Решение № 2-6/2026 2-631/2025 от 15 января 2026 г.

Дело № ***г.

46RS0№ ***-32


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2026 года ***

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Буланенко В.В.,

при секретаре: Скобелевой Е.А.,

с участием представителя истца адвоката Аксенова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, о применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, о применении последствий недействительности сделки, в обоснование иска указывая, что между нею и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен Договор страхования жизни № *** от **.**.** по программе «Страйк» в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № *** в редакции от **.**.**. Одновременно ею был уплачен страховой взнос в сумме 125 000 руб. Основанием для заключения договора страхования явилось то, что **.**.**. она обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с целью открытия банковского вклада физического лица на сумму 125 000 руб., с целью получения дохода в виде начисленных процентов по вкладу. Сотрудник Банка предложил ей заключить вышеуказанный Договор, мотивируя это тем, что по немку более высокая доходность. Она через представителя банка, который работал по вопросу заключения договора, подписала договор страхования жизни № *** по программе «Страйк». В момент составления всех документов она заблуждалась относительного того, что происходит, думала, что заключает договор банковского вклада с ПАО Банк «ФК Открытие» на более выгодный процент, искренне веря сотрудникам банка, которые не предоставили всей полноты информации, изложенной в ясной и понятной форме, из которой возможно было сделать вывод, что деньги частично переданы в распоряжение другого юридического лица, чем ввели ее в заблуждение и нарушили законодательство об информировании клиента банковских услуг. То есть, ей потребителю предлагался продукт без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос. Не понимая разницы между договором страхования жизни и вкладом, она столкнулась с ситуацией, в которой страховщик в связи с неуплатой очередного взноса в одностороннем порядке планирует расторгнуть договор без выплаты выкупной суммы. **.**.** она обратилась с заявлением-претензией в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате в полном объеме переданных денежных средств, но она оставлена без удовлетворения, в связи с чес обратилась в суд.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца адвокат Аксенов Н.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил признать договор страхования жизни недействительным и применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика уплаченной по договору суммы.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, ранее предоставил отзыв, которым просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО ФК «Банк Открытие» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен заблаговременно и надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из изложенного следует, что понуждение к заключению договора возможно лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как предусмотрено п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от **.**.** N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № ***(в ред. от 01.01.2020г.) (далее - «Правила страхования»).

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо выражение согласия воли двух сторон (двухсторонняя сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице ;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области. прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации»),

Согласно п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 статьи 178 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для кредитной организации.

Как следует из материалов дела между ФИО2 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен Договор страхования жизни № *** от **.**.** по программе «Страйк» в соответствии с Правилами добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № *** в редакции от **.**.**. Одновременно ею был уплачен страховой взнос в сумме <данные изъяты>.

Основанием для заключения договора страхования явилось то, что **.**.** ФИО2 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с целью открытия банковского вклада физического лица на сумму <данные изъяты> руб., с целью получения дохода в виде начисленных процентов по вкладу.

При этом, сотрудником Банка были заключены:

- с ПАО Банк «ФК Открытие» срочный банковский вклад физического лица № *** на сумму <данные изъяты> руб., на срок 367 дней - до **.**.** (в параметрах вклада указано: договор страхования, срок страхования 5 лет, сумма взноса 125000,00 руб., наименование продукта ИСЖ в рассрочку, страховщик - ООО СК «Росгосстрах Жизнь»);

- с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор страхования № *** о программе «Страйк» (далее – договор страхования), с ежегодным страховым взносом 125000,00 руб., срок действия договора - 5 лет; перечислено 125000,00 руб.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения».

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № *** (в ред. от 01.01.2020г.) (далее – «Правила страхования»).

Неотъемлемой частью договора страхования являются информация об условиях договора добровольного страхования жизни по программе «Страйк» в соответствии с Указанием Банка России от **.**.** № ***-У, Инвестиционная декларация, а также памятка к договору страхования по программе «Страйк».

Информация, содержащаяся в указанных документах, разъясняет страхователю существенные условия договора, порядок досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии, порядок расчета выкупных сумм и дополнительного инвестиционного дохода, а также обращает внимание на то, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по данному договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и позволяет принять окончательное решение относительно заключения / не заключения договора.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо выражение согласия воли двух сторон (двухсторонняя сделка).

