Решение № 2-4511/2023 2-4511/2023~М-3911/2023 М-3911/2023 от 12 октября 2023 г. по делу № 2-4511/2023

Дело № 2-4511/2023

43RS0001-01-2023-005765-24


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Киров 13 октября 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

судьи Волкоморовой Е.А.,

при секретаре Скрябиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что {Дата изъята} сторонами был заключен договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТб24 (ПАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ24 (ПАО). Должником была получена кредитная карта, что подтверждается распиской в получении. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита Заемщику был установлен кредитный лимит, с использованием карты ответчиком совершались операции. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили 16 % годовых. Должник обязался возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита – погасить не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты за пользование кредитом. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись свои обязательства по кредитному договору, последний платеж произведен ответчиком {Дата изъята} Истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, однако требование Банка об исполнении обязательств по кредитному договору не исполнены, задолженность не погашена и по состоянию на {Дата изъята} составляет 922 888,39 руб., из них: остаток ссудной задолженности – 293 505,24 руб., сумма задолженности по плановым процентам 292 078,52 руб., сумма пени – 337 304,63 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 619 314,22 руб., из которых: задолженность по основному долгу 293 505,24 руб., задолженность по плановым процентам 292 078,52 руб., задолженность по пени 33 730,46 руб., а также расходы по уплате госпошлины 9 393,14 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, представлены дополнения, согласно которым доводы ответчика о пропуске срока исковой давности основаны на неверном толковании условий кредитного договора и Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска не признал. Заявил о применении срока исковой давности. В случае удовлетворения судом требований банка, просит снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

{Дата изъята} ФИО1 обратился в ПАО Банком ВТБ 24 с анкетой-заявлением о выдаче ипотечной карты ВТБ24 Visa Classic Unembossed Instant Issue, открытии банковского счета для совершения операций с использованием карты в рублях, предоставлении кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора и установлению кредитного лимита в размере, определяемом договором, установлении срока стабилизационного периода в 12 месяцев.

{Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 293 905,20 руб. со сроком действия 300 месяцев и датой возврата до {Дата изъята}, с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки 16 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный Кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день (п. 12 договора).

Согласно п. 14 договора ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом, {Дата изъята} заемщик получил кредитную карту Visa Classic Unembossed Instant Issue {Номер изъят}, что подтверждено распиской.

Согласно п. 6 договора размер платежа определяется в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом.

Разделом 5 Правил регламентирован порядок погашения задолженности, в частности п. 5.4 установлено, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Тарифами предусмотрен следующий порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно не позднее 20 числа месяца (дата окончания Платежного периода), следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж произведен ФИО1 {Дата изъята}.

Согласно п. 6.2.3 Правил банк вправе принять решение о прекращении действий лимита овердрафта в случае наличия просроченной задолженности по овердрафту сроком свыше 60 дней.

Согласно п. 10.3 Правил банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течении срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента.

{Дата изъята} истец направил ответчику уведомление {Номер изъят} о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее {Дата изъята}, однако требования об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляет 922 888,39 руб., из них: остаток ссудной задолженности – 293 505,24 руб., сумма задолженности по плановым процентам 292 078,52 руб., сумма пени – 337 304,63 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 619 314,22 руб., из которых: задолженность по основному долгу 293 505,24 руб., задолженность по плановым процентам 292 078,52 руб., задолженность по пени 33 730,46 руб.

Представленный расчет судом признан соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правилами предусмотрена оплата суммы кредита и процентов ежемесячно до 20 числа в размере 5 % от суммы задолженности по кредиту, т.е. размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредитных средств, использованных клиентом в пределах лимита овердрафта в тот или иной период времени, следовательно, графика погашения задолженности по настоящему договору как такового быть не может. Сумма задолженности по договору может быть погашена ответчиком не позднее последнего дня окончания срока действия кредитного договора, т.е. {Дата изъята}.

При этом части требования процентов истцом частично пропущен срок исковой давности.

Как следует из материалов дела, иск был подан истцом в суд {Дата изъята}, с учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по процентам в пределах срока исковой давности в три года, предшествующего обращению истца с иском в суд, т.е. за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}

Согласно расчету, предоставленному истцом размер задолженности ответчика за три года, предшествующие моменту обращения банка в суд, составили 672 635,29 руб., из них: остаток ссудной задолженности – 293 505,24 руб., сумма задолженности по плановым процентам 135 060,57 руб., сумма пени – 244 069,45 руб.

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд учитывает реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательств по договору, с целью соблюсти правовой принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применение мер карательного характера за нарушение договорных обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их не исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определение от 21.12.2000 г. № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая размер неисполненного денежного обязательства, длительность неисполнения обязательств, вызванных нарушением обязательства, суд считает возможным снизить задолженность по неустойке до 30 000 руб.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, с учетом применения срока исковой давности, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в сумме 458 565,81 руб., в том числе: 293 505,24 руб. – остаток ссудной задолженности, 135 060,57 руб. – задолженность по плановым процентам, 30 000 руб. – задолженность по пени.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 393,14 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору {Номер изъят} в сумме 458 565,81 руб. в том числе: 293 505,24 руб. – остаток ссудной задолженности, 135 060,57 руб. – задолженность по плановым процентам, 30 000 руб. – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) расходы по госпошлине 9 393,14 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2023 года.

Судья Волкоморова Е.А.