Решение № 2-2254/2024 2-2254/2024~М-1231/2024 М-1231/2024 от 10 июля 2024 г. по делу № 2-2254/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при помощнике судьи Пановой Т.С.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Минусинский городской суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору. Истец в своем иске просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по договору потребительского кредита № от 21.07.2023 за период с 08.11.2023 по 22.05.2024 в размере 52 171,73 рубль, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 765 рублей 15 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Свои требования в исковом заявлении истец мотивировал следующим. 21.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 45 000 рублей под 0,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора ФИО1 как заемщик, обязалась ежемесячно осуществлять погашение кредита. Однако принятые на себя обязательства заемщик исполнял не надлежащим образом. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 22 мая 2024 составляет 52 171 рубль 73 копейки, которая включает в себя: просроченную ссудную задолженность- 44 992 рубля 97 копеек, неустойку на просроченную ссуду- 43 рубля 46 копеек, иные комиссии- 7 135 рублей 30 копеек. В связи с указанными обстоятельствами банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 52 171 рубль 73 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины- 1 765 рублей 15 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал полностью, о чем представил суду письменное заявление.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика и оценив доводы сторон, суд полностью соглашается с юридической оценкой установленных фактических обстоятельств, данной истцом в исковом заявлении и принимает признание иска ответчиком, исходя из следующего.

В силу части статьи 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

У суда не имеется оснований для непринятия признания иска, поскольку, признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Кроме того, суд полагает заявленные исковые требования основанными на законе и на имевших место фактических обстоятельствах.

Так, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: определением об отмене судебного приказа; индивидуальными условиями договора потребительского кредита;уведомлением; учредительными документами истца; адресной справкой.

Как следует из материалов дела и установлено судом, банк заключил с ФИО1 договор потребительского кредита № от 21.07.2023, в офертно- акцептной форме на получение кредитной карты «Халва», по условиям которого банк предоставил заемщику кредит (лимит кредитования) в сумме 45 000 рублей (л.д. 16).

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита "Карта Халва" (л.д. 16) следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001 % годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора 60 месяцев; срок возврата кредита 21.07.2028; максимальный срок льготного периода 36 месяцев.

Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/20 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета, платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП-3,9% от полной задолженности по договору.

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 1.6 Тарифов). Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора ответчик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д.16 оборот).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.18) заемщик обязан, в том числе возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил в полном объеме.

В связи с нарушением условий кредитного договора 10.12.2023 банк выставил уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о погашении образовавшейся задолженности в размере 52 128 рублей 27 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.15). В установленный срок ФИО1 сумму задолженности не оплатил.

19.02.2024 ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №153 в г. Минусинске и Минусинском районе от 27.04.2024 года судебный приказ от 28.02.2024 года о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» был отменен, на основании поступивших возражений ответчика.

Согласно расчету банка, по состоянию на 22.05.2024 задолженность по кредитному договору составляет 52 171 рубль 73 копейки; в том числе: просроченная ссуда- 44 992 рубля 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 43 рубля 46 копеек, иные комиссии- 7 135 рублей 30 копеек.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно вышеприведенным нормам права, а также условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установленным фактическим обстоятельствам, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору, вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своей обязанности по возврату кредита (просроченной ссуда) в размере 44 992 рубля 97 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса)».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно действующим тарифам, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки с 08.11.2023 по 22.05.2024, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд полагает, что при наличии ссудной задолженности в размере 44 992 рубля 97 копеек, размер неустойки на просроченную ссуду в заявленном истцом размере 43 рубля 46 копеек является соразмерным последствиям нарушения обязательства и, уменьшению не подлежит.

Комиссии за снятие собственных средств в АТМ/ПВН других банков (п.п.3 тарифов), комиссии за снятие/перевод заемных средств (п.4,5 тарифов), комиссия за услуги подписки без НДС (п.2.13 тарифов), комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты "Халва" (п.4.3 тарифов), комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж" (п.1.5 тарифов), предусмотрены представленными в материалы дела Тарифами банка по финансовому продукту "Карта "Халва" и подлежат взыскании в полном объеме.

На основании изложенного, взысканию с ответчика ФИО1 подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от 21.07.2023 в размере 52 171 рубль 73 копейки, которая включает в себя: просроченную ссудную задолженность- 44 992 рубля 97 копеек, неустойку на просроченную ссуду- 43 рубля 46 копеек, иные комиссии- 7 135 рублей 30 копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 1 765 рублей 15 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежную сумму в размере 53936 рублей 88 копеек; в том числе: 52 171 рубль 73 копейки- сумму задолженности по кредитному договору и 1 765 рублей 15 копеек- сумму уплаченной государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: