Решение № 2-146/2018 2-146/2018~М-113/2018 М-113/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-146/2018

№ 2-146/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Анучино 05 июля 2018 года

Анучинский районный суд Приморского края Российской Федерации в составе председательствующего судьи Юрченко Л.П., при секретаре судебного заседания Савельевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-146/2018 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154298 рублей 80 копеек и государственной пошлины в сумме 4285 рублей 98 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154298 рублей 80 копеек и государственной пошлины в сумме 4285 рублей 98 копеек, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счету № на следующих условиях: банковский продукт «Карта <данные изъяты>», процентная ставка 29.9 % годовых, лимит овердрафта 130000 рублей.

Договор состоит из заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ; тарифов по Банковскому продукту «Карта <данные изъяты>» содержащих информацию о расходах потребителя; Условий Договора.

Согласно условий договора, Банк принимает на себя обязательства обслуживать Текущий счёт при совершении операций с использованием Карты, в том числе с возможностью совершать операции по Карте при отсутствии (недостаточности) на Текущем счёте собственных денег (т.е. кредитование Текущего счёта в форме овердрафта), а Клиент обязуется возвращать полученные в Банке Кредиты по Картам, выплачивать по ним проценты, оплачивать комиссии (вознаграждения) за оказанные Банком услуги в соответствии с Тарифами по карточным продуктам.

Текущий счёт - это счёт, который Банк открывает Клиенту при заключении Договора, используемый для совершения операций с использованием Карты или её реквизитов (например, при совершении операций через Интернет-банк); погашения Задолженности по Кредитам по Карте.

Тарифы Банка по карточным продуктам составная часть Договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении Условий Договора, в случае, если положения Условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги Банка, которыми Клиент может воспользоваться по Договору и условия их предоставления Банком.

Согласно условиям договора Банк начинает начислять проценты на сумму Кредита по Карте со дня, следующего за днём его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал от Заемщика полного досрочного погашения Задолженности по Договору.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой. Размер процентной ставки указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Задолженность по уплате процентов за использование Кредитов по Карте, суммы возмещения расходов Банка по оплате услуги страхования (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредита по Карте и обслуживанием Карты, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчётным периодом их начисления Банком. Расчет процентов производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Платежный период - это период времени, когда заемщик обязан обеспечить наличие на счёте денежных средств. Платежный период равен 20 (двадцати) календарным дням (если иное не указано в Тарифах по карточному продукту), наступающим на следующий календарный день по окончании Расчётного периода.

Расчётный период это период времени пользования денежными средствами, за который Банк рассчитывает и начисляет Заемщику сумму Задолженности, включающую сумму основного долга, сумму процентов, комиссий и штрафов. Расчётный период оставляет один месяц и начинается с числа, указанного в Заявлении, за исключением первого расчётного периода, который начинается с даты заключения Договора и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчётного периода.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчётного периода - 5 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учётом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода «если в текущем Расчётном периоде Заёмщик совершал покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратил Банку всю задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчётный период не начисляются. Если Заёмщик не соблюдает условия Льготного периода, то Банк начислит Заёмщику проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчётного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путём внесения Заемщиком на текущий счёт денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком в каждый Платёжный период, размер которого определяется в соответствии с Тарифным планом.

Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчётного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно Условиями договора Заемщик обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счёте до окончания платежного периода.

При этом, если сумма Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Заёмщик должен её полностью погасить в текущем Платёжном периоде. Если Заёмщик вовремя внёс на Текущий счёт сумму Минимального платежа, но её не достаточно для оплаты процентов, комиссий (вознаграждений) и прочих платежей, то данная задолженность не будет считаться просроченной и перенесется на следующие Расчётные периоды. Если Заёмщик в течение Платёжного периода не внёс на Текущий счёт сумму Минимального платежа или сумму денег, которой будет достаточно для погашения Задолженности но Договору (меньше Минимального платежа), то эта сумма денег будет считаться просроченной по окончании последнего дня Платёжного периода.

В сумму задолженности по кредитному договору согласно его условиям включены: сумма кредита в форме овердрафта, проценты за пользование кредитом, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссии и штрафы.

Тарифами Банка предусмотрены следующие виды комиссий:- ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 рублей и более (комиссия за сопровождение карты) – 149 рублей (п. 3 разд. «О продукте»); - комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (п. 9разд. «Тарифы по продукту»); - комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей (п. 1 разд. «Перечень дополнительных услуг иопераций»).

Согласно Условиям Договора (п. 9, 10 разд. «О правах Банка») за нарушение клиентом сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе:

- устанавливать неустойку в соответствии с Тарифами;

- потребовать полного досрочного погашения Задолженности по Договору, которое клиент должен осуществить в течение 21 (двадцати одного) календарного дня (если в требовании не указан другой срок), в случае, если просроченная Задолженность больше 30 (тридцати) календарных дней.

Тарифами Банка предусмотрены следующие виды комиссий/штрафов:штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей (п. 19.2. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей (п. 19.2. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей (п. 19.3. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 рублей (п. 19.4. разд. «Штрафы»); штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности – 500 рублей ежемесячно смомента просрочки исполнения требования (п. 19.5. разд. «Штрафы»).

