Решение № 2-427/2019 2-427/2019~М-436/2019 М-436/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-427/2019

Дело № 2-427/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское 24 июля 2019 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,

при секретаре Аюшиевой Б.А., Коноваловой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 185 640,0 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физическим лицам ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 166 489,08 рублей, а сумма процентов за пользование кредитом – 129 423,84 рублей, что подтверждается приложением № к договору цессии.

Просит суд взыскать с должника ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» часть суммы задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1/3 образовавшейся задолженности суммы задолженности – суммы основного долга 166 489,08 рублей, 1/3 образовавшейся задолженности – суммы требований по неуплаченным процентам 129 423,84 рублей, всего 98 637,64 рублей, сумму государственной пошлины 3 159,12 рублей, судебные расходы связанные с рассмотрением иска 10 000 рублей, всего 111796,76 руб.

Истец ООО «Экспресс-Кредит», будучи надлежащим образом уведомлённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. Представитель истца ФИО2, действующая на основании своих прав по должности, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом уведомлённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела ее отсутствие. Направила отзыв на исковое заявление, указав, что с иском не согласна по следующим основаниям: истцом нарушены процессуальные нормы, а именно не соблюден досудебный порядок, поскольку не получала от истца письма, претензии с требованием погасить задолженность, также не согласна с размером начисленных процентов в сумме 129 423,84 рублей, т.к. излишне начисленные проценты свидетельствуют о несоразмерности. Также не согласна с взысканием части суммы, т.к. в данном случае на лицо злоупотребление правом со стороны истца. Кроме того считает, что договор об уступке права требования является недействительной сделкой по основанию ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Кредитный договор, заключенный между ответчиком и кредитором, не содержит условие о возможности переуступки прав кредитора третьему лицу. Истцом при подаче иска был пропущен срок исковой давности. Как видно из исковых требований, истец просит взыскать задолженность с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с указанного момента начинал течь срок исковой давности по каждому платежу. Таким образом, трехлетний срок исковой давности закончился ДД.ММ.ГГГГ. Также не согласна с суммой судебных расходов в размере 10 000 рублей, считает ее завышенной. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-кредит».

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес> ДД.ММ.ГГГГ сменила фамилию на «Дагбаеву».

Из записи акта о заключении брака № следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения ДД.ММ.ГГГГ заключила брак с ФИО3, с присвоением фамилии после заключения брака на «Дагбаеву».

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании заявления ответчика на получение кредита на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» на срок 48 месяцев, сумма кредита 185 640,00 рублей, ставка годовых 33,5 %, полная стоимость кредита 39,13 %, ежемесячный взнос 7 073,00 рублей, дата ежемесячного взноса – 3 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-14).

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. О том, что стороны пришли к соглашению по всем условиям договора, свидетельствует подпись заёмщика, которой она подтвердила, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета, банком выполнены обязательства по перечислению на счет ответчика денежных средств в размере 185 640,00 рублей. Кроме того, из выписки следует, что ответчик кредитными денежными средствами воспользовалась (л.д. 8-9).

Вместе с тем, ФИО1 не надлежаще исполняла свои обязанности по кредитному договору, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) прекратила погашать задолженность по основному долгу и процентам по нему.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с условиями договора заемщик был обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Как из материалов дела, следует, что ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Таким образом, суд соглашается с доводами истца, изложенными в иске о том, что действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Согласно представленному расчету задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1/3 образовавшейся задолженности суммы задолженности – суммы основного долга 166 489,08 рублей, 1/3 образовавшейся задолженности – суммы неуплаченным процентов 129 423,84 рублей, всего 98 637,64 рублей.

Разрешая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию и рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Частично удовлетворяя исковые требования истца, суд исходит из того, что истцом пропущен срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года(иск подан 28.05.2019г. по почтовому штемпелю).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу ч. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляются судебная защита нарушенного права.

Принимая во внимание, что заемщиком нарушались обязательства по кредитному договору, ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье судебного участка № Агинского судебного района <адрес>, которым ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу ООО «Экспресс-кредит» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 637,64 рублей, государственной пошлины в размере 1 579,56 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Агинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. частично за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика при рассмотрении дела судом, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 98 637,64 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 159,12 рублей.

Истцом ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено, каких-либо доказательств пропуска по уважительной причине не представлено, суд при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, руководствуясь ст. 196 ГК РФ, полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с пропуском исковой давности.

Как следует из содержания иска, выписки лицевого счета ответчика и расчета сумм задолженности, вышеуказанная задолженность по кредитному договору образовалась у ответчика в связи с нерегулярным и не в полном объеме погашением кредитной задолженности, период образования задолженности, которую заявляет истец - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, последний платеж, направленный на погашение долга по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 100,00 рублей. После указанной даты ответчиком платежи в погашение долга не вносились.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок начисления задолженности по расчету) в размере 93 918,49 рублей, из которых задолженность по основному долгу в сумме 55 496,36 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 38 422,13 рублей, расчет которых произведен в соответствии с предъявленному суду расчетом задолженности (л.д. 6-7).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Цедент) и ООО «Экспресс-кредит» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №. В соответствии с условиями указанного договора, Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода Прав (требований).

Из приложения № к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 переданы истцу.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу требований п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Право банка на осуществление сделок по уступке прав требования по кредитным договорам вытекает из содержания ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Нормами параграфа 2 главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ запрет банку или иной кредитной организации уступать свои права по кредитному договору третьим лицам не установлен.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда причиненного жизни или здоровью.

Вместе с тем, требование возврата задолженности по кредитному договору является денежным, неразрывно не связано с личностью кредитора, вследствие чего уступка права требования по кредитному договору не противоречит ст. 383 ГК РФ.

В анкете на получение кредита ОАО «Восточный экспресс банк», подписанного ФИО1, заемщик подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу.

При этом, условия кредитного договора не содержат каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости получения согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу положений ч. 7 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, доводы ответчика, что договор об уступке права требования является недействительной сделкой по основанию ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Кредитный договор, заключенный между ответчиком и кредитором, не содержит условие о возможности переуступки прав кредитора третьему лицу, опровергается вышеуказанными нормами.

Иные доводы ответчика не заслуживают внимания, поскольку опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспресс-Кредит» и ИП ФИО4 заключен агентский договор №, в соответствии с которым агент обязуется оказать Принципалу услуги по составлению искового заявления, в том числе и к должнику ФИО1 Согласно дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость услуги по составлению искового заявления составляет 10 000 рублей. Оплата по договору подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая частичное удовлетворение требований истца, степень сложности рассматриваемого гражданского дела, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов по составлению искового заявления в размере 5 000 рублей.

На основании со ст.ст.98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, суд считает необходимым взыскать расходы по оплате госпошлины. Госпошлина, при удовлетворении исковых требований на сумму от 20001 руб. до 100000 руб. уплачивается из расчета - 800 руб. плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 руб. (ст.333.19 НК РФ).

С ФИО5 в пользу ООО «Экспресс-кредит» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 018,00 рублей, также с ответчика подлежат расходы за составление искового заявления в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Экспресс-Кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с Батоевой (Дагбаевой) ТуяныБатобазаровны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93 918,49 рублей, а также судебные расходы за уплату государственной пошлины в размере 3 018,00 рублей, за составление искового заявления 5 000,00 рублей, всего 101 936,49 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Агинский районный суд в течение месяца со дня его провозглашения.

Судья Ц.Ц. Дашиева