Решение № 2-705/2020 2-705/2020~М-633/2020 М-633/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-705/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-705/2020

УИД № 24RS0006-01-2020-000904-25

16 ноября 2020 года г. Боготол

Боготольский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кирдяпиной Н.Г.,

при секретаре Бикеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по договору потребительского кредита задолженности по основному долгу, комиссии, процентов, неустойки, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины,

в отсутствие:

представителя истца ПАО «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании по договору потребительского кредита задолженности по основному долгу, комиссии, процентов, неустойки, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что 12.01.2019 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» предоставлены денежные средства под 0 % годовых на срок 120 месяцев. Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства заемщику в полном объеме, в то время как ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. В связи с этим, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита в сумме 70210,55 руб., в том числе: по основному долгу – 59994,94 руб., неустойку по договору - 2310,08 руб., неустойку на просроченную ссуду – 212,04 руб., штраф за просроченный платеж – 3569,85 руб., комиссии – 4123,664 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2306,32 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1 для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, об отложении судебного заседания не просил, возражений по делу не представил, каких-либо ходатайств не заявлял, в связи с чем в целях ненарушения права истца на разумные сроки рассмотрения гражданского дела, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и законных интересов сторон, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное дело в ее отсутствие в порядке заочного судопроизводства по имеющимся доказательствам.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходит из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Положения ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта, являясь, по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе, и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № в рамках продукта Карта рассрочки «Халва», предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности, применения штрафных санкций за нарушение заемщиком своих обязательств перед банком.

Продукт «Карта рассрочки - Халва» является кредитом для клиентов, оформленный в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма кредита (лимит), срок действия Договора и годовая процентная ставка по Договору определяются Условиями кредитования и действующими Тарифами Банка.

Ответчик также выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования (заявление - л.д. 22), дал согласие на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д. 10).

Приняв оферту и совершив акцепт, ПАО «Совкомбанк» открыл ответчику банковский счет для расчета с использованием Карта рассрочки «Халва» и выпустил пластиковую кредитную карту для проведения операций в торговых и сервисных предприятиях, в том числе в сети Интернет, в банковских учреждениях и устройствах самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных систем.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Индивидуальных условиях (л.д. 17), Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 27) и Общих условиях договора (л.д. 25), согласно которым кредитная карта предоставлена ответчику на следующих условиях: кредитный лимит - 45000 рублей, максимальный лимит кредитования – 350000 рублей (п. 1.4), сроком действия договора – 10 лет (п. 1.2), базовая ставка по договору – 10 % годовых, ставка льготного кредитования – 0 % (п. 1.1), обязательный ежемесячный платеж – 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, комиссия – 1,9 % от задолженности по договору (п. 1.5).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежей периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов).

В силу п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором о потребительском кредитовании.

Вместе с тем, в договоре стороны предусмотрели ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита в виде штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-й раз - 590 рублей, за 2-й раз - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (п.1.6 Тарифов).

В п. 6 Общих условий потребительского кредита, п. 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что при неоплате минимального ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 19 % годовых за каждый день просрочки.

Стороны также оговорили условие о том, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2. Общих условий потребительского кредита).

Подписывая договор потребительского кредита ответчик ФИО1 согласился со всеми его условиями и признал их подлежащими исполнению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Типовая форма договора в силу закона не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, в случае несогласия ответчика с каким-либо из условий договора потребительского кредита, вне зависимости от того, являлся этот договор типовым или нет, он вправе был отказаться от его заключения в силу принципа свободы договора.

Однако, ознакомившись с условиями кредитования, в том числе процентной ставкой, порядком и сроках возврата суммы займа, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, ответчик самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора займа на предложенных ему условиях.

При заключении договора потребительского кредита, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, понимая смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставляя их со своими действительными намерениями, оценивая соответствие формируемых обязательств и финансовых возможностей для исполнения договора.

В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита не оспорен, не признан недействительным, не расторгнут в установленном законом порядке, в связи с чем является обязательным для исполнения.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу пункта 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности выполнил в полном объеме (л.д. 11), ФИО1 получил кредитную карту «Халва», активировал ее, совершая расходные операции, начал пользоваться ею на условиях, указанных выше.

Однако ответчик, пользуясь картой, неоднократно нарушал порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема производимых платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 70210,55 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 59994,94 рубля, начислена неустойка по договору в размере 2310,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 212,04 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 3569,85, комиссия в размере 4123,64 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11), представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 8).

Согласно п. 5.2. Общих условий потребительского кредита с учетом положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств ПАО «Совкомбанк» на основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ потребовало досрочного возврата задолженности по договору, направив 25.02.2020 ФИО1 уведомление о наличии просрочнной задолженности (л.д. 28), которое содержит информацию о сумме задолженности в размере 65055,87 руб. и сроке ее погашения – согласно действующему законодательству, однако задолженность ответчиком в установленные сроки уплачена не была, в период после 25.02.2020 операции по счету не производились.

Поскольку в добровольном порядке спор урегулирован не был, ПАО «Совкомбанк» 27.05.2020 (л.д. 46) обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита в порядке приказного производства, 15.06.2020 мировым судьей судебного участка № 11 в г. Боготоле и Боготольском районе взыскателю выдан судебный приказ (л.д. 47), который в связи с поступлением от должника письменных возражений (л.д. 49), определением мирового судьи от 16.07.2020 был отменен (л.д. 50).

28.09.2020 ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением в Боготольский районный суд.

Оценивая расчет суммы задолженности по договору потребительского кредита, суд находит, что задолженность ответчика истцом рассчитана правильно, арифметически верно. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено.

Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Ответчик данный расчет задолженности не оспорила, контррасчет по иску не представила.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств перед банком материалы дела не содержат, ответчик сумму долга не оспорил, факт заключения договора потребительского кредита и получения кредитных денежных средств в указанном истцом размере не опроверг.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 70210,55 руб., исходя из следующего расчета:

59994,94 руб. (просроченная ссуда) + 2310,08 руб. (неустойка по договору) + 212,04 руб. (неустойка на просроченную ссуду) + 3569,85 руб. (штраф за просроченный платеж) + 4123,64 руб. (комиссия).

Оценивая требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям от 12.05.2020 № (л.д. 6), от 22.09.2020 № (л.д. 7) истцом при подаче иска исходя из требований имущественного характера уплачена государственная пошлина в сумме 2306,32 рублей (1153,16 руб. +1153,16 руб.), которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по договору потребительского кредита задолженности по основному долгу, комиссии, процентов, неустойки, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по договору потребительского кредита задолженности по основному долгу, комиссии, процентов, неустойки, штрафа, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 12.01.2019 № в сумме 70210,55 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 59994,94 рубля, неустойка по договору в размере 2310,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 212,04 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 3569,85, сумма комиссии в размере 4123,64 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2306,32 рублей.

В течение семи дней со дня вручения копии заочного решения ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения в Боготольский районный суд.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Боготольский районный суд.

Судья Н.Г. Кирдяпина

Мотивированное заочное решение составлено 16.11.2020.