Решение № 2-455/2018 2-455/2018~М-399/2018 М-399/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-455/2018

Дело № 2-455/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 24 сентября 2018 года

Бобровский районный суд Воронежской области

в составе: председательствующего Васильевой Т.Б.,

при секретаре Мамонтовой Н.Н.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора (т.1, л.д.4,5).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 29.06.2018 к участию в данном гражданском деле был привлечен в качестве соответчика наследник по закону первой очереди на наследственное имущество ФИО5, принявший наследство, ФИО2 (т.1, л.д.55).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 29.08.2018 к участию в данном гражданском деле было привлечено в качестве соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д. 250).

Согласно иску по кредитному договору <***> от 10.09.2015 ОАО «Сбербанк России» (на настоящее время ПАО «Сбербанк России») выдал заемщику ФИО5 кредит в размере 52700 рублей под 23,40 % годовых на срок 30 месяцев. Банк исполнил свое обязательство по передаче суммы кредита заемщику. <дата> заемщик ФИО5 умерла. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 23.05.2018 допущена просроченная задолженность в сумме 81691,74 руб. По последнему известному адресу заемщика направлялось требование о досрочном погашении задолженности перед банком, которое осталось без удовлетворения. Банком предприняты меры по розыску наследственного имущества, наследников умершего заемщика ФИО5 и было установлено, что возможными наследниками являются супруг ФИО3, сыновья ФИО4, ФИО2 Просят взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО4 задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 81691,74 руб., в том числе задолженность по неустойке – 14399,19 руб., проценты за кредит – 22860,60 руб., основной долг по кредиту – 44431,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8650,75 руб., расторгнуть кредитный договор (т.1, л.д. 4,5).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержала исковое заявление по изложенным в нем основаниям, уточнив, в том числе в письменном виде (л.д. 16-18 т.2), исковые требования в части подлежащей взысканию суммы задолженности с ФИО2, являющегося надлежащим ответчиком по иску: просила взыскать с него задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2015 по состоянию на 29.08.2018 в размере 23977,14 руб., в том числе задолженность по процентам за кредит – 328,50 руб., ссудную задолженность – 23648,64 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8650,75 руб., расторгнуть кредитный договор <***> от 10.09.2015. Исковые требования к ФИО3, ФИО6 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» представитель истца в судебном заседании не поддержала.

Ответчик ФИО3, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился (т.2 л.д.4,5).

Ответчик ФИО6, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился (т.2 л.д.4).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал и пояснил, что о наличии кредитного договора, заключенного его матерью ФИО5 и нарушении условий его исполнения ему стало известно только в суде. Истец имел возможность обратиться к нотариусу на предмет распределения наследуемого имущества, в том числе и долгов, но он этого не сделал. Каких либо требований от истца он также не получал. Полагает, что истец злоупотребил своим правом, намеренно, будучи осведомленным о смерти наследодателя ФИО5 длительно не предъявлял к нему как к наследнику, которому не было известно о заключении кредитного договора, требования об исполнении обязательств по договору. Полагает, что, поскольку на настоящее время страховая компания выплатила истцу имеющуюся на дату смерти его матери задолженность по кредитному договору, истец не вправе предъявлять к нему требования по взысканию процентов за весь период со дня открытия наследства. Поэтому просил суд отказать истцу в удовлетворении иска.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о дне и времени слушания дела (т.2 л.д.7,8), своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (т.2 л.д.11-13). В письменном мнении по существу иска ответчик указал, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является ни стороной договора, ни поручителем по кредитному договору <***> от 10.09.2015. Ни законом, ни кредитным договором, заключенными между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России», не предусмотрено обеспечение обязательств по кредитному договору путем страхования жизни и здоровья. Само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства и не предопределяет ответственности страховой компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщиков кредитным договором. Следовательно, требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в виде основной суммы и начисленных процентов с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежит удовлетворению, так как заключенный договор страхования в отношении заемщика ФИО5 не является способом обеспечения кредитных обязательств. Во исполнение принятых на себя обязательств по Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-l от 17.09.2012, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России»), в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), а выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» платежным поручением <номер> от 28.08.2018 г. перечислило страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 10.09.2015 г. в размере 46 093,63 руб. (по состоянию на дату страхового случая). Просит отказать ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.11-15).

Изучив письменные доказательства, представленные истцом, ответчиками, заслушав представителя истца, ответчика, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

10.09.2015 между истцом ПАО Сбербанк России (кредитор) и ФИО5 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 52700 руб. под 23,40 % процента годовых на срок 30 месяцев, считая с даты его фактического предоставления; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <номер>, открытый у кредитора (т.1 л.д.10-18, 222).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. (п.п. 2.1,2.2), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (три отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.1, 3.2.), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3.), заемщик по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования (п. 4.3.6.) (т.1 л.д. 12-16).

10.09.2015 был оформлен и подписан сторонами указанного кредитного договора График платежей, являющийся приложением к кредитному договору <***> от 10.09.2015 (т.1 л.д. 17).