Стороной ответчика утверждалось, что факт заключения договора страхования подтверждается его двусторонним подписанием и оплаченной страхователем ФИО1 страховой премией, в соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице (ФИО1); 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (дожитие до окончания срока страхования/смерть нс/ смерть по любой причине); 3) о размере страховой суммы (300 000 рублей); 4) о сроке действия договора (5 лет).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от **.**.** № ***, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 статьи 178 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям) сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В заявлении на открытие срочного банковского вклада физического лица №№ *** от **.**.** в разделе 4 «Декларация вкладчика» судом усматривается наличие машинописного текста, обозначающего согласие истца на заключение договора страхования, что лишало заявителя права добровольного заключения вышеуказанного договора.

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.** N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для кредитной организации.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Из представленных в материалы дела доказательств, усматривается, что истец, открывая в ПАО Банк «ФК Открытие» срочный банковский вклад физического лица, передавая банку денежные средства в размере 125000,00 руб., не имел намерений заключать какие-либо иные договоры с иными юридическими лицами, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истец был введен в заблуждение сотрудниками Банка.

На основании вышеизложенного, суд признает договор страхования жизни по программе «Страйк», заключенный между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», недействительным.

Вместе с тем, признавая договор страхования недействительным, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.

Суд пришел к выводу о том, что оспариваемая сделка между истцом и ответчиком заключена истцом под влиянием существенного заблуждения относительно ее природы.

Таким образом, установив, что в Банк истец обратился исключительно с намерением оформления денежного вклада; при обращении в Банк намерений на заключение договора страхования не имел; оспариваемый договор заключен в результате создания сотрудниками Банка у вкладчика ложного предположения о заключении 2-ух вкладов, т.е. договорных отношений именно с Банком; договор страхования подписывался истцом, не имеющего навыков юриста и экономиста, в помещении Банка, по инициативе и при непосредственном активном участии сотрудника Банка, имеющего доступ к сведениям о вкладе истца, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление истца, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки респ.Таджикистан, на заключение оспариваемого договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, вследствие заблуждения, которое является существенным в силу п. 1 ст. 178 ГК РФ.

При заключении договора страхования ответчик в нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не представил полной информации о продукте, предоставил недостоверную информацию, скрыл, что программа не является договором вклада с повышенной ставкой, а является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода, то есть истец был введен в заблуждение путем предложения ему заключить договор с повышенной процентной ставкой, однако данная ставка в договоре не зафиксирована.

Договор страхования был предложен истцу сотрудником Банка (действующим от лица страховой компании), истцом написано заявление об открытии срочного вклада на 367 дней, при этом, истец имел намерение положить денежные средства именно на вклад и в его интересы не могло входить заключение договора страхования, сутью которого является участие в инвестиционной деятельности страховщика.

Условия инвестирования и выплат изложены с использованием специальных терминов, которые недоступны для понимания лицом, не имеющим специальных познаний.

Заключение договора страхования на указанный в договоре 5-летний срок при одновременном заключении договора банковского вклада на 367 дней являлось явно невыгодным для истца, поскольку возлагало на него обязанность уплатить страховые взносы дополнительно вместо получения ожидаемых процентов по вкладу; при этом истец не приобретал никаких гарантий получения какого-либо дохода по внесенным страховой компании суммам, вместе с тем, лишался права получать внесенные средства по первому требованию по сравнению с условиями обычного банковского вклада.

Таким образом, суд приходит к выводу, что со стороны истца на стадии заключения договора страхования имело место заблуждение относительно природы сделки и ее последствий, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы.

Более того, в совокупности условия заключенных сделок с истцом привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств.

Поскольку судом в ходе судебного разбирательства установлено, что сделка была совершена под заблуждением истца, в связи с чем, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца все полученное по договору страхования жизни по программе «Страйк» - денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются, поскольку о нарушенном праве истец узнала в момент первичного обращения к ответчику т.е. 15.02.2024г., в суд с иском обратилась 06.09.2024г., т.е. в установленный законом срок.

На основании вышеизложенного, договор страхования жизни № *** от **.**.** по программе «Страйк», заключенный между ФИО2 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», суд признает недействительным и полагает возможным применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика уплаченной по договору суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным, о применении последствий недействительности сделки – удовлетворить

Признать договор страхования жизни № *** от **.**.** по программе «Страйк», заключенного между ФИО2 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», недействительным.

Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО2 полученные по договору страхования жизни денежные средства в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 30.01.2026г.

Председательствующий судья В.В. Буланенко