Решение № 2-1250/2019 2-1250/2019~М-1047/2019 М-1047/2019 от 5 сентября 2019 г. по делу № 2-1250/2019

Дело № 2-1250/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Станиславского В.В.,

при секретаре Балобановой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от <дата>, ответчика ФИО2, третьих лиц: ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 в котором просит: расторгнуть кредитный договор №*** между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать сумму задолженности в размере 275 806 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11958 руб. 07 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 253168 руб. 02 коп. с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 253 168 руб. 02 коп. за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: УР, <*****>, кадастровый №*** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 695 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 296 003 руб. 33 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Определением суда от <дата> привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика: ФИО3, <дата> г.р.; ФИО4, <дата> г.р., а также несовершеннолетняя ФИО5, <дата> г.р. в лице законного представителя матери ФИО4 и отца ФИО6.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала. Пояснила, что после подачи иска платежи в счет погашения долга не поступали.

Ответчик ФИО10 иск признала, о чем представила заявление.

Судом не принято признание иска ответчиком, поскольку на судебное заседание не явился законный представитель несовершеннолетнего третьего лица ФИО6 и суду не известно его отношение к иску. Продолжено рассмотрение дела по существу, о чем вынесено определение.

Ответчик ФИО10 пояснила, что кредитный договор с Банком заключала, сумму кредита получила. Кредит пошел на капитальный ремонт квартиры, которая является предметом залога, по договору залога, заключенному с Банком. Последний платеж был произведен <дата>.

Третьи лица ФИО3 и ФИО4 пояснили, что с иском согласны.

Законный представитель несовершеннолетнего третьего лица ФИО6 на судебное заседание не явился, зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****>.

По месту регистрации по месту жительства судом были направлены: копия иска, с приложенными к нему документами, копия определения судьи Воткинского районного суда УР о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделениями почтовой связи в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Из штампов и отметок, проставленных на почтовом конверте, видно, что Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», почтовым отделением соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ об извещении законного представителя несовершеннолетнего третьего лица о времени и месте рассмотрения гражданского дела и о вручении вышеуказанных документов.

В силу п.4 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие законного представителя несовершеннолетнего третьего лица ФИО6.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что <дата> между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» именуемый в дальнейшем «Кредитор» с одной стороны и ФИО2 именуемыми в дальнейшем «Заемщик» с другой стороны был заключен Кредитный договор №*** (далее по тексту - Кредитный договор).

В Кредитном договоре изложены следующие индивидуальные условия кредитования. Сумма кредита – 296003, 33 руб.. Срок кредита 60 месяцев считая со дня предоставления кредита. Процентная ставка – 18,9% годовых. Дата ежемесячного платежа, дата последнего платежа, сумма первого, последнего и ежемесячного платежа определяется в соответствии с условиями Договора, рассчитывается кредитором и указывается в Графике платежей. Цель кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.3.3. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего Заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), указанного в Договоре залога (ипотеки) №1485061068 от 12.12.2017, заключенном между Заемщиком и Кредитором.

В соответствии с п.7.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней.

Согласно п.10.10 Кредитного договора дополнительно (при желании на подключение) кредитор может информировать заемщика о совершении операции с использованием банковской карты путем смс-уведомления согласно тарифам кредитора.

Представлен График платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №*** от <дата>) в котором указаны даты и суммы ежемесячных платежей.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также условиями Кредитного договора.

Сумма кредита 296003, 33 руб. была перечислена заемщику <дата>, что подтверждается движением денежных средств по счету заемщика.

В течение периода действия кредитного договора заемщиком платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением Графика платежей, последний платеж поступил <дата>, что подтверждается приложенным к иску расчетом суммы долга с указанием поступивших платежей, а также выпиской по счету заемщика за период с <дата> по <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

С учетом изложенных обстоятельств, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.7.4.1 Кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, требования Банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов, неустойки и иных платежей правомерны.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 275 806 руб. 57 коп., в том числе: просроченная ссуда 253 168 руб. 02 коп., просроченные проценты 15 952 руб. 54 коп., проценты по просроченной ссуде 1 044 руб. 28 коп., неустойка по ссудному договору 5 039 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду 453 руб. 34 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб..

