Решение № 2-892/2020 2-892/2020~М-547/2020 М-547/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-892/2020

Дело № 2-892/2020 Мотивированное
решение составлено 2 ноября 2020 года

УИД 76RS0023-01-2020-000777-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Гмырак Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, о взыскании судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» в апреле 2020 года обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, о взыскании судебных расходов. В обоснование требований истец указал о том, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА стороны заключили кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере сумма 18,9% годовых (из представленного к исковому заявлению кредитного договора усматривается, что эта ставка действует на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты - л.д<***>) сроком на 60 месяцев.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА стороны заключили договор залога (ипотеки) <***>, согласно п. 4.1.7. которого целевое назначение кредита – кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора <***>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: земельный участок, площадью 924 кв.м., расположенный по адресу: 150029, АДРЕС, кадастровый <***>, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки. Здание (Жилой лом), общая площадь 62,5 кв.м, расположенная по адресу: 150029, АДРЕС, кадастровый <***>., принадлежащий Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.2 Договора в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2 штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Истец далее указал о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, Кредитор имеет право обратить взыскание на Объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на Предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом «Залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет сумма рублей, в том числе земельный участок - сумма, здание (жилой дом) - сумма рублей.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 99 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере сумма.

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА общая задолженность Ответчика перед Банком составляет сумма., из них: просроченная ссуда сумма., просроченные проценты - 0,00 руб., проценты по просроченной ссуде сумма., неустойка по ссудному договору сумма руб., неустойка на просроченную ссуду сумма., штраф за просроченный платеж – 0руб., комиссия за смс-информирование сумма., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере сумма. просроченной ссуды, сумма. процентов по просроченной ссуде, сумма. неустойка по ссудному договору, сумма. неустойка на просроченную ссуду, сумма. комиссия за смс-информирование, сумма. возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего сумма, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, а также неустойку из расчета ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенные ответчиком истцу, принадлежащие на праве собственности ответчику ФИО2 предметы залога: земельный участок, площадью 924 кв.м, категория земель: Земли населенных пунктов, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, и здание (жилой дом), общей площадью 62,5 кв.м, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма рублей, в том числе земельный участок - сумма, здание (жилой дом) - сумма.

В соответствии со статьей 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО3, ООО СК «ВТБ Страхование».

Все лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия в итоговом судебном заседании не принял, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, указав, что поддерживает исковые требования в полном объёме. Дополнительно сообщил о том, что в соответствие с заявлением ФИО2, ответчик включен в Программу добровольного страхования №1. Программа №1 включает в себя следующий набор рисков для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) / 59 лет (для мужчин): а) Смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания); б) Инвалидность I группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); в) Потеря работы. Заявителю инвалидность не установлена На настоящее время заявление о страховом возмещении по риску «Потеря работы» страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» не рассмотрено. По мнению Банка представленные Ответчиком документы не позволяют установить факт наступления страхового риска «Потеря работы».

Кроме того, истец обратил внимание суда на то, что пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) установлено, что при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств. Таким образом, заявленная ко взысканию неустойка представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 и 6 ст. 395 ГК РФ) и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит. Истец-банк исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в итоговом судебном заседании участия не принял. Ранее в судебных заседаниях по данному делу не оспаривал доводы иска, в том числе не оспаривал расчет задолженности. Пояснял о намерении урегулировать спор. Также ссылался на состояние здоровья, полученную гипертоническую болезнь.

Третьи лица ФИО3, а также ООО СК «ВТБ Страхование» в лице своего представителя участия в судебном заседании не приняли, мнения по иску не представили, процессуальных ходатайств по делу не заявили.

Суд рассмотрел дело согласно статье 167 ГПК РФ по представленным доказательствам.

Огласив исковое заявление, ходатайство истца, огласив пояснения ответчика в судебных заседаниях ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их достаточной совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику целевой кредит в размере сумма. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Из представленного к исковому заявлению кредитного договора усматривается, что ставка 18,9 % (а не 21,65%) действует на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты - л.д.<***>

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела безусловно следует, что кредитор свои обязательства по договору выполнил, что не оспаривается заемщиком. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец в адрес ответчика посредством Почты России направил досудебное уведомление от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <***>, в которой указал требование о расторжении кредитного договора и об уплате ответчиком образовавшейся на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА задолженности в размере сумма.. Требование Банка заемщиком не выполнено.

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА общая задолженность Ответчика перед Банком составляет сумма., из них: просроченная ссуда сумма., проценты по просроченной ссуде сумма., неустойка по ссудному договору сумма., неустойка на просроченную ссуду сумма., комиссия за смс-информирование сумма., что подтверждается расчетом задолженности. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Вопрос о страховом случае находится вне рамок настоящего спора; сведений о том, что выгодоприобретателем по страховым правоотношениям является банк-истец, по делу не представлено.

Таким образом, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной по иску задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Кроме того, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, а также неустойка из расчета ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору между залогодателем ФИО2 и залогодержателем ПАО «Совкомбанк» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен договор залога (ипотеки) <***>, согласно которому ФИО2 передал в залог ПАО «Совкомбанк» предметы залога: земельный участок, площадью 924 кв.м, категория земель: Земли населенных пунктов, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, и здание (жилой дом), общей площадью 62,5 кв.м, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС.

Пунктом 3.1 договора залога определена оценочная стоимость Предмета залога: оценочная стоимость земельного участка определена сторонами в размере 462 000 рублей, оценочная стоимость жилого дома – сумма.

Согласно представленным филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по ЯО на запрос суда выпискам из ЕГРН следует, что ответчик ФИО2 является единоличным собственником вышеуказанных объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

В соответствии с пунктом 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Согласно пункту 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По смыслу вышеуказанного пункта 3 ст. 340 ГК РФ, суд может определить первоначальную стоимость заложенного имущества иную, чем предусмотрено договором. Сведений для такого определения стоимости в суд истцом не представлено.

С учетом изложенных норм права по делу следует вывод об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, площадью 924 кв.м, категория земель: Земли населенных пунктов, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, и здание (жилой дом), общей площадью данные обезличены, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма, в том числе земельный участок - сумма, здание (жилой дом) - сумма

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Требование банка, направленное по правилам пункта 2 ст.452 ГК РФ о досрочном возврате суммы задолженности и о расторжении договора, ответчиком не исполнено. Иное не следует.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истцу, как стороне, в пользу которой выносится решение суда в указанном объеме, с ответчика подлежат взысканию по правилам ст. 333.19 НК РФ все понесенные по делу судебные расходы, в данном случае государственная пошлина, размер которой от заявленной и взыскиваемой судом суммы задолженности составляет сумма., уплаченных истцом в составе платежа по платежному поручению от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА <***> (<***>). Излишне уплаченная истцом при подаче иска сумма государственной пошлины в размере сумма. подлежит возврату из бюджета при обращении истца с соответствующим отдельным заявлением по правилам статьи 333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 12, 56, 57, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить:

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере сумма. просроченной ссуды, сумма. процентов по просроченной ссуде, сумма. неустойка по ссудному договорусумма. неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. комиссия за смс-информирование, сумма. возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего сумма, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, а также неустойку из расчета ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по дату вступления настоящего решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенные ответчиком истцу, принадлежащие на праве собственности ответчику ФИО1 предметы залога: земельный участок, площадью 924 кв.м, категория земель: Земли населенных пунктов, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, и здание (жилой дом), общей площадью 62,5 кв.м, кадастровый <***>, расположенный по адресу: АДРЕС, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма, в том числе земельный участок - сумма, здание (жилой дом) - сумма.

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья И.Г. Красноперова