Решение № 2-1026/2025 от 24 ноября 2025 г. по делу № 2-508/2025~М-321/2025

Дело №2-1026/2025

УИД №34RS0027-01-2025-000533-49


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Михайловка

Волгоградской области 25 ноября 2025 года

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Денисовой Л.П.,

при секретаре Колесовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «ТБанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0730103652 от 28.06.2022, в котором просит суд взыскать с наследников в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по состоянию на 03.04.2025 в сумме 12000,00 рублей, из которых: основной долг – 11 798,75 рублей, проценты – 201,25 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.06.2022 между АО «ТБанк» и ФИО3 заключен договор кредитной карты №0730103652 на сумму 15 000 рублей на условиях, изложенных в заявлении-анкете, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или условиях комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Банку стало известно о смерти заемщика. При этом, на дату его смерти обязательства по договору кредитной карты в заявленном к взысканию размере не исполнены.

Протокольным определением Михайловского районного суда Волгоградской области от 20.05.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник к имуществу ФИО3 – ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, обратился в суд с письменным ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования не признал, считая их необоснованными, он является инвалидом третьей группы, его пенсия составляет 13040 рублей, что ниже прожиточного минимума в Волгоградской области. Кроме того, на момент заключения договора ФИО3 был застрахован, соответственно задолженность должны быть погашена Страховой компанией в лице АО «Т-Страхование». Он обращался в страховую компанию по вопросу страховой выплаты, однако его обращение было оставлено без внимание. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, предоставил объяснение, согласно которому ФИО3, Дата года рождения, был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основаниях «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции действующей в первый лень соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № 0730103652. 26.02.2024 по обращению ФИО1 в АО «Т-Страхование» было зарегистрировано событие № РА2-24-060340, связанное со смертью ФИО3 и разъяснено какие документы должны быть представлены Выгодоприобретателем (наследник застрахованного лица) в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и в случае смерти по болезни. Документы были запрошены, но на дату 26.09.2025 не были получены. После получения необходимых документов Страховщиком будет принято решение по событию № РА2-24-060340.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.06.2022 ФИО3 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, содержащей оферту на заключение универсального договора на условиях, указанных в данном Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее также - УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

В Анкете-Заявлении указано, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Анкете. Акцептом является, в том числе, совершение Банком действий по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Своей простой электронной подписью в Анкете-Заявлении ФИО3 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно п. 1 Тарифного плана ТП 7.87, на условиях которого был заключен Договор, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода (55 дней), при условии оплаты Минимального платежа, составляет 35,3% годовых.

Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб. (п. 6 ТП 7.87).

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец и ФИО3 приняли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В п. 7 Тарифного плана 7.87 установлена неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, п. 3 – комиссия за снятие наличных и приравненных в ним операциям в размере 2,9 % + 290 рублей.

Выпиской по договору подтверждается, что, начиная с 05.07.2022 ФИО3 активировал кредитную банковскую карту, выданную ему в рамках рассматриваемого договора, и неоднократно совершил расходные операции с ее использованием при отсутствии на счете собственных денежных средств.

Также выпиской по договору подтверждается, что ответчик не исполнял обязанностей по Договору, связанных с внесением Минимального платежа, а также с возвратом кредитных денежных средств и процентов за пользование ими.

Таким образом, судом установлено, что по договору №0730103652 от 28.06.2022 у заемщика перед истцом образовалась задолженность по состоянию на 03.04.2025 в сумме 12 000 рублей, из которых: основной долг – 11 798,75 рублей, проценты – 201,25 рублей.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что заемщик ФИО3, Дата г.р., умер Дата, что также подтверждается медицинскими документами, поступившими в суд из ГБУЗ «Михайловская ЦРБ» по запросу. При этом, со дня его смерти обязательства по кредиту не исполнялись.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 59, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N№ 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Наследственное дело к имуществу умершего Дата ФИО3, Дата года рождения, открыто нотариусом Михайловского района Волгоградской области ФИО4

Из ответа, предоставленного по запросу суда, следует, что наследником умершего Дата ФИО2, Дата г.р., по закону является его сын – ФИО1, зарегистрированный по адресу: Адрес

Наследственное имущество состоит из: жилого дома, находящегося по адресу: Адрес. Кадастровая стоимость жилого дома на дату смерти - ...; земельного участка, находящегося по адресу: Адрес. Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти - ... рублей; 3/10 доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: Адрес Кадастровая стоимость жилого дома на дату смерти - ..., стоимость 3/10 долей в праве собственности на жилой дом из расчёта кадастровой стоимости объекта составляет ...; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в подразделении Публичного акционерного общества «Сбербанк России», остаток на дату смерти -..., остаток на дату ответа (15 февраля 2024 года) - ...; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в подразделении Номер Публичного акционерного общества «Сбербанк России», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (15 февраля 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в подразделении Номер Публичного акционерного общества «Сбербанк России», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (15 февраля 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в Акционерном обществе «Почта Банк», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (15 февраля 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в Акционерном обществе «Почта Банк», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (15 февраля 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (17 марта 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в Обществе с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (17 марта 2024 года) - ... рублей; денежных средств во вкладе по счету Номер, находящийся в Акционерном обществе «Тинькофф Банк», остаток на дату смерти - ... рублей, остаток на дату ответа (12 марта 2024 года) - ... рублей.

Также ФИО3 был застрахован АО «Т-Страхование» по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №0730103652.

Как следует из условий страхования, выгодоприобретателями в случае смерти клиента Банка признаются его наследники.

Таким образом, поскольку выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники, то при признании случая страховым страховая выплата была бы произведена наследникам, а не Банку.

26.02.2024 ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о страховом случае. Однако, ответа на свое заявление им не получено, обратного стороной ответчика и стороной третьего лица суду не представлено.

28.08.2025 судом был сделан запрос в адрес АО «Т-Страхование» о предоставлении сведений по факту страхования жизни и здоровья заёмщика ФИО3 при заключении договора кредитной карты № 0730103652 от 28.06.2022, ответ получен судом 26.09.2025, согласно которому ФИО3, Дата года рождения, был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основаниях «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции действующей в первый лень соответствующего периода страхования.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте не подлежащими удовлетворению.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела

Порядок распределения расходов между сторонами регламентирован ст. 98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1, то государственная пошлина в сумме 4000 рублей, оплаченная при подаче искового заявления не подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Акционерному обществу «ТБанк» в исковых требованиях к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - отказать.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд.

Судья Л.П. Денисова

в соответствии с положениями ч. 3 ст. 107, ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

мотивированное решение суда составлено 09 декабря 2025 г.