Решение № 2-3501/2017 2-3501/2017~М-2973/2017 М-2973/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-3501/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Петуховой Т.Э., при секретаре Урусовой С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3501/2017 по иску Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилосьБанк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ( далее-Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк, истец ) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества ФИО2, умершей <Дата обезличена>. В обоснование иска указано следующее.

<Дата обезличена> Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор <Номер обезличен> путем присоединения последней к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания Согласия на Кредит (далее - «Согласие на Кредит»). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить ФИО2 денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 351 000 руб. на срок по <Дата обезличена> с взиманием за пользование Кредитом 19,50 процента годовых, а ФИО2 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 3-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ФИО2 Кредита открыт ссудный счет. В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и ФИО2 посредством присоединения последней к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. <Дата обезличена> ФИО2 были предоставлены денежные средства в сумме 351 000 руб.

Заемщик ФИО2 умерла <Дата обезличена> Сведений о наследниках отсутствуют. По состоянию на <Дата обезличена> включительно сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 505 705,41 руб., из которых: 341 781,57 руб. - основной долг; 114 443,20 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 26 059,91 руб.- пени за просрочку уплаты процентов; 23 420,73 руб. - пени за просрочку уплаты основного долга.

На основании изложенного истец просил суд взыскать за счет наследственной массы ФИО2 задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен> в общей сумме по состоянию на <Дата обезличена> включительно 505 705,41 руб., из которых: 341 781,57 рублей - основной долг; 114 443,20 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 26 059,91 рублей - пени за просрочку уплаты процентов; 23 420,73 руб. - пени за просрочку уплаты основного долга; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 257,05 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования и с учетом уточнения просила суда взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору<Номер обезличен> в размере 505 705,41 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 257,05 руб.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО4, действующая на основании доверенности, после объявления перерыва всудебное заседание не явилась, о времени и месте продолжения судебного заседания извещена надлежащим образом. В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО3 до объявления перерыва, доводы изложенные в исковом заявлении повторила и просила суд заявленные исковые требования с учетом их уточнения удовлетворить в полном объеме. Также дополнительно пояснила суду, что Банк обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события в связи со смертью заемщика ФИО2, имеется предварительная информация о том, что ОО СК «ВТБ Страхование» выплатит страховую сумму на дату наступлении страхового событияв размере 341 781,57 руб., то есть сумму основного долга.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований Банка ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме, поскольку ПЛВ была застрахована на случай смерти от несчастных случаев и болезней в рамках кредитного договора., дополнительно пояснил, что когда заболела ПЛВ,ФИО1 отнес справку о ее болезни в Банк, затем при наступлении страхового случая – смерти ПЛВ ФИО1 отнес в Банк свидетельство о смерти, сотрудник Банка сообщил, что задолженность по кредитному договору будет погашена за счет страховой суммы по договору коллективного страхования. Сотрудник Банка не разъяснил ФИО1, что ему как наследнику необходимо обращаться в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая для выплаты страховой суммы.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченного к участию в деле в порядке ст. 43 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле и в порядке ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от <Дата обезличена> (протокол от <Дата обезличена><Номер обезличен>) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.808,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании п..п.1,2 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ) и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Если наследники приняли имущество, кредиторы наследодателя вправе предъявить им свои требования. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175ГК РФ).

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена><Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрацияпредусмотрена законом). Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного суда РФ в п.п.60, 61 указанного Постановления от <Дата обезличена><Номер обезличен> также указал, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество впорядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, <Дата обезличена> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ПЛВзаключен кредитный договор <Номер обезличен> путем присоединения ФИО2 к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства» (далее - Правила» и подписания ФИО2 согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит),

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, сумма кредита составила 351 000 руб., под 19,5% годовых, срок кредита 60 месяцев, дата предоставления кредита <Дата обезличена>, дата возврата кредита <Дата обезличена>, размер платежа составляет 10 558,21 руб., размер первого платежа 6 889,22 руб., размер последнего платежа 10 814,32 руб., дата ежемесячного платежа – ежемесячно 3 числа каждого календарного месяца, расходы на услуги страхования жизни составили 75 816 руб.

