Решение № 2-3289/2019 2-362/2020 2-362/2020(2-3289/2019;)~М-3409/2019 М-3409/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-3289/2019

Дело № 2-362/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А.,

при секретаре Некипеловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредитования №от 15.03.2017 года по состоянию на 17.10.2019 года в сумме 73 149,69 руб., в том числе сумму основного долга в размере 43 742,67 руб., сумму просроченной задолженности по процентам за период с 16.03.2017 года по 16.10.2019 года в размере 16 385,27 руб., сумму задолженности по начисленной неустойки за период с 13.05.2017 года по 16.10.2019 года в сумме 13 021,75 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17.10.2019 года по день фактической уплаты денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 17.10.2019 года по день фактической уплаты денежных средств, расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 15.03.2017 года заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчик получила кредит в сумме 44 073,07 руб., на срок 36 месяцев (до 06.03.2020 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 16.03.2017 года по 14.08.2017 года в размере 42,93 % годовых, с 15.08.2017 года в размере 16,80 % годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на 17 октября 2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 73 149,69 руб., в том числе сумма основного долга в размере 43 742,67 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 16.03.2017 года по 16.10.2019 года в размере 16 385,27 руб., сумма задолженности по начисленной неустойки за период с 13.05.2017 года по 16.10.2019 года в сумме 13 021,75 руб. (л.д. 6-9).

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 9 оборот, 51).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по адресу регистрации (л.д. 52).

По смыслу п. 1 ст. 20 и п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, приведенных в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 № 25 следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, а в силу п. 68 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства, поскольку о времени и месте рассмотрения дела она извещалась надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования частично обоснованными.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1). В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

В судебном заседании установлено, что 15.03.2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 44 073,07 руб., на срок 36 месяцев (до 06.03.2020 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 16.03.2017 года по 14.08.2017 года в размере 42,93 % годовых, с 15.08.2017 года по 06.03.2020 года в размере 16,80 % годовых (полная стоимость кредита – 24,012 % годовых) (л.д. 13-15).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д. 16); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 17); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.18); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 19-20); анкетой клиента (л.д. 21); выпиской по счету (л.д. 31-40).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 6 договора потребительского кредитования №, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 12 (13,14) числа каждого месяца, начиная с 12.04.2017 года в размере 1 727,66 руб., за исключением последнего платежа 06.03.2020 в размере 1 725,59 (л.д. 16).

Ответчиком ФИО1 ежемесячные платежи производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с 11.05.2017 года внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего, ФИО1 уплатила в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита сумму в размере 1 730 руб., в том числе сумму в размере 330,4 руб. - в счет уплаты основного долга по кредиту, сумму в размере 1 399,6 руб. - в счет уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 31-40); расчетом задолженности (л.д. 10-11).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.10.2019 года, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 73 149,69 руб., в том числе: 43 742,67 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 16 385,27 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 13 021,75 руб. - долг по начисленной и неоплаченной неустойке (л.д. 10-11).

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Требование № от 17.08.2017 года о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.07.2017 года направлено в адрес заемщика 01.09.2017 года (л.д. 27, 29 оборот).

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 01.09.2017 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 30 сентября 2017 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 01 октября 2017 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку указанные обстоятельства истцом при составлении расчета учтены не были, суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком.

Задолженность по основному просроченному долгу составляет 43 742,67 (44 073,07 – 330,4) руб.

Задолженность по просроченным процентам по кредитному договору, начисленным за период с 12.04.2017 года по 12.09.2017 года составит 6 978,34руб.(1594,91+1641,53+1484,7+1680,06+577,14), по просроченным процентам, начисленным за период с 13.09.2017 года по 30.09.2017 года, составит 348,7 руб., исходя из расчета 19,37 руб. за один день (19,37*18).

Поскольку с 01 октября 2017 года вся задолженность является просроченной, неустойка должна начисляться на всю сумму основного просроченного долга, то есть исходя из расчета 43 742,67*0,1% /100% * 745 день (за период с 01.10.2017 года по 16.10.2019 года)= 32 588,3 руб.

В связи с тем, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности по уплате пени по просроченной ссудной задолженности из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств за период с 13.05.2017 года по 16.10.2019 года в размере 13 021,75 руб., задолженность подлежит взысканию в пределах заявленных истцом исковых требований в соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 01.10.2017 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, по состоянию на 17 октября 2019 года составит 64 091,46 руб., в том числе, задолженность по основной просроченной задолженности в размере 43 742,67 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 12.04.2017 года по 30.09.2017 года в размере 7 327,04 руб., задолженность по уплате пени по просроченной ссудной задолженности из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств за период с 01.10.2017 года по 16.10.2019 года в размере 13 021,75 руб., в пределах заявленных исковых требований.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 01.10.2017 года по 16.10.2019 года, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17.10.2019 года по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования Банка «СИБЭС» (АО) о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от 15.03.2017 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17.10.2019 года по день фактического возврата суммы основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 394 руб., исходя из цены иска 73 149,69 руб.

Исковые требования Банка удовлетворены частично на 87,6 % (64 091,46 руб. * 100/ 73 149,69).

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 097,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., СССР), в пользу Банка «СИБЭС» (АО) (ИНН <***>, зарегистрировано 22.08.2002) задолженность по договору потребительского кредитования № от 15 марта 2017 года по состоянию на 17 октября 2019 года в сумме 64 091,46 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 43 742,67 руб., сумму просроченной задолженности по процентам за период с 12.04.2017 года по 30.09.2017 года в размере 7 327,04 руб., сумму задолженности по начисленной неустойке за период с 01.10.2017 года по 16 октября 2019 года в сумме 13 021,75 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 17.10.2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 097,14 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в Металлургический районный суд г. Челябинска в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение суда изготовлено 27 января 2020 года.