Решение № 2-1663/2017 2-1663/2017~М-1679/2017 М-1679/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-1663/2017

Дело № 2-1663/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бердюгиной О.В.

при секретаре Соколовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 12 декабря 2017 года гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ...16, ...17 расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском, которым просит:

- расторгнуть кредитный договор ... от ...,

- взыскать солидарно с ФИО1 Ш.А.О., АллахяровойВ.Х.К. сумму долга по кредитному договору по состоянию на ... в размере ...., в том числе:

.... – остаток ссудной задолженности,

.... – задолженность по плановым процентам,

... .... – задолженность по пени,

... – задолженность по пени по просроченному долгу,

- обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ..., ул. ..., определив способ реализации квартиру в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость квартиры в размере ...,

- взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы в сумме 14 159 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ... между банком и ФИО1 Ш.А.О. заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... с уплатой процентов на сумму кредита размере ... годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., ...

Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил денежные средства на счет ответчика.

... заключен договор купли-продажи указанной квартиры с использованием кредитных средств (ипотека в силу закона), ответчик приобрел право собственности на нее.

В обеспечение исполнения обязательств между банком и ФИО2 В.Х.К. ... заключен договор поручительства ... по которому поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору.

Ответчиком ФИО1 Ш.А.О. нарушены обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

Требование банка о досрочном погашении кредита и процентов за пользование им осталось ответчиками без удовлетворения.

Рыночная стоимость квартиры составляет ... рублей, начальная продажная стоимость – ....

В судебном заседании представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ...9, действующий по доверенности от ... (л.д. 5) на иске настаивает, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Дополнительно суду пояснил, что на момент выдачи кредита общая сумма ежемесячного платежа составляла .... После частичного погашения кредита ... сумма ежемесячного платежа снизилась до ...

...

... г. ответчик систематически нарушал обязанность по внесению периодических платежей. Денежных средств, поступавших до момента подачи иска, недостаточно для погашения растущего нарастающим итогом долга. Так в период с ...., ... по ... денежные средства не поступали, как следствие возникла просрочка. Поступавших денежных средств с .... недостаточно для полного погашения текущих платежей и просроченной задолженности. В период с ...., от ответчика вновь не поступило никаких денежных средств. Поступлений в период с .... вновь недостаточно для погашения текущих платежей и просрочки.

В период с ... по настоящее время не поступило никаких денежных средств.

Считает, что одного данного обстоятельства достаточно для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Начиная с ... г. и по настоящее время, ответчиком полностью прекращено внесение денежных средств в счет погашения долга.

ОтветчикиФИО1 Ш.А.О. и ФИО2 В.Х.К. в суд трижды не явились ..., ..., ..., извещены надлежащим образом о дне и месте рассмотрения дела судебными извещениями почтовой связью (л.д. 88, 100, 108), о причинах неявки суду не сообщили, рассмотреть дело в свое отсутствие не просили.

Судебные повестки, направленные в адрес ответчиков в соответствии с их регистрацией на момент заключения договоров по ... и согласно адресной справке по ... ... (л.д. 91-92) в почтовом отделении связи не получили, что подтверждается фактом их возврата по истечении срока хранения (л.д. 89-90, 101-104, 109-112).

В соответствии со ст. 113 ч. 2 ГПК РФ определено, что лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Вместе с извещением в форме судебной повестки или заказного письма лицу, участвующему в деле, направляются копии процессуальных документов.

В соответствии со ст. 117 ч. 2 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением.

Тем самым ответчик добровольно принял на себя неблагоприятные последствия своего неучастия в судебном разбирательстве.

На основании изложенного в соответствии со ст. 167 ч 3 ГПК РФ суд расценивает неявку ответчиков в суд неуважительной, что позволяют суду рассмотреть заявленные требования в их отсутствии.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от ... N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" в случае если у кредитора, требования которого обеспечены поручительством, не содержащим условие о сроке его действия, возникло право потребовать досрочного исполнения обязательства (например, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ), годичный срок для предъявления требования к поручителю исчисляется со дня, когда кредитор предъявил к должнику требование о досрочном исполнении обязательства, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ,если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

В соответствии с требованием ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) "Об ипотеке (залоге недвижимости)(далее – Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что согласно кредитного договора ..., заключенного ... между Банком ВТБ 24 и ответчиком ФИО1 Ш.А.О., банк предоставил ему кредит в сумме ... для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ..., ул. ... на срок ... под ... годовых (л.д. 9-16).