Согласно п. 12 Согласия на Кредит ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора (неустойка) составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

В силу п. 22 Согласия на Кредит Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит, (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно п. 2.6 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

В силу пп. 4.1.1 Правил Заемщик возвращает Банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Факт предоставления Банком кредита ФИО2 в размере 351 000 руб. подтверждается мемориальным ордером от <Дата обезличена><Номер обезличен>.

Согласно свидетельству о смерти серии II-СТ № ПЛВ. умерла<Дата обезличена>.

В исковом заявлении указано, что заемщик по кредитному договору не исполняла надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору, в связи с чем по Кредитному договору образовалась задолженность, на <Дата обезличена> включительно сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 505 705,41 руб., из которых: 341 781,57 рублей - основной долг; 114 443,20 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 26 059,91 руб. -пени за просрочку уплаты процентов; 23 420,73 руб. - пени за просрочку уплаты основного долга.

Из представленного на запрос суда наследственного дела <Номер обезличен> к наследственному имуществу ПЛВ., умершей <Дата обезличена>, усматривается, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 является ее сын - ФИО1 Наследственное имущество состоит из автомобиля марки NISSANRNESSA, 1997 годы выпуска, регистрационный знак <***>, стоимостью 209 500 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчикФИО1 в соответствии сп.1 ст.1153 ГК РФ принял наследство, открывшееся после смерти ФИО2 в виде указанного выше имущества.

При этом также из материалов дела судом установлено следующее.

Согласно п. 24 Согласия на кредит ПЛВ подтвердила, что заявив о желании быть Застрахованной по одной из предлагаемых Банком Программ коллективного страхования, уведомлена о том, что обязательства Заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты); согласилась с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе коллективного страхования; обязалась вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа.

Срок добровольного страхования составляет с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (п. 17 Согласия на Кредит).

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы кредита на начало строка страхования, но не менее 399 руб. Подлежит внесению не позднее даты ежемесячного платежа (п. 18 Согласия на Кредит).

Из заявления на включение в число участников программы страхования от <Дата обезличена> (далее –Заявление)усматривается, что ПЛВ просила Банк ВТБ 24 (ЗАО) включить ее в число участников Программы страхования «Лайф+0,36%» (временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни), страховой компанией выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб., а также выразила свое согласие выступить Застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующего Договора коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24(ЗАО) самостоятельно (п. 4.1 Заявления).

Также ПЛВ выразила свое согласие, что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк (п. 4.2 Заявления), уведомлена о том, что в случае не исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней участие Заемщика в Программе страхования прекращается и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает свое действие (п. 4.3 Заявления).

Из договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней <Номер обезличен> от <Дата обезличена> следует, что ООО СК «ВТБ Страхование и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключили договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в Договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную настоящим Договором, указанному в Договоре Выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся Застрахованному лицу по другим Договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда (п. 1.1 Договора коллективного страхования).

Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности и включенные в Списки Застрахованных ( п. 2.2 Договора коллективного страхования).

Страховыми рисками, на случай наступления которых проводиться страхование в соответствии с договором являются, в том числе смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пп. 3.2.1 Договора коллективного страхования).

Страховые премии уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня- месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами Акта к Договору по форме согласно Приложению <Номер обезличен>, составленного на основании Списка Застрахованных за отчетный месяц страхования, представляемого Страхователем в электронном виде по форме в соответствии с Приложением <Номер обезличен> не позднее 10 чикла месяца, следующего за отчетным (п. 4.3 Договора коллективного страхования).

В соответствии с п. 8.2 Договора коллективного страхования срок страхования в отношении каждого застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора, но не ранее даты подписания им согласия на страхование и действует до окончания срока действия кредитного договора, если иное не установлено условиями настоящего договора и дополнительным соглашением сторон. Срок (период) действия страховой защиты в отношении каждого застрахованного составляет 1 календарный месяц, который в течение срока страхования ежемесячно пролонгируется при условии оплаты страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные настоящим договором, и отсутствии письменного заявления застрахованного на его исключение из программы коллективного страхования.

В соответствии с п. 8.2.2 договора коллективного страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии по каждому конкретному случаю в размере и сроки, предусмотренные договором, действие договора в отношении этого застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа.