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счёту на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы поБанковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора; просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению Извещений по почте, с Памяткой об услуге ознакомлен и согласен.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте, обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, а также Условиями договора, Банк 05 июня 2015 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.По состоянию на 26 марта 2018 года сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 154298 рублей 80 копеек, из которых: - сумма основного долга – 129989 рублей 53 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 15612 рублей 27 копеек; - сумма комиссий - 697 рублей 00 копеек; сумма штрафов - 8000 рублей 00 копеек.

Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Банком оплачена государственная пошлина за вынесение судебного приказа в размере 2142 рубля 99 копеек. 21 марта 2018 года Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2142 рубля 99 копеек, что подтверждается платежным поручением №. Итого общая сумма уплаченной Банком государственной пошлины составляет 4285 рублей 98 копеек.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит суд, взыскать в его пользу с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 154298 рублей 80 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 4285 рублей 98 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежаще, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежаще, в деле имеется уведомление о вручении повестки, в связи с чем, суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО3 просил суд в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 (ФИО2) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать и пояснил, что с требованиями истца и доводами не согласен по следующим основаниям, что истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Документов, подтверждающих заключение соглашения№ о кредитовании на получение кредитной карты в офертноакцептной форме с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ с указанием условий данного соглашения не представлено, отсутствуют индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитованиясчета кредитной карты в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» несвидетельствуют о заключении между сторонами соглашения.Банком не представлено доказательств, подтверждающих направлениев адрес ФИО5 предложения, которое содержало бы всесущественные условия кредитного договора, такой договор считаетсяничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзяпризнать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ,поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направленописьменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершалоперации по карте, также не может в силу положений законаподтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числео размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» иФИО4 было заключено соглашение № о кредитовании на получение кредитной карты, в офертно-акцептной форме, по условиямкоторого сумма кредитования составила - 130000 рублей, процентная ставка -29,9% годовых, ответчик воспользовался предоставленными ему денежнымисредствами, однако обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет.

Представленные выписки по счету № суказанием ссылки в них на кредитный договор № не являетсядостаточным доказательством заключения между сторонами данногосоглашения и его индивидуальных условий.

Считает, что исковое заявление кредитора не соответствуеттребованиям ст. 131-132 ГПК РФ в связи с тем, что в приложенииотсутствует требование о досрочном погашении кредита, а так же истёк срокисковой давности.

Выслушав представителя ответчика ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитного договора № от «07» сентября 2013 года, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 была выпущена Карта к Текущему счёту № на следующих условиях: банковский продукт «Карта <данные изъяты>», процентная ставка 29.9 % годовых, лимит овердрафта 130 000 рублей.

Договор состоит из: заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от «07» сентября 2013; тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9» содержащих информацию о расходах потребителя; Условий Договора (л.д. 11-21).

Согласно копии свидетельства о заключении брака №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации Арсеньевского городского округа, ФИО2 смена фамилию на Мишина (л.д. №).

Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком до настоящего времени не погашена и составляет 154 298 рублей 80 копеек, из которых: сумма основного долга 129 989 рублей 53 копейки; сумма процентов за пользование кредитом 15 612 рублей 27 копеек; сумма комиссий 697 рублей 00 копеек; сумма штрафов 8 000 рублей 00 копеек.

Расчёты, представленные истцом, произведены правильно.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 постановления от 24 марта 2016 г. № 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно Условиям Договора (л.д. 18-21) п.10 разд. «О правах Банка», за нарушение клиентом сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе устанавливать неустойку в соответствии с Тарифами (л.д. 13).

Суд, исследовав вопрос о применении правил предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не нашел правовых оснований для их применения, поскольку доказательства, подтверждающие явную несоразмерность взысканных неустоек последствиям нарушения обязательства, суду не представлены.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Условиям Договора п. 9, разд. «О правах Банка», за нарушение клиентом сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать полного досрочного погашения Задолженности по Договору, которое клиент должен осуществить в течение 21 (двадцати одного) календарного дня (если в требовании не указан другой срок), в случае, если просроченная Задолженность больше 30 (тридцати) календарных дней.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, это подтверждается тем, что 06 июня 2015 года на контактный телефон ФИО1 службой взыскания Банка было направлено SMS-сообщение (л.д. №).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании заявил о пропуске срока исковой истцом и так же на этом основании просил отказать истцу в иске.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГПК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 6 Кредитного договора очередной минимальный платёж ФИО1 должна была внести на счёт в период с 05 по 24 апреля 2015 года включительно.

Однако, минимальный платёж в указанный период не внесла и в дальнейшем ФИО1 платежи перестала вносить, из чего следует, что истец узнал о нарушении своего права 25 апреля 2015 года.

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд 26 марта 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 154 298 рублей 80 копеек.

Государственную пошлину, уплаченную истцом в размере 4285 рублей 98 копеек, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, необходимо отнести на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154298 рублей 80 копеек и государственной пошлины в сумме 4285 рублей 98 копеек, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 154298 (сто пятьдесят четыре тысячи двести девяносто восемь) рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 4285 (четыре тысячи двести восемьдесят пять) рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня его вынесения с подачей жалобы через Анучинский районный суд Приморского края.

Решение принято в окончательной форме 10 июля 2018 года.

Судья Юрченко Л.П.