Решение № 2-92/2024 2-92/2024~М-27/2024 М-27/2024 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-92/2024

Дело №2-92/2024

УИД 60RS0012-01-2024-000103-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года г. Невель

Невельский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Брылевой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73992 руб. 38 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2419 руб. 77 коп.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор о выдаче кредита в сумме 154000 рублей на срок 60 месяцев под 23.2% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение ** к указанному договору, где указано на срок возврата кредита – по истечении 72 месяцев со дня его предоставления, уточнены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика и порядок определения этих платежей. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Согласно п. 3.1 общих условий кредитования, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 общих условий кредитования, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности. Обязательства заемщика считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 73992, 38 руб., в том числе: просроченные проценты - 73992, 38 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованиями о досрочном возврате банку всей суммы кредита. Но эти требования до настоящего момента не выполнены. Ссылаясь на положения ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809 - 811 и 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 73992 руб. 38 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2419 руб. 77 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении в просительной части ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебная повестка направлялась судом по адресу регистрации ответчика, однако почтовый конверт вернулся в суд неврученным с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения почтовой корреспонденции, что в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ считается надлежащим извещением.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 постановления Пленума).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес лица, участвующего в деле, извещение о рассмотрении дела считается доставленным этому лицу по надлежащему адресу, а само лицо считается извещенным надлежащим образом о судебном заседании.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, в силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым ответчику предоставляется потребительский кредит в сумме 154000 рублей на 72 месяца под 23,2% годовых в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" ПАО Сбербанк, с обязанностью уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Распределение ежемесячного платежа в части уплаты основного долга и процентов по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме путем перечисления на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 154000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 177-179) и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 6 дополнительного соглашения к вышеуказанному кредитному договору, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей ** и **, которые подписаны в качестве приложений к соглашению и предусматривает общую ежемесячную сумму погашения кредита и процентов, подлежащих уплате 03 числа каждого месяца.

Согласно п. 3.5 общих условий предоставления кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору), а в п. 3.11 указано, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности на: уплату просроченных процентов за пользование кредитом; погашение просроченной задолженности по кредиту; уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования; уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; погашение срочной задолженности по кредиту; возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности.

Таким образом, ответчик ФИО1 на основании ст. 819 ГК РФ обязана возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из представленных истцом документов, ФИО1 надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов на него, поскольку с момента получения кредита платежи в счет его погашения ответчик вносила не в полном объеме, допускала просрочку ежемесячных платежей, что привело к образованию просроченной задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №20 Невельского района Псковской области №2-37/2019-20 от 04 февраля 2019 года с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135899 руб. 96 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1959 руб. 00 коп.

Кредитный договор ** от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут не был и являлся действующим на момент взыскания с ответчика указанной задолженности.

Как следует из материалов исполнительного производства, на основании данного исполнительного документа (судебного приказа) ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП Невельского и Усвятского районов УФССП России по Псковской области было возбуждено исполнительное производство о принудительном взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному обязательству. В рамках исполнительного производства произведено взыскание суммы задолженности ФИО1 перед ПАО Сбербанк в общем размере 137858 руб. 96 коп. (включая сумму государственной пошлины). В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем указанного ОСП вынесено постановление об окончании исполнительного производства ввиду полного выполнения требований исполнительного документа.

Как указано выше, согласно положениям ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Положениями п. 4 кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование суммой кредита в размере 23,20% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. Общих условий кредитования). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности (п. 4.4. Общих условий кредитования).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 73992 руб. 38 коп., и полностью состоит из просроченных процентов.

Суд считает необходимым указать, что в данном случае банк вправе осуществлять начисление и требовать взыскания процентов за пользование кредитными средствами по действующему кредитному договору, в соответствии с его условиями, несмотря на то обстоятельство, что задолженность по кредитному договору взыскивалась в рамках исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи. В силу закона проценты могут начисляться на остаток задолженности по основному долгу до момента полного погашения кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 была направлена претензия с требованиями о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, в соответствии с которой ответчик обязан погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в указанный срок требование истца ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, в связи с чем у истца (кредитора), в соответствии со ст. 450 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, возникли основания для предъявления требований о взыскании имеющейся задолженности, что и было сделано путем подачи мировому судье заявления о вынесении судебного приказа на принудительное взыскание с должника суммы долга по кредитному договору.

17 августа 2023 года мировым судьей судебного участка №25 Усвятского района Псковской области, и.о. мирового судьи судебного участка №20 Невельского района Псковской области вынесен судебный приказ №2-1562/2023-20, в соответствии с которым с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 87249 руб. 42 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен.

После отмены судебного приказа ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд общей юрисдикции с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 суммы просроченных процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В представленном банком расчете задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ содержатся сведения о произведенных начислениях, а также об уменьшении суммы просроченных процентов по кредиту в соответствии с суммами, которые взыскивались с ФИО1 в рамках исполнительного производства и подтверждаются материалами исполнительного производства (в том числе учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ, произведенный в рамках исполнения судебного приказа, отмененного ДД.ММ.ГГГГ).

Суд соглашается с представленным расчетом, признавая его соответствующим фактическим обстоятельствам дела и условиям договора (с дополнительным соглашением к нему), соответствующим законодательству, в частности ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиям заключенного между сторонами кредитного договора и дополнительного соглашения.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что задолженность по кредитному договору истцу возмещена в полном размере.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк обоснованы, наличие задолженности ответчика подтверждено всей совокупностью добытых в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком обязательств, повлекших образование задолженности по кредитному договору, что существенно нарушает условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в общем размере 2419 руб. 77 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73992 рубля 38 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2419 рублей 77 копеек, а всего 76412 (семьдесят шесть тысяч четыреста двенадцать) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Иванова