Из Памятки Застрахованному по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) (далее – Памятка) усматривается, что страховыми случаями по настоящему договору по программе «Лайф+» признается, в том числе смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора, но не ранее даты подписания им Заявления на включение в число участников Программы страхования, и действует до окончания срока действия кредитного договора. В случае если Клиент подключается к Программе страхования на этапе действующего кредитного договора, срок страхования в отношении него начинается со следующей даты платежа по кредиту в соответствии с информационным расчетом (график платежей) (п. 4.1 Памятки).

Согласно п. 4.2 Памятки Срок (период) действия страховой защиты в отношении каждого Застрахованного определяется расчетными периодами (период времени с даты, следующей за датой аннуитетного платежа, по дату следующего аннуитетного платежа (включительно), указанных в информационном расчете). При условии оплаты страховых премий в установленных размерах и сроках и отсутствии письменного заявления Застрахованного на его исключение из Программы страхования в течение срока страхования действие страховой защиты пролонгируется ежемесячно.

В случае неуплаты Застрахованным комиссии за присоединение к Программе страхования более чем 90 календарных дней в размере и сроки, предусмотренные соглашением между Клиентом и Банком, действие страховой защиты в отношении Застрахованного автоматически прекращается (п. 4.4 Памятки).

Согласно п. 5.2 Памятки при наступлении страхового случая по риску «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере 100 % от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, в течение которого произошел страховой случай. Аналогичные условия содержатся в пп. 4.8.1 Условий участия в программах страхования «Профи», «Лайф+» (далее – Условия страхования).

При наступлении страхового события Застрахованный/родственники Застрахованного должны незамедлительно проинформировать об этом сотрудника Банка по телефону <***>(п. 6.1 Памятки).

В силу п. 3.4 Условий страхования срок (период) действия страховой защиты в отношении Клиента определяется расчетными периодами (период времени с даты, следующей за датой аннуитетного платежа, по дату следующего аннуитетного платежа (включительно), указанных в информационном расчете). Действие страховой защиты пролонгируется ежемесячно, при условии оплаты страховых премий в установленных размерах и сроках и при отсутствии письменного заявления Застрахованного на его исключение из Программы страхования.

Страховая премия уплачивается Клиентом на ежемесячной основе. Размер страховой премии рассчитывается путем умножения страхового тарифа на первоначальную страховую сумму. Страховой тариф по Программе «Лайф+» равен 0,36 в месяц, но менее 399 руб. (п.п. 3.5, 3.7 Условий страхования).

Согласно пп. 5.1.4 Условий страхования участие Клиента в программе страхования прекращается, в том числе при неуплате Застрахованным комиссии за присоединение к Программе страхования более, чем 90 календарных дней в размере и сроки, предусмотренные соглашением между Клиентом и Банком (отключение происходит автоматически по инициативе Банка).

В материалы дела представлена справка <Номер обезличен> о том, что ПЛВ. с <Дата обезличена> по настоящее время находится на лечении в неврологическом отделении для больных ОНМК ГБУЗ ИОКБ, с оттиском штампа Банка ВТБ 24 (ПАО) о принятии <Дата обезличена>.

В соответствии со статьей 927ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, судом установлено, что ответственность заемщика по Кредитному договору ФИО2 была застрахована на случай ее смерти, путем включения последней в число участников программы страхования «Лайф+»на основании коллективного договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом при присоединении к договору коллективного страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения ""выгодоприобретателя”.

Из выписки по лицевому счету за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> следует, что последний платеж комиссии за коллективное страхование был осуществлен <Дата обезличена>, данное обстоятельство также подтверждено представителем истца Банка ВТБ 24 (ПАО).

Страховое событие – смерть застрахованного лица (ПЛВ.В.) наступило <Дата обезличена>, то есть до истечения 90 дней, предусмотренных Условиями страхования для прекращения участия клиента в программе страхования «Лайф+».

Таким образом, на момент наступления страхового события ФИО2 являлась участником программы страхования «Лайф+», застрахованной по Договору коллективного страхования.

Также судом установлено, что Выгодоприобретателем и Страхователем по Программе страхования «Лайф+» при наступлении страхового случая «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» является Банк ВТБ 24 (ПАО).

