Решение № 2-96/2024 от 15 февраля 2024 г. по делу № 2-96/2024

Дело № 2-96/2024

16 февраля 2024 года

УИД: 29RS0014-01-2023-005180-82


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Алекберовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Березник гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований истец указал, что 17.04.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Х.Л.А. был заключен кредитный договор № на сумму 64 523 руб., в том числе: 49 000 руб. – сумма к выдаче, 15 523 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 64 523 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 49 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, а в размере 15 523 руб. перечислены в качестве страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 1942 руб. 44 коп., с 17.07.2020 – 1924 руб. 55 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб., которые подлежали оплате в составе ежемесячных платежей. Заемщик Х.Л.А. умерла. По состоянию на 18.08.2023 образовалась задолженность в размере 36 573 руб. 46 коп., из которых: сумма основного долга – 36 148 руб. 78 коп, сумма процентов за пользование кредитом – 365 руб. 68 коп., сумма комиссии за направление извещений – 59 руб. На момент смерти обязательства заемщика не исполнены. Просит суд взыскать за счет наследственного имущества Х.Л.А. задолженность по кредитному договору в размере 36 573 руб. 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1297 руб. 20 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.ч. 1, 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17.04.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Х.Л.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 64 523 руб., в том числе: сумма к выдаче/перечислению – 49 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 15 523 руб., процентная ставка по кредиту – 24,70% годовых, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (л.д.12).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 64 523 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 49 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно расходному кассовому ордеру № от 17.04.2018 со счета № на основании распоряжения заемщика.

Денежные средства в размере 15 523 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 1942 руб. 44 коп., с 17.07.2020 – 1924 руб. 55 коп., который должен быть внесен 17 числа каждого месяца (п. 6 Договора) и 59 рублей за ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге SMS-пакет, Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные к договору.

В соответствии с п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Согласно разделу II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту.Из пункта 2 распоряжения заемщика следует, что Х.Л.А. дала поручение Банку списывать со счета денежные средства для исполнения ее обязательств перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленных договором.

Судом установлено, что Х.Л.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем Архангельским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 18.08.2023 образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 36 573 руб. 46 коп., из которых: сумма основного долга – 36 148 руб. 78 коп., сумма комиссии за направление извещений – 59 руб. 00 коп.

Сумма задолженности подтверждается представленным истцом в материалы дела расчетом цены иска (л.д. 16-17).

До настоящего времени задолженность не погашена.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора от 17.04.2018 № Х.Л.А. подано заявление о заключении с ней в соответствии с условиями ООО «Хоум Кредит Страхование» договора страхования от несчастных случаев и болезней, по которому она будет являться застрахованным лицом на случай инвалидности или смерти в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (л.д.15).

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Как указано в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ о наследовании) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 постановления Пленума ВС РФ о наследовании разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (пункт 59 постановления Пленума ВС РФ о наследовании).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, после смерти Х.Л.А. возникшее при ее жизни обязательство по возврату кредитных денежных средств сохраняется. Обязанными лицами являются наследники заемщика, каждый из которых отвечает по долгам наследодателя в пределах, установленных пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ.

В пункте 1 статьи 1143 ГК РФ указано, что, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно пункту 1 статьи 1152, пункту 1 статьи 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно копии наследственного дела № к имуществу Х.Л.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, представленного нотариусом нотариального округа город Архангельск Архангельской области, сестра наследодателя ФИО1 приняла наследственное имущество, состоящее из квартиры и денежных вкладов (л.д. 42-50).

В соответствии с имеющимся в материалах наследственного дела свидетельством о праве на наследство по закону, ответчику ФИО1 в порядке наследования перешло право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Кадастровая стоимость квартиры 2 600 150 руб. 40 коп.

В пункте 61 постановления Пленума ВС РФ о наследовании указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом характера и стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего к ФИО1 имущества, пределами которого ограничена ее ответственность по долгам наследодателя Х.Л.А., превышает размер задолженности по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность перед Банком превышает стоимость принятого ответчиками наследственного имущества, суду не представлено.

С учетом вышеизложенного и отсутствия в материалах дела контррасчета задолженности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 36 573 руб. 46 коп. Представленный истцом расчет задолженности суд признает верным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 17.04.2018 № по состоянию на 18.08.2023 в размере 36 573 руб. 46 коп., из которых: сумма основного долга – 36 148 руб. 78 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 365 руб. 68 коп., сумма комиссии по направлению извещений – 59 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1297 руб. 20 коп., всего 37 870 (Тридцать семь тысяч восемьсот семьдесят) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья А.И. Мой