<дата> истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление (претензия) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, где указано, что Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, предлагает досрочно расторгнуть договор, просит явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.На основании изложенного, суд считает удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по сумме основного долга, по сумме процентов за пользование кредитом, неустойке и комиссии за смс-информирование по состоянию на <дата>.

Суд считает, что с учетом длительного периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиками. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Ответчик не заявлял о снижении размера неустойки в связи с её несоразмерностью.

В соответствии с п.2 ст.811, п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами, начиная с <дата> по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемых на остаток основного долга в размере 253 168 руб. 02 коп., из расчета 18,9% годовых.

Согласно ст. 330 ГК РФ и п.8.2 Кредитного договора обоснованы требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, то есть 8,25% годовых на сумму задолженности по основному долгу в размере 253 168 руб. 02 коп., начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, поскольку ответчик не производил платежи в установленные графиком платежей сроки, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке, а также положений Кредитного договора, истец вправе требовать как расторжения договора с ответчиком, так и исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст.349 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 2, 3, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от <дата>, (Далее – Закон об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

В соответствии с п.1 ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

<дата> между ФИО2 «Залогодатель» и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» «Залогодержатель» был заключен договор залога (ипотеки) №*** ДЗ (далее по тексту - договор залога).

Согласно условиям договора залога, Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, указанное в п.2.1 настоящего Договора, в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя являющегося Заемщиком, перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору №***, заключенному между Залогодержателем и Залогодателем в <дата>.

В соответствии с п.2.1 и Приложением №***, предметом залога является квартира общей площадью 32,2 кв.м, этаж 2, по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***.

Договор залога зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР <дата>.

Право собственности ФИО2 на указанный объект недвижимости подтверждено выпиской из ЕГРН от <дата>.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов, неустойки и иных платежей ответчиком не исполнены, у него имеется кредитная задолженность в размере 275 806 руб. 57 коп., указанная задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, иск в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества обоснован и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, и ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Суд не усматривает оснований, предусмотренных статьей 54.1 Закона Федерального закона РФ «Об ипотеке» № 102 - ФЗ от 16.07.1998, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Истец, в соответствии с ч.1 ст. 334, ч.1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке» № 102 - ФЗ от 16.07.1998 года, имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также получить удовлетворение своих требований за счет реализации заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В связи с изложенным, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Согласно п.3.1 Договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения Договора составляет 695000 рублей.

При определении судом начальной продажной цены предмета залога, истец просит суд установить начальную продажную цену предмета залога равной 695 000 рублей.

Ответчик не заявил возражений по начальной продажной цене предмета залога, не ходатайствовал о назначении по делу судебной оценочной экспертизы. В связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 695 000 руб..

Оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен в полном объеме. В соответствии с ст. 98 ГПК РФ, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5958 руб. 07 коп. по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, а также в размере 6000 руб. 00 коп. по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, всего 11958 руб. 07 коп..

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 275 806 руб. 57 коп., в том числе: просроченная ссуда 253 168 руб. 02 коп., просроченные проценты 15 952 руб. 54 коп., проценты по просроченной ссуде 1 044 руб. 28 коп., неустойка по ссудному договору 5 039 руб. 39 коп., неустойка на просроченную ссуду 453 руб. 34 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11958 руб. 07 коп..

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, по ставке 18,9% годовых на сумму задолженности по основному долгу в размере 253168 руб. 02 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 8,25% годовых на сумму задолженности по основному долгу в размере 253 168 руб. 02 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 275 806 руб. 57 коп., расходов по оплате государственной пошлины.

Установить начальную продажную цену квартиры в размере 695 000 руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья В.В. Станиславский