На основании пункта 1 статьи 961ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В силу пп. 5.2.4 Договора коллективного страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового, Страхователь (Застрахованный) должен известить об этом Страховщика, в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно, о наступлении страхового события, способом, указанном в п. 6.1 настоящего договора.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованный или его законный представитель/наследник) должен известить Страховщика о произошедшем событии по электронной почте по форме согласно Приложению <Номер обезличен> в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события (п. 6.1 Договора коллективного страхования).

Таким образом, поскольку Страхователем, а также Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, является истец, на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

По мнению суда, исходя из приведенных норм следует, что так как ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком ФИО2 на случай ее смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя Банка, то при наступлении страхового случая Банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права-либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику. В силу статьи 929 ГК РФ Банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

При этом наследники несут ответственность по задолженности наследодателя по кредитному договору только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Ранее в судебном заседании, представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) пояснил, что на момент подачи исковогозаявления, наследники ФИО2 не сообщили истцу о наступлении страхового события «смерть», в предусмотренном Условиями страхования порядке.

Из материалов делу усматривается, что <Дата обезличена> ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о предоставлении копии свидетельства о смерти ФИО2

Также представлена копия медицинского свидетельства о смерти серии <Номер обезличен><Номер обезличен> ль <Дата обезличена>, из которого усматривается, что смерть ПЛВ. произошла от заболевания.

Судом установлено, чтоСтрахователь- Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, застрахованная – ПЛВ., страховая сумма на дату наступления страхового события 341 781,57 руб.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых (взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования из Приложения <Номер обезличен> и указывается в Списке Застрахованных (Приложение <Номер обезличен> к Договору) ( п. 4.1 Договора коллективного страхования).

Таким образом, из анализа указанных Условий страхования следует, что Выгодоприобретатель при наступлении страхового события имеет права на получение страховой суммы в отношении Застрахованного лица, только в размере ссудной задолженности по кредитному договору.

На момент рассмотрения данного дела сведения о результатах рассмотрения ООО СК «ВТБ Страхование»заявления Банка ВТБ 24 (ПАО) о наступления страхового события, в материалах дела отсутствуют. При этом, как пояснила в судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО4, по имеющейся предварительной информации страхования компания намерена выплатить истцу страховую сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> в размере задолженности по основному долгу- 341 781,57 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец воспользовался правом при наступлении страхового события «смерть Застрахованного» получить страховую сумму в отношении застрахованной ПЛВ для погашения ссудной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что задолженность по данному кредитному договору составляет 360 407,68 руб. из которых: 341 781,57 руб. – остаток ссудной задолженности, 13 975,29 руб.- задолженность по плановым процентам, 2 179,54 руб. -задолженность по пени, 2 471,28 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Как уже отмечено судом, Банк обратился в страховую компанию о выплате страховой суммы в размере ссудной задолженности по кредитному договору, которая составляет 341 781,57 руб.

В силу пунктов 1,2 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положениемна рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

На основании изложенного суд полагает необходимым отказать Банку ВТБ 24 (ПАО) в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 ссудной задолженности по основному долгу по Кредитному договору в размере 341 781,57 руб., поскольку удовлетворение указанных требований может привести к нарушению баланса интересов, а также к злоупотреблению правом со стороны истца, имеющему и реализовавшему право на получение указанной суммы в рамках Договора коллективного страхования при отсутствии на момент рассмотрения спора отказа страховщика в выплате соответствующей страховой суммы.

Исследовави оценив представленные доказательства в отдельности и в их совокупности,суд полагает, необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору в размере 18 626,11 руб., в том числе: 13 975,29 руб.- задолженность по плановым процентам, 2 179,54 руб.- задолженность по пени, 2 471,28 руб. –задолженность по пени по просроченному долгу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8 257,05 руб., что подтверждая платежными поручениями от <Дата обезличена><Номер обезличен> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и учитывая, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 745 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества)удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества)задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 18 626,11 руб., в том числе задолженность по плановым процентам в размере 13 975,29 руб., задолженность по пени в размере 2 179,54 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 2 471,28 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 745 руб.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) в части взыскания суммы основного долга, плановых процентов за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты процентов, пени за просрочку уплаты основного долга- отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:

....