Решение № 2-889/2017 2-889/2017~М-630/2017 М-630/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-889/2017

Дело № 2-889/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года

Копейский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Десятовой Л.А.

при секретаре Ефремовой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывают (с учетом уточнения), что ДАТА между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита НОМЕР. Срок возврата кредита ДАТА. В соответствии с указанным договором истец открыл должнику счет НОМЕР, осуществил эмиссию банковской карты, предоставил ответчику кредит в размере 219764 рубля 63 копейки. В свою очередь заемщик обязан ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты аз пользование кредитом из расчета 34,9% годовых. Кроме того, кредитным соглашением предусмотрена сниженная процентная ставка за пользование кредитом из расчета 22 % годовых, в случае если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления сниженной процентной ставки. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банком выполнены надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий кредитного договора обязанности надлежащим образом не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 269516 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг – 214911 рублей 75 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА - 54604 рубля 68 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5895 рублей 16 копеек.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительным пункт кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части взымания банком комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскать неосновательное обогащение в размере 50864 рубля 63 копеек, обязать ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвести перерасчет по процентам за пользование кредитом за минусом суммы 50864 рубля 63 копеек.

Истец - ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик - ФИО1 о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд суд считает, что требования ПАО «УБРиР» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные требования ФИО1 являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания заявления о предоставлении кредита заключен договор потребительского кредита НОМЕР, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в размере 219764 рубля 63 копейки на срок 84 месяца под 34,9% годовых с полной стоимостью кредита – 22 % годовых, с уплатой ежемесячного обязательного платежа 11 числа каждого месяца в размере 5148 рублей, кроме последнего платежа, размер которого составляет 4883 рубля 42 копейки (л.д.15-18).

Факт перечисления ФИО1 денежных средств по кредитному договору НОМЕР, подтверждается выпиской по счету НОМЕР (л.д.12).

Таким образом, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» заемщик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 34,9 % годовых.

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита. Последний платеж был внесен ДАТА, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР (л.д.12).

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов,предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, поэтому истец правомерно предъявил к ней требование о взыскании задолженности и процентов.

В материалах дела имеется расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д.8-9), который судом проверен и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 269516 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг – 214911 рублей 75 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА - 54604 рубля 68 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежные поручения НОМЕР от ДАТА и НОМЕР от ДАТА об уплате истцом государственной пошлины в размере 5895 рублей 16 копеек (л.д.8,9).

Суд считает, что необходимо взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5895 рублей 16 копеек.

По встречному исковому заявлению ФИО1 установлено, что в рамках кредитного договора НОМЕР ФИО1 предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» стоимостью 50864 рублей 63 копейки, включающий предоставление услуги «Интернет-банк» стоимостью 1 рубль, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода - 50 рублей, «CMC-банк» (информирование и управление карточным счетом) - 48 рублей, а также предоставление услуги «РКО_Плюс» - 50763 рубля 63 копейки, которая предполагает: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); - дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); - выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США / 30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка): уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу.

Кроме того, заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом; вправе бесплатно получить справку о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу статей 29, 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора ФИО1 единовременным платежом уплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 50864 рубля 63 копеек по приходному кассовому ордеру НОМЕР от ДАТА (л.д. 47).

Поскольку пакет банковских услуг «Универсальный» представляет собой не единую услугу, а набор нескольких самостоятельных услуг, требования закона должны быть соблюдены в отношении всего пакета в целом.

Сопоставление условий договора о предметных характеристиках пакета банковских услуг «Универсальный» с условиями о порядке ценообразования и смыслом договора в целом позволяет прийти к выводу о том, что цена пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 50864 рубля 63 копеек не дифференцирована, не привязана к каждой конкретной услуге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Юридически значимыми обстоятельствами по делу являются, в том числе: соответствие условий заключенного между сторонами договора о предоставлении ФИО1 пакета банковских услуг «Универсальный» требованиям закона, а именно: не навязаны ли входящие в указанные пакеты банковские услуги; не противоречат ли такие условия договоров существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (обязательства по предоставлению потребителю возмездных финансовых услуг), обладала ли ФИО1 на момент заключения договоров реальной возможностью получить каждую из услуг, включенную в пакет «Универсальный» в отдельности; в чем именно заключается каждая услуга, каковы ее полезные свойства, индивидуальная стоимость. Бремя доказывания указанных обстоятельств возложено на кредитную организацию, которым соответствующих доказательств суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что до заемщика, как потребителя банковских услуг, необходимая и достоверная информация была доведена банком не о всех услугах, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», обеспечивающая возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цена в рублях и условия приобретения услуг противоречит статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Данные обстоятельства также свидетельствуют о навязывании ФИО1 пакета банковских услуг «Универсальный» в указанной части при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст.168, 1103 ГК РФ, абзаца 1 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд считает, что встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в части единовременного взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 50864 рубля 63 копеек подлежат удовлетворению, с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» следует взыскать в пользу ФИО1 комиссию за пакет банковских услуг «Универсальный» в размере 50864 рубля 63 копеек, в остальной части встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору, досрочным ее взысканием, суд считает, возможным произвести зачет взыскиваемых с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 суммы в размере 50864 рубля 63 копеек за пакет «Универсальный» и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 218651 рубля 80 копеек (269516,43 – 50864,63).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условия договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА в части единовременного взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 50864 рубля 63 копеек, в остальной части встречные исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 218651 рубля 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5895 рублей 16 копеек, всего 224546 рублей 96 копеек, в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.А. Десятова