Решение № 2-391/2017 2-391/2017 ~ М-375/2017 М-375/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-391/2017

Дело № 2-391 (2017 г.)


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф ЕД Е Р А Ц И И

пгт. Могойтуй 07 декабря 2017 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Андановой Д.Г.,

при секретаре Дашиевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты в размере 62 456, 95 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 073,71 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, мотивируя следующим.

<ДАТА> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) заключен договор кредитной карты № (далее – договор) с лимитом задолженности 40 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий «УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Указывает, что подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 21.04.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок.

На дату направления настоящего заявления в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 62 456 руб. 95 коп., из которых 40 783 руб. 26 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 526 руб. 39 коп. - просроченные проценты, 8 147 руб. 30 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.11.2016 г. по 21.04.2017 г. включительно, в размере 62 456, 95 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 073, 71 рубля.

На судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела. В ходатайстве, поданном одновременно с исковым заявлением, представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, сведений о причинах неявки суду не представил, о рассмотрении дела без его участия либо отложении дела не ходатайствовал.

С учетом изложенных обстоятельств и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено и ответчиком не оспаривается, что 10 октября 2016 года ФИО1 обратился в АО«Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой в рамках которого предложил заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком, свидетельствующих о принятии такой оферты, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Просил о заключении с ним Договора кредитной карты, тарифный план ТП 7.27, под №.

Он уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – одна целая четыре десятых процента годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 0,20 процентов годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Он подтверждал, что ознакомлен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

В соответствии с пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) в «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 года, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.11 УКБО для каждой услуги применяется Тарифный план, который передается клиенту почтой и/или заказной почтой и/или курьерской службой и/или предоставляется посредством дистанционного обслуживания. Способ доставки определяется банком.

Согласно Тарифному плану лимит задолженности до 300 000 рублей, приложение № 4 к приказу № 0623.01 от 23 июня 2015 года, предусмотрен беспроцентный период до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9%, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, при этом минимально 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2% (л. д. 22-23).

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была им активирована. ФИО1 не оспаривает факт использования карты АО «Тинькофф Банк»

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагал возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Условий комплексного банковского обслуживания, Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком не представлены сведения о том, что он обращался в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что его обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, содержание заключенного договора с учетом заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что получение кредита и принятие обязательства по договору являлись добровольными, каких-либо нарушений прав, в том числе применительно к заключению договоров в типовой форме, допущено не было.

Ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, допуская нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору составляет 62 456, 95 рублей, из них просроченная задолженность по основному долгу – 40 783, 26 рублей, просроченные проценты – 13 526, 39 рублей, штрафные проценты – 8 147, 30 рублей (л.д. 9).

Проверив данный расчет задолженности, суд находит его правильным и подлежащим применению при вынесении решения. Ответчиком не оспаривается сумма задолженности.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованности начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, штрафа, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с заемщика заявленной суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафа.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 2073 рубля 71 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № от <ДАТА>, образовавшейся с 15.11.2016 года по 21.04.2017 года, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 сумму задолженности по договору кредитной карты № от <ДАТА> в размере 62 456 (Шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 073 (Две тысячи семьдесят три) рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Д.Г. Анданова