа, сентября 2019 года в нарушение условий закладной ответчик перестал надлежаще выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, последние платежи по погашению основной суммы кредита были произведены 28.08.2019 года в сумме 30 163, 92 рубля, по погашению процентов 02.09.2019 года в сумме 5 293, 30 рубля.

19.12.2019 года истцом в соответствии с пунктами 1.6, 3.17, 4.4, 7.4, 7.5, 7.11 кредитного договора было направлено ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена и по состоянию на 13.01.2020 года составляет 112 591, 51 рубль, в том числе: - 100 223, 03 рубля - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; - 4484, 41 рубля - сумма начисленных, но не уплаченных просроченных процентов; - 1 098, 06 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за просроченный кредит; - 5 931, 41 рубль - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу; - 854, 60 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по процентам.

Истец считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке квартиры от 13.01.2020 года № 20408-ОТКР-НЦ/19, а именно в размере 974 000, 00 (девятьсот семьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, указала, что на день рассмотрения дела в суде какие-либо платежи не поступали, задолженность не погашена, Банк является кредитором по обязательству и держателем закладной.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались судом заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения письма.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таком положении, в силу ч. 1 ст. 118 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ судебное извещение в адрес ответчиков считается доставленным.

При таких обстоятельствах суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы, подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В судебном заседании установлено, что между истцом ПАО Банк «ФК Открытие» (является правопреемником ОАО «Новосибирский коммерческий муниципальный банк») и ответчиками заключен кредитный договор Номер-И от 29.12.2010, по условиям которого ответчикам предоставлен целевой кредит в сумме 496 000 руб. сроком на 120 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки 12,25% годовых, для приобретения в собственность заемщиками квартиры по адресу: <Адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств ответчиками по кредитному договору сторонами согласована ипотека приобретаемой квартиры по адресу: <Адрес>, что предусмотрено п. 1.4.1 кредитного договора, соответствует требованиям п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной от 12.01.2011, произведена государственная регистрация ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В период пользования кредитом ответчики исполняли обязательства ненадлежащим образом и нарушили обязательства по размеру и срокам платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование, при этом нарушение сроков внесения платежей допущено более трех раз в течение 12 месяцев.

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиками, что допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем на основании ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1 кредитного договора, п. 6 закладной истец 19.12.2019 обоснованно потребовал у ответчиков досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, а также начислил на основании п. 5 договора неустойку за просрочку платежей.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 13.01.2020 составляет 112 591, 51 рубль, в том числе: - 100 223, 03 рубля - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; - 4484, 41 рубля - сумма начисленных, но не уплаченных просроченных процентов; - 1 098, 06 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за просроченный кредит; - 5 931, 41 рубль - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу; - 854, 60 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по процентам, что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом, у суда сомнений не вызывает, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиками не оспорен, в пользу истца с ответчиков необходимо взыскать задолженность 100 223, 03 рубля - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; - 4484, 41 рубля - сумма начисленных, но не уплаченных просроченных процентов; - 1 098, 06 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за просроченный кредит.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки (пени и штрафы) соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки, а потому подлежит взысканию 931, 41 рубль - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу; - 854, 60 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по процентам.

В силу п.п. 1, 2 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных на-стоящим Федеральным законом.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости кото-рого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с услови-ями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п.п. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчиками систематически, более трех раз в течение 12 месяцев допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, ответчиками не исполняется обеспеченное залогом обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <Адрес> путем реализации ее с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены реализуемого на публичных торгах имущества суд руководствуется положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика от 13.01.2020 года № 20408-ОТКР-НЦ/19, что составляет 779200 (семьсот семьдесят девять тысяч двести) руб. 00 коп.(80 % от 974000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 9541,83 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору Номер от 29.12.2010 по состоянию на 13.01.2020 в сумме 112591,51 руб., в том числе: 100223,03 руб. - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 4484,41 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных просроченных процентов; 1098,06 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за просроченный кредит; 5931,41 руб. — сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по основному долгу; 854,60 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных пеней по просроченной задолженности по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9541,83 руб., а всего в общей сумме 122133 (сто двадцать две тысячи сто тридцать три) руб. 34 коп.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, состоящей из 1-й комнаты, общей площадью <Адрес> кв.м., расположенную на 5-ом этаже дома, кадастровый Номер, принадлежащую на праве собственности ФИО2 и ФИО3, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 779200 (семьсот семьдесят девять тысяч двести) руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) А.А. Емельянов