Кредитным договором установлено следующее:

- п. 3.8 – размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга – 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки,

- п. 7.4.1 – кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней,

- п. 7.4.3 – в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Согласно п. 5 ч. 1 кредитного договора обеспечением выполнения обязательств заемщика является солидарное поручительство АллахяровойВ.Х.К. по договору ...-... от ..., заключенного между ней и Банком ВТБ 24 (л.д. 17-22).

В соответствии с п. 3.1 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному возврату кредита, в порядке, определенномп.п. 3.1.1.-3.5.9.3.2 договора поручительства.

Договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до истечения срока, установленного в п. 5.3 индивидуальных условий поручительства (п. 6.1 договора).

Выдача кредита произведена ... в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 28).

... года ответчик систематически нарушал обязанность по внесению ежемесячных платежей, с ... ответчиком полностью прекращено внесение денежных средств в счет погашения долга (л.д. 117-130).

... в связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им банком направлено ответчикам требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ... (л.д. 29-40). Указанное требование ответчиками не выполнено.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен впоследствии и не расторгнут до настоящего времени. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчики ФИО1 Ш.А.О. и АллахяроваВ.Х.К. не представили никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Если основное обязательство обеспечено поручительством, то, учитывая, что в силу п. 1 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает вместе с должником солидарно, срок для предъявления кредитором требований к поручителю следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, то есть предъявления займодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа, если только иной срок или порядок его определения не установлен договором поручительства.

Ответчик ФИО2 В.Х.К. договор поручительства не оспорила, с его условиями ознакомлена, заключила его добровольно.

Поскольку истцом ... должнику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, с указанной даты следует исчислять срок для предъявления кредитором требований к поручителю. В суд банк обратился ..., указанный срок истцом не пропущен.

Учитывая, что обязательство ответчиков перед истцом систематически не исполнялось, сумма к взысканию является значительной, а также учитывая то, что банк направлял ответчикам требование и о расторжении кредитного договора, суд полагает расторгнуть кредитный договор от ... ..., взыскать с ФИО1 Ш.А.О. и ФИО2 В.Х.К. солидарно в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме ...., в том числе:

.... – остаток ссудной задолженности,

.... – задолженность по плановым процентам,

.... – задолженность по пени,

... – задолженность по пени по просроченному долгу.

Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, однако ответчиками ФИО1 Ш.А.О. и ФИО2 В.Х.К. не представлено заявление об уменьшении суммы неустойки, не предоставлены соответствующие доказательства. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Также согласно п. 5 ч. 1 кредитного договора обеспечением выполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по ... ..., возникающий в силу ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и на основании договора купли-продажи с учетом приобретения квартиры с использованием кредитных средств, предоставленных кредитором заемщику по кредитному договору.

... Управлением Федеральной регистрационной службы Кемеровской областипроизведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ..., квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО1 Ш.А.О. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ... за ... (л. д. 27).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы Кемеровской области залогодержателю банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) ... (л. д. 23-26).

Анализируя нормы материального права применительно к обстоятельствам дела, суд находит доказанным, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательств, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Таким образом, суд считает, что допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с Законом и условиями договора о залоге, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору займа.

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиками не исполнены, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает обратить взыскание на заложенное имущество -квартиру, расположенную по адресу ..., ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 Ш.А.О.

Суд считает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с учетом требований ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной отчетом ...» от ...,, предоставленного истцом (л.д. 41-70) в размере ...), определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд по заявленным требованиям в сумме ..., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 4), исковые требования удовлетворены полностью, эти расходы подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков ФИО1 Ш.А.О. и ФИО2 В.Х.К.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

- расторгнуть кредитный договор ... от ...,

- взыскать солидарно с ФИО1 ...4, ... года рождения, уроженца ..., ФИО2 ...3, ... года рождения, уроженки ... ..., в пользу банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ...,

сумму долга по кредитному договору ... от ... в размере ... коп., в том числе:

... – остаток ссудной задолженности,

.... – задолженность по плановым процентам,

.... – задолженность по пени,

... – задолженность по пени по просроченному долгу,

а также возврат судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в сумме ...,

а всего ...

- обратить взыскание на ... комн., назначение: жилое, ...) объекта: ..., ... кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1 ...4, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов,

- определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., ... при его реализации в размере ...

Решение может быть обжаловано в апелляционный суд в ... в течение месяца.

Судья подпись О.В. Бердюгина

Изготовлено ....

Судья подпись О.В. Бердюгина