Кроме того, ФИО5 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000547609, согласно которому она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателями по данному договору страхования являются: ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания данного заявления потребительским кредитам, предоставляемым ПАО «Сбербанк России». В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).(т. 1 л.д.221).

10.09.2015 указанная в договоре сумма кредита 52700 рублей была зачислена на счет <номер>, открытый на имя заемщика у кредитора, в счет предоставления кредита (т.1 л.д.222).

Факты заключения кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 и передачи по нему денежных средств заемщику ФИО5, подтвержденные истцом вышеуказанными письменными доказательствами, ответчиком на настоящее время не оспариваются.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно истории операций по договору <***> от 10.09.2015 обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась ссудная задолженность (л.д. 24-25).

<дата> ФИО5 умерла (л.д.41).

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО5 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно материалам наследственного дела <номер> к имуществу ФИО5, умершей <дата>, предоставленного нотариусом нотариального округа Бобровского района Воронежской области ФИО, с заявлением о принятии наследства в установленный срок обратился наследник по закону первой очереди сын умершей ФИО2, два других наследника первой очереди - супруг умершей ФИО3 и сын ФИО4 в установленный срок обратились к нотариусу с заявлениями об отказе от причитающихся им долей наследства ФИО5 (л.д.42,43,44).

Таким образом, вышеуказанные доказательства подтверждают факт принятия ФИО2 наследства ФИО5, и он является надлежащим ответчиком по иску ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10.09.2015 и расторжении указанного кредитного договора.

В соответствии с ч. 1,3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствие с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

После открытия наследства ФИО2 обязательства по рассматриваемому кредитному договору не исполнял, что им не оспаривается.

Учитывая, что банком предпринимались своевременные и необходимые меры по розыску наследников ФИО5, в частности, 17.07.2017 направлялось уведомление о досрочном погашении кредита по месту жительства ФИО5, адресованное её наследникам (т. 1 л.д. 29), 11.12.2017 направлялся запрос в Нотариальную палату Воронежской области о наличии наследственного дела (т. 1 л.д.22), суд не усматривает факта злоупотребления правом со стороны истца ПАО «Сбербанк России».

Ответчиком ФИО2 не представлено суду доказательств того факта, что истцу в более ранние сроки было известно о смерти должника, и он злонамеренно не воспользовался данной информвцией.

Согласно представленному истцом расчету на 29.08.2018 задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2015 составляет 23977 рублей 14 копеек, из которых задолженность по процентам за кредит – 328,50 руб., ссудная задолженность – 23648,64 руб. (т. 2 л.д.18-20).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком на настоящее время не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Вышеперечисленные нарушения, допущенные ответчиком при исполнении кредитного договора, суд расценивает как существенные, в связи с чем, считает возможным на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворить требования истца о его расторжении.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно справке расчету № 270-04Т-07/10008 от 22.08.2018 и платежному поручению <номер> от 28.08.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 10.09.2015 г. в размере 46 093,63 руб. (по состоянию на дату страхового случая) (л.д.14,15).

Перечисленная сумма была распределена на погашение имеющейся ссудной задолженности в соответствии с очередностью платежей, предусмотренной п. 3.11 кредитного Договора, в частности, на погашение образовавшейся на день смерти ФИО5 ссудной задолженности в размере 46093.63руб., из которых 45917,49 руб. - остаток задолженности по кредиту, включая срочную и просроченную задолженность, 176, 14руб. - остаток задолженности по процентам, включая срочную и просроченную задолженность.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полностью исполнило обязательства по Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-l от 17.09.2012, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России»), а также в соответствии с заявлением ФИО5 от 10.09.2015 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000547609.

Согласно отчету № 37-4-18 об оценке рыночной стоимости объектов недвижимого имущества, составленного ООО «Рада», рыночная стоимость недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО5, и входящего в состав её наследства, по состоянию на 16.02.2016 составляет 377293 руб. (т. 1 л.д. 98-218).

Стоимость наследственного имущества превышает размер образовавшейся на настоящее время задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2015, заключенному ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО5, по состоянию на 29.08.2018, в размере 23977 рублей 14 копеек, из которых задолженность по процентам за кредит – 328,50 руб., ссудная задолженность – 23648,64 руб.

Доводы ответчика о том, что он не знал о наличии обязательств наследодателя перед банком по кредитному договору, не являются юридически значимыми, поскольку законодатель не связывает осведомленность или отсутствие таковой у наследника об объеме неисполненных наследодателем денежных обязательств, основаниях их возникновения, с обязанностью наследника, принявшего наследство, нести ответственность по обязательствам наследодателя в объеме стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ЕГРЮЛ 1027700132195, юридический адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, дата регистрации в ЕГРЮЛ 20.06.1991, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2015, заключенному ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО5, в размере 23977 (двадцать три тысячи девятьсот семьдесят семь) рублей 14 копеек, из которых задолженность по процентам за кредит – 328 (триста двадцать восемь) рублей 50 копеек, ссудная задолженность – 23648 (двадцать три тысячи шестьсот сорок восемь) рублей 64 копейки.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10.09.2015, заключенный между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и ФИО5.

Копию мотивированного решения направить в пятидневный срок ответчикам ФИО3, ФИО4, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Б